Электронные книги по юридическим наукам бесплатно.

Присоединяйтесь к нашей группе ВКонтакте.

 


 

 

О.М. ОЛЕЙНИК

ОСНОВЫ

БАНКОВСКОГО ПРАВА

КУРС    ЛЕКЦИЙ

МОСКВА

ЮРИСТЪ

1999


УДК 347.734(078.5)
ББК 67.404.2
0-53

Олейник О.М.

0-53   Основы банковского права. Курс лекций. — М.: Юристъ,
1999.—424с.

ISBN 5-7975-0020-5 (в пер.)

На базе анализа действующего законодательства и современных разработок российского правоведения изложены основные положения банковского права. Анализируются понятие, содержание и возможности банковского права и банковской деятельности; правовые институты, обслуживающие статус осуществляющих эту деятельность субъектов, в частности проблемы правового статуса коммерческих банков, Банка России, всей банковской системы и т.п.

Для студентов, аспирантов и преподавателей юридических вузов и факультетов, юристов-практиков, обслуживающих предпринимателей — клиентов банка, банковских юристов.

Нормативно-правовой массив, использованный при подготовке книги,

включает в себя акты, принятые и опубликованные по состоянию на 1 августа 1997 г.

УДК 347.734(078.5)
ББК 67.404.2

ISBN 5-7975-0020-5

> «Юристъ», 1997
ι Олейник О.М., 1997

 


ПРЕДИСЛОВИЕ

Предлагаемая читателю работа написана на основе лекций по банковскому праву, читаемых автором в Московской государственной юридической академии в качестве специального курса в течение последних пяти лет. Система и круг излагаемых вопросов построены таким образом, чтобы дать студентам и любому читателю целостное представление о том, что такое банковское право, каковы его содержание и структура.

Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скучными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас ситуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определяется квалификацией юриста.

Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество людей, работающих в государственном и частном секторах зависят от состояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются материалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.

Все это и многое другое превращает банковское право в одну из самых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к крупным финансовым потерям.

Ознакомление с банковским правом, глубокое его изучение связаны со многими трудностями. Одна из них — наличие огромного массива нормативно-правовых актов, которые не всегда публикуются и согласуются друг с другом. Большинство норм банковского права требует серьезного осмысления, поскольку они используют далекие от юриста термины банковского дела. Многие проблемы правового регулирования банковской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юри-


 

==7 Олейнж О.М. Основы банковского права

дической литературе. Кроме того, изучение банковского права предполагает хорошее знание основных теоретических положений и норм гражданского и хозяйственного (предпринимательского) права.

Курс лекций ориентирован прежде всего на студентов. Поэтому в него включены и подробно рассматриваются такие проблемы, как понятие банковского права, банковские правоотношения, источники банковского права, статус его субъектов, усвоение которых позволяет систематизировал» получаемые знания выработать навыки мышления и анализа. Курс разделен условно на две части: в первой рассматриваются общие положения банковского права и его статусные институты. Вторая часть посвящена основным функциональным институтам, посредством которых осуществляется банковская деятельность.

Вместе с тем стремление автора способствовать самостоятельной работе юриста над конкретными проблемами банковского права, постоянно встречающимися с конкретными проблемными ситуациями, обусловило необходимость подробного рассмотрения некоторых сложных и вызывающих споры институтов банковского права, в частности арест денежных средств, обеспечение банковского кредитования, бесспорное списание денежных средств со счета и др.

Но поскольку курс именуется «Основами банковского права», он заведомо не охватывает всех институтов этой правовой отрасли. За рамками этой книги остались такие сложные и интересные темы, как банковский аудит, налогообложение доходов от банковской деятельности, работа банков с ценными бумагами и др. В полном объеме банковское право как самостоятельный курс лекций представлено в приложенной к курсу лекций программе.

Наверное, предлагаемая работа не свободна от недостатков. Не все затрагиваемые институты представлены достаточно детально. Возможно, многие читатели не согласятся с некоторыми суждениями автора или сочтут их неверными. Автор будет признательна и благодарна всем, кто найдет возможным сообщить свои замечания.

Автору хотелось бы выразить глубокую благодарность своим коллегам по кафедре хозяйственного (предпринимательского) права, а также слушателям-практикам, общение с которыми дали автору большой практический материал и уверенность в необходимости данного курса.

Отдельную благодарность следует выразить авторам и распространителям информационной правовой базы «Кодекс», в частности фирме «Руссика-Известия», предоставившей автору указанную базу данных, с использованием которой подготовлен и читается курс лекций по банковскому праву.

О.М.Олейиик, доцент кафедры хозяйственного (предпринимательского) права Московской государственной юридической академии


 

==8

00.htm - glava02

ЧАСТЬ 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ И СТАТУСНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВА


 

==9

00.htm - glava03

ТЕМА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА И БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

§ 1. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ

1. История развития правовой мысли свидетельствует о том, что право возникает, видоизменяется и конденсируется в зависимости от потребностей общества, от характера отношений в нем, опосредуемых государственной или негосударственной инфраструктурой. При этом правовая материя существует в различных формах (право, правовые представления, правовая практика). Содержание права, равно как и его возможности воздействия на реальное поведение людей, чаще всего предопределяются экономическими потребностями, лежащими за пределами права, теми социально-экономическими процессами, которые обусловливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития общества.

В настоящее время в России, как и во всем мире, происходят существенные изменения, соотносимые с проблематикой банковского права, в частности: — принципиально возрастает роль безналичных расчетов, которые осуществляются не только в силу предписания закона, но и по соображениям удобства, экономичности; при этом используются новые формы расчетов; — деньги, ценные бумаги еще больше отделяются от собственника, иного распоряжающегося ими лица; они, как правило, не находятся в физической власти, что меняет характер риска владения ими (риск кражи заменяется риском инфляции, банкротства); — продолжает возрастать и расширяется роль институтов, опосредующих денежное обращение, в осуществление которого внедряются компьютерные технологии, по-новому ставящие проблему распределения рисков; — все более важными становятся «будущие деньги» как для немедленного, так и для отложенного использования;


 

 

 

К оглавлению

==10

                                           Олейник О.М. Основы банковского права

— наряду с тремя ветвями власти, а также четвертой (пресса) возникает новая ветвь — банковско-финансовая власть, которая по юридической природе не является ни исполнительной, ни законодательной, ни тем более судебной1. Эта ветвь приобретает весьма значимые и существенные для жизни всей страны экономические и управленческие параметры, не считаться с которыми нельзя, которые развиваются по собственным закономерностям и государственное воздействие на которые ограничено. Так, по состоянию на конец 1995 года в России насчитывалось около 2500 банков, суммарный уставной капитал которых превышал 4390 млрд. руб. В 1996 году, правда, произошло уменьшение числа банков — к концу года их стало около 2100. Если же учитывать не только собственные средства банков, но их сводный баланс, то финансовые параметры получатся еще более значимыми. Так, сводный баланс в 1994 году составлял свыше 110 000 млрд. руб., а в 1995 году свыше 320 000 млрд. руб. 2 Правда, некоторые специалисты по банковскому делу отмечают сокращение суммы балансов российских банков в 1996 году3.

2. Под влиянием этих и многих других факторов формируются предпосылки становления банковского права, коренящиеся непосредственно в праве и правовом обороте. Они охватывают как национальные системы законодательства, так и международную правовую среду и состоят в том, что: а) повсеместное развитие банковского права (США, Германия, Канада и другие страны), неизбежно влечет за собой возникновение нового правового механизма и языка, которым необходимо владеть. Отсутствие соответствующего международным правилам российского банковского права приведет к проигрышу юридических споров, к непониманию при организации взаимодействия, невозможности включения российских банков в мировую банковско-финансовую систему; б) потребности финансово-денежного оборота ведут к дифференциации понятий, установлению различий, выделению критериев для более четких классификаций, разграничению и упорядочению правового знания, накоплению материала; ι См.: Егоров С. В нормальной деятельности банковской системы заинтересована вся экономика России // Известия. 1996. 5 апр.

2 См.: Российская банковская энциклопедия. М., 1995. С. 52.

3 См.: Тавасиев А. Проблемы российской банковской системы // Бизнес и банки. 1996. № 52. С. 6.


 

==11 Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений

в) возникают потребности, основанные на конкуренции, в условиях которой не только и не столько прибыль предопределяет успех деятельности. Банки стремятся также обеспечить сравнительно большие: — безопасность и надежность вкладов, экономическую выгоду, клиенту; — стабильность, экономический рост стране; — прозрачность своей деятельности, ее подконтрольность обществу и клиенту.

Банки, адаптируясь к этим требованиям, создают основанные на компромиссе правила игры которые преобразовываются в правовые нормы.

В свою очередь, правовая наука вынуждена реагировать на эти предпосылки пересмотром своих подходов. Эта реакция и приводит к становлению в российском правоведении феномена, который уже сейчас принято называть банковским правом.

3. Любой подход к анализу правовых явлений или отражающих их элементов правового языка должен начинаться с уяснения набора значений исходных понятий. При этом учитывается, что принятое содержание понятия, термина отражает пусть в снятом виде, сконденсированно историю развития науки, ее традиции и опыт.

Очевидно, что работы российских, советских, зарубежных юристов невозможно игнорировать, без них не может быть понято современное состояние правовой науки и не могут быть сделаны никакие выводы. Именно по этим соображениям попытаемся вначале уяснить, какое значение в литературе вкладывается в понятие «банковское право».

Термин «банковское право» широко используется в научно-методической литературе и практике. Нередко одновременно с ним используется термин «банковское законодательство». При употреблении этих понятий, как правило, имеются в виду некоторые общеизвестные значения, более или менее близкие. Речь идет о том, что участники коммуникационного процесса, информационных обменов, такие, например, как юристы, экономисты, финансисты, просто граждане, используя или воспринимая эти термины, понимают, о чем вдет речь, и вкладывают в них то значение, относительно которого существует некоторое единство мнений или согласие.

В целом принятое употребление понятия или термина можно считать артефактом, т.е. созданной реальностью. Становясь пред-


 

 

 

==12

                                          Олейник О.М. Основы банковского права

мегом научного внимания, термин, имеющий или могущий иметь широкое применение, приобретает не просто содержание, но содержание с информационно-регулятивным потенциалом. Такое содержание нужно рассматривать в двух аспектах: с одной стороны, как некоторую данность, а с другой — как то, что по необходимости можно и нужно корректировать. При этом иногда приходится иметь в виду, что распространенность того или иного варианта употребления термина уже есть показатель его значимости, влияния как научного, так и практического.

В российской юридической литературе понятие «банковское право» стало употребляться довольно широко в связи со становлением и развитием банковской системы и банковской деятельности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о банках и банковской деятельности 1990 года). До этого то, что сейчас именуется банковским правом, существовало в виде нескольких самостоятельных и независимых друг от друга фрагментов.

Первый фрагмент образовывали горизонтальные правоотношения, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу осуществления расчетов, займа денег, открытия счетов в банках. Эти правоотношения традиционно в общих чертах, и только в общих, регулировались нормами гражданского права, объединенными под названием «расчетные и кредитные правоотношения». Мало того, что такое объединение производилось и производится весьма условно, — само регулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмов отражения потребностей субъектов. В качестве субъектов правоотношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обязательство платежа иногда даже рассматривалось только как элемент коммерческого договора. При этом на законодательном уровне не регулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков и пр.

Естественно, в масштабах гражданского права невозможно полное решение вопроса об адекватных, экономически обусловленных формах расчетов или формах предоставления кредита, поскольку складывающиеся в этой сфере правоотношения не соответствуют принципам гражданского права. Вряд ли можно сколько-нибудь обоснованно говорить о юридическом равенстве банка и клиента, коммерческого банка и Банка России. Не находит должного применения в банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности. Техника же правового ре


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==13

гулирования в этом случае сопровождается бесконечными ссылками на банковские нормативные акты или банковские правила. Сами же подзаконные нормативные акты чаще всего ни в какой степени не увязываются с законодательными требованиями и ввиду своей реальной применимости становятся более значимыми, чем требования закона.

Другая часть банковских правоотношений, связанная с организацией и деятельностью Госбанка СССР, Промстройбанка СССР и других аналогичных структур, рассматривалась в системе финансового права. Это вполне объяснимо, поскольку до 1990 года все денежные средства, с которыми работали банки, были государственными. Сама же банковская деятельность не соответствовала своей природе, она представляла собой, скорее, кассовую работу, а складывающиеся в ходе ее осуществления правоотношения можно было без сомнения считать публичными. Известные специалисты в этой отрасли И-С.Гуревич и ЕАРовинский считали, что банковское право является подотраслью финансового права и что большая часть правоотношений с участием банка носит финансово-правовой характер. При этом ЕАРовинский рассматривал понятия финансовых органов и кредитных учреждений как тождественные!, Характерно, что и в том, и в другом случае термин «банковское право» не употреблялся, а соответственно использовались понятия расчетных и кредитных правоотношений и государственного кредита.

В юридической литературе последних пяти лет термин «банковское право» и банковское законодательство употребляется все чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка2. При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие в данной сфере, к хозяйственно-правовым3.

ι См.: Ровинский ЕА. Основные вопросы теории советского финансового права. М., 1960. С. 161;  Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1952. С. 16.

2 См.: Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. М.,1993, с. 3.

3 См.: Коган МЛ. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и право. 1974. № 1. С. 60 и след.


 

 

 

==14

      Олейник О.М. Основы банковского права

Прагматическую позицию в обосновании целесообразности и необходимости употребления термина «банковское право» заняла Л. Г. Ефимова, отметив, что этот термин прочно вошел в профессиональный язык практических работников и в силу этого от него не стоит отказываться1.

Многогранность термина «банковское право» подчеркивают американские специалисты, довольно широко трактуя его. Они отмечают, что банковское право включает в себя не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг2.

Аналогичную позицию занимают канадские юристы, отмечая, что понятием «банковское право» охватываются как конституционные, так и прецедентные основы деятельности банков и прилегающих к банковским финансовых институговз.

В последнее время проблема содержания и структуры банковского права активно обсуждалась на страницах журнала «Государство и оравой. Поводом к обсуждению послужила публикация ГАТосуняном проекта программы курса «Основы банковского права», который автор предлагал ввести в учебные программы юридических вузов и факультетов и читать как комплексную отрасль законодательства.

В последующих публикациях на эту тему следовало бы специально отметить оценку банковского права как комплексной отрасли законодательство, имеющей свою родословную, восходящую к гражданскому и финансовому праву. При этом отмечалось: «Различение в данном случае отрасли законодательства и отрасли права представляется искусственным. Оно может лишь затемнить суть дела»5.

4. Итак, результаты анализа научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право имеет в формулировках различных авторов, с одной стороны, как бы устойчивое ядро значений, т.е. нечто общее, константное, а с другой — определенную зону разногласий, более или менее значимых. Если

1 См.: Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 5.

2 См.: Паллард A.M., Пассейк Ж.Г., Элшс К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М.: Прогресс, 1992. С. 5.

3 См.: Ogilvie О. Canadian banking law. Toronto, 1991. С. 5-25.

4 См.: Государство и право. 1995. № 11; 1996. № l, 2.

5 См.: Государство и право. 1996. № 1. С. 105.


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==15

дело доходит до объяснения возможности использования данного термина, то делается ссылка на то, что он (этот термин) традиционно употребляется и имеет право на существование, поскольку надо как-то выделить и обозначить круг норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. В принципе, это совершенно правильный подход. В целях удобства для практического использования говорят, и справедливо, о семейном, экологическом, аграрном, наследственном, авторском, муниципальном, транспортном и ином праве. С таким же успехом можно говорить об издательском, уголовно-хозяйственном, водном, горном, атомном и каком угодно праве. Выделение той или иной отрасли права этого порядка определяется не соблюдением общим правил и требований, а степенью разработанности самого массива правовых норм, интенсивностью той или иной деятельности и ее потребностями в правовом регулировании. В ряду этих понятий находится и понятие банковского права, которое в таком своем качестве имеет значительный потенциал, т.е. широкую сферу применения и набор смыслов, значимых для последующего научного анализа и правоприменения. Но содержание банковского права и его средства ввиду новизны и нестабильности нуждаются в анализе и систематизации.

Можно также сформулировать вывод о том, что возникновение и становление самого понятия «банковское право» в России имеет экономико-управленческие основания, или условия, формирования, В качестве таких условий можно назвать следующие: —— создание новых или коммерциализация действующих банков, т.е. организаций, действующих на свой риск с целью извлечения прибыли с использованием финансовых инструментов; — становление двухуровневой банковской системы с необходимой степенью самостоятельности коммерческих банков, деятельность которых можно регулировать только с помощью права; — развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг. Анализ литературных источников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право понимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частно-правовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносима с банковской деятельностью.


 

 

 

==16

      Олейник О.М. Основы банковского права

Следовательно, при определении содержания банковского права необходимо прежде всего установить, что же такое банковская деятельность.

§ г. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА

1. Теоретически определение банковской деятельности можно дать исходя из очень простого субъектного критерия, т.е. считать все, что делают банки, банковской деятельностью, и все правоотношения, возникающие с участием банков, рассматривать как предмет регулирования банковского права. Но даже поверхностного взгляда достаточно для того, чтобы убедиться в несостоятельности такого критерия. Банки осуществляют расчеты и выдают кредиты, покупают оборудование и нанимают на работу специалистов, формируют свои пенсионные фонды, заказывают строительство зданий, пользуются транспортными услугами и т.д. Нетрудно увидеть принципиальную невозможность сведения всех этих разнообразных видов деятельности к какому бы то ни было общему знаменателю.

А это означает, что для определения банковской деятельности одного субъектного критерия недостаточно. В качестве второго по очереди, но первого по важности необходимо использовать объектный, или предметный, критерий, который придает банковской деятельности значимую специфику, определяет ее сущность и содержание.

Определять банковскую деятельность следует исходя прежде всего из понимания и определения границ той сферы социально-экономической жизни или тех общественных отношений, регулирование которых предполагается осуществить средствами банковского права. При этом целесообразно руководствоваться некоторыми экономическими критериями, характеризующими банковскую деятельность. Одновременно заранее следует согласиться, что круг субъектов, в связи с деятельностью которых осуществляется регулирование средствами банковского права, будет выходить за пределы только банков.

Анализ законодательства, российской и особенно зарубежной литературы дает основания считать, что о банковской деятельности можно и следует говорить в тех случаях, когда банки или


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений              

 

 

==17

иные кредитные организации совершают те или иные действия с финансовыми инструментами, в качестве которых выступают деньги, ценные бумаги и валютные ценности. Рассмотрим названные объекты предметно, с тем чтобы выявить их особенности и степень влияния на понятие и содержание банковского права.

2. Правовое понимание сущности денег может и должно опираться прежде всего на их экономическое понимание, поскольку первоначально деньги — это экономическое понятие. Но в правовом анализе действуют некоторые ограничения, определяющие правовое содержание денег.

В отечественной и зарубежной литературе понятие денег дается через анализ и классификацию их функций. В пределах марксистской теории выделяется традиционно пять функций: мера стоимости, средство обращения, средство накопления, средство платежа, мировые деньги. Зарубежные специалисты выделяют функции денег как средства оплаты товаров и услуг (средства обращения), средства измерения стоимости (мера стоимости) и средства сохранения стоимости (средство сбережения). Иногда к этим общепринятым функциям добавляют функцию стандартного средства отложенных платежей и единицы расчета1.

О банковской деятельности можно и следует говорить тогда, когда деньги выполняют функции средства обращения (платежа), сбережения и товара (кредит), но не функции меры стоимости. При этом деньги могут существовать в любой из общеизвестных и принятых форм — в форме наличных и безналичных денег.

Пригодность наличных денег к обороту определяется техническими и правовыми нормативами, а также правилами денежного оборота. Общие требования в этом смысле содержатся в ст. 140 ГК РФ и главе VI («Организация наличного денежного обращения») Закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (ЗоЦБ). Эти правовые нормы устанавливают на территории Российской Федерации один эмиссионный центр — Банк России, а также указывают на существование официальной денежной единицы или законного платежного средства, обязательного к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации, и его номинала.

l См.: Борисов Е.Ф. Экономическая теория. М., 1995. С. 116; Долан ЭДж., Кэмпбелл КД., Кэмпбелл РДж. Деньга, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л. 1991. С. 12; Макконелл K.P., Брю С.Л., Экономикс. М., 1992. Т. 1. С. 264; Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело, М., 1996. С. 15 и след. и др. работы.


 

 

 

==18

      Олейник О.М. Основы банковского права

Так, ст. 27 ЗоЦБ устанавливает, что на территории Российской Федерации официальной денежной единицей (валютой) является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Вслед за мировой практикой российское правовое регулирование наличных денег признало, что официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается.

Эмиссия денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Он принимает решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет, об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. Описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам в порядке предварительного информирования направляется в Правительство Российской Федерации. На Банк России возложена также обязанность без ограничений обменивать ветхие и поврежденные банкноты в соответствии с установленными правилами.

С эмиссией тесно связан оборот наличных денег, для организации которого на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозки и хранения банкнот и монет, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций (ст. 32 ЗоЦБ).

Банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. Провозглашение их единственным законным средством платежа, на наш взгляд, распространяется на оборот наличных денег. Но это не означает, что безналичные деньги, о которых речь пойдет ниже, не являются законным средством платежа. Таким образом законодатель только подчеркивает недопустимость использования в качестве платежа наличных денег других государств, Сами жв банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений             

 

 

==19

Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Банкноты и монета Банка России не могут быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монету нового образца. Не допускаются какие-либо ограничения по суммам или субъектам обмена. При обмене банкнот и монеты Банка России на денежные знаки нового образца срок изъятия банкнот и монеты из обращения не может быть менее одного года, но не превышает пяти лет.

3. Кроме наличных денег, а выше речь шла только о них, в понятие денег как финансовых инструментов традиционно во всех банковских системах права включаются безналичные деньги. О них упоминает и ст. 140 ГК. РФ, указывая, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Для включения в понятие «деньги» безналичных средств существует и экономическое обоснование. Экономическим обоснованием того, что все деньги есть деньги в любом смысле слова, служат известные разработки по подсчету денег, находящихся в обороте, и предполагающие учет

— банкнот и монет, банковских депозитов и операционных остатков на счетах, отражаемых в виде показателя самой ликвидной денежной массы — МО); — дополнительно к МО банковских депозитов с выплатой процентов в банках и иных кредитных и финансовых организациях, в качестве которых во многих странах мира выступают строительные организации (показатель М2); — дополнительно к МО и М2 пакетов акций и депозитов разных финансовых структур, включая сертификаты (показатель М4)1.

Как видим, даже в самом узком смысле слова деньги, находящиеся на счетах в банках, подлежат включению в денежную массу страны.

Юридическое обоснование природы и сущности безналичных денег предложено Л.Г.Ефимовой, позицию которой необхо-

1 См.: УайтингД.П. Циг. раб. С. 31-32.


 

 

 

К оглавлению

==20

                                        Олейник О.М. Основы банковского права

димо поддержать1. Подчеркнув невозможность применения к безналичным деньгам и их переводу понятий «уступки требования и делегации», что логически следовало бы из признания безналичных денег только записью на счете, фиксирующей обязательство между банком и клиентом, она вполне обоснованно приходит к выводу, что безналичные деньги, как и бездокументарные ценные бумаги, являются юридическими конструкциями, символизирующими документарные ценные бумаги и наличные деньги.

В принципе же, следует отметить, что рассматривать деньги только с позиций гражданского права бессмысленно, поскольку они составляют основу экономики любой страны и денежный оборот в целом регулируется скорее с публично-правовых позиций, чем с целью защиты частных интересов, хотя последние, несомненно, должны приниматься во внимание.

Правила денежного оборота должны исходить из некоторых общих положений, среди которых, на наш взгляд, ведущим является признание равноценного характера наличных и безналичных денег. Поэтому безналичные деньги должны легко и свободно, но с соблюдением определенных правил, существующих во всех странах, трансформироваться в наличные и обратно. И если в России сейчас этого не происходит, то это еще не является основанием для изменения правового режима денег. Может быть, либерализация наличного оборота позволит решить эту проблему и не повлечет при этом за собой серьезных кризисов, тем более что и в настоящее время оборот наличных денег значителен, только он все больше приобретает нелегальный характер.

Ценные бумаги как объекты банковской деятельности должны иметь денежное выражение, быть корпоративными или расчетными, а не товарными и иметь определенный минимальный оборот.

Валютные ценности должны соответствовать требованиям, предъявляемым валютным законодательством (валюта не может быть изъята из оборота, драгоценные металлы и камни должны соответствовать техническому содержанию и быть допущенными к хозяйственному обороту и др.)2.

4. Денежное обращение в экономике, по образному выражению, образует кровеносную систему экономического организма.

ι См.: Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон, 1997. № 1. С. 97-103.

2 См.: более подробно тему 9.


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==21

Единство функционирования денежных потоков, наличие закономерностей движения массы денег, о чем достаточно много пишут экономисты, предполагает некоторое организационное единство системы участников, обеспечивающих такой оборот.

Это организационное единство проявляется в том, что выделяются и оформляются структурно некоторая совокупность профессиональных субъектов (банков и иных кредитных организаций) в виде банковской системы, которая в целом предназначена для обеспечения денежного оборота. Целевое предназначение проявляется и на индивидуальном уровне. Качество банка в значительной степени определяется его включенностью в банковскую систему, наличием и видами корреспондентских соглашений, т.е. способностью с минимальными временными и денежными затратами произвести перечисление денег.

Поэтому к банковской деятельности следует относить и конструирование банковской системы, налаживание взаимодействия ее элементов путем определения статусов и функций определенных звеньев.

Следовательно, банковская деятельность есть система действий специальных субъектов (о них дальше), совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбережения и как товара.

Это, в принципе, экономическое определение должно быть насыщено правовым содержанием. Правовое содержание банковской деятельности закреплено в ст. 1 и 5 Закона о банках и банковской деятельности (ЗоБД). Эта деятельность может быть рассмотрена в нескольких аспектах.

5. Банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли. В такой трактовке банковской деятельности ведущее значение приобретает понятие банковской сделки и операции. Действующее российское банковское право не дает определения банковских операций или сделок, хотя пользуется названными терминами. О банковских операциях и других сделках идет речь в ст. 5 ЗоБД. По прямому указанию законодателя к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);


 

 

 

==22

      Олейник О.М. Основы банковского права

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий.

Кроме того, в законе упоминается о банковских операциях кредитной организации, к числу которых отнесены следующие сделки: 1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Анализ указанной статьи Закона позволяет сделать вывод о том, что законодатель не разграничивает понятия «сделка» и «опера-


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==23

ция» и употребляет их как тождественные, На этом основании некоторые экономисты предлагали убрать из Закона ссылку на понятие «сделка» и оставить только понятие «операция», которое в максимальной степени отражает банковскую практику. Такой подход представляется недостаточно продуманным, а предложения неюристов необоснованными.

Дело в том, что банковская деятельность с правовой точки зрения является некоторой совокупностью правовых действий, совершаемых определенными субъектами в требуемой законодательством или договором форме. У этих действий есть определенная правовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банковское поведение не поддаются определению через уже широко известные правовые понятия. В связи с этим законодателю и пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав термин «операции и сделки».

Понятие сделки употребляется, как известно, применительно к частному праву (гражданскому) и, следовательно, предполагается регулирование порядка и правил совершения сделок только в данной плоскости. Этого, с одной стороны, недостаточно, а с другой — применительно к банковской деятельности это и не нужно. Если оценивать сделку только как правомерное действие, направленное на возникновение, изменение и прекращение правоотношений, то применительно к банковской деятельности необходимо представить себе бесконечную сумму таких действий, в которых в соответствии с теорией правоотношений всегда обязанному лицу противостоит право уполномоченного. Во многих случаях банковской деятельности такая конструкция окажется слишком тяжеловесной и порой неработающей.

В банковских операциях следует выделять действия, которые совершаются в порядке реализации прав и обязанностей сторон в конкретном правоотношении, и действия, совершаемые в силу существующих стандартов, правил, обычаев. Эти действия, которые условно можно назвать нормативными или публичными обязанностями, связаны с конкретными правоотношениями, но их правовой режим обладает существенной спецификой. Эти действия совершаются в интересах как клиентов банков, так и самих банков и в конечном счете всей банковской системы. Поэтому их совершение контролируется, как правило, не уполномоченным субъектом правоотношения. а органом государства. Например, выпол-


 

 

 

==24

      Олейник О.М. Основы банковского права

няя поручение клиента по договору банковского счета, банк должен в интересах клиента списать и зачислить деньги на соответствующие счета в определенные сроки, что охватывается конструкцией правоотношения. Но, выполняя эти операции, банк осуществляет определенные проводки (проводит зачисление денег после списания, а не наоборот), совершает ряд других действий, охватываемых и регулируемых не относительным правоотношением, а публично-правовыми обязанностями, зафиксированными в правилах осуществления банковской деятельности.

При этом характер действий не может быть изменен договором; более того, он предопределяет содержание договора, которым по существу стороны только выбирают какой-то из существующих и допустимых порядков. Но в то же время для совершения таких действий необходима побудительная причина, в качестве которой как раз и выступают банковские сделки, т.е. правовые действия. Трудно было бы представить себе банковские операции без их правовой цели, например, совершение расчетной операции без цели уплаты денег по соответствующему договору или иному правовому основанию с последующим прекращением обязательства его исполнением, и пр.

Поэтому понятие банковской операции должно включать в себя как правовое оформление и основание совершаемых действий (договоры или односторонние сделки), так и фактически совершаемые действия по реализации правоотношений, независимо от того охватываются они договорами и сделками или предусмотрены нормативными актами. Банковские операции обладают следующими качествами: — носят длящийся характер, т.е. осуществляются постоянно без временного, как правило, ограничения; — участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическом положении; — в значительной степени обладают свойством доверительности, начиная с выбора банка и заканчивая трастовыми сделками; — осуществляются по стандартным правилам (существуют даже мировые международные стандарты банковских операций); — в силу последнего нуждаются в единстве правового регулирования как на уровне национального законодательства, так и на уровне локальных актов банков.

Законодательное определение перечня банковских операций нельзя признать достаточным для уяснения сущности банков-


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==25

ской деятельности. Дело в том, что проанализированная ст. 5 ЗоБД включила в этот перечень слишком много операций. Что из них следует считать банковской деятельностью? Или точнее, при каком их сочетании и параметрах осуществления следует говорить о наличии банковской деятельности?

Анализ ст. 5 и ст. 1 ЗоБД позволяет сделать вывод о наличии понятия банковской деятельности в узком и широком смыслах слова. В узком смысле слова о банковской деятельности можно и следует говорить тогда, когда для совершения определенной совокупности операций необходимо создать банк как специальное юридическое лицо (см.ст. 1, ч. 2 ЗоБД). К числу таких операций относятся привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов. Содержание этих операций требует более подробного анализа.

Привлечение денежных средств во вклады — это банковская операция, позволяющая банку использовать не только и не столько свои, сколько так называемые привлеченные денежные средства. Нетрудно заметить, что в привлечении денег во вклады ведущую роль играет правовая форма операции, которая должна именоваться именно таким образом. Достаточно назвать то же самое привлечение не вкладом, а оформить облигацией или векселем, и это будет уже не банковская операция.

Вряд ли такое преувеличенное значение правовой формы следует считать правильным. Представляется, что привлечение чужих денег банками отличается от иных форм и способов привлечения денег не правовой формой, а определенностью числа участников денежного оборота на каждый конкретный момент. Если организация осуществляет выпуск акций или облигаций, то она всегда имеет точную информацию о предельном числе своих контрагентов. В отличие от этого, число клиентов банка — всегда неопределенная или переменная величина, которая может меняться в течение операционного дня. Поэтому в порядке de lege ferendae следовало указать, что речь идет не только и не столько о вкладах, сколько о привлечении денежных средств от неопределенного числа участников либо неопределенного количества вкладов с целью последующего кредитования.

Размещение денежных средств, осуществляемое банками, обладает значительным числом признаков, в отличие от тех же дей-


 

 

 

==26

      Олейник О.М. Основы банковского права

ствий, совершаемых другими организациями, о чем речь пойдет в теме, посвященной банковскому кредитованию. Здесь же, подчеркнем, речь идет о размещении прежде всего привлеченных средств, т.е. денег, принадлежащих другим субъектам. И далее Закон определяет принципы таких операций, к которым относятся возвратность, платность и срочность.

Право на ведение счетов тесно связано с привлечением денег во вклады и их последующим размещением. Ведение счета предполагает прежде всего его открытие на основе заключенного договора, а затем совершение определенных операций, анализ которых дан в теме, посвященной банковскому счету.

Понятие банковской деятельности в узком смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда они совершаются в совокупности. Это означает, что государство вправе предъявлять требование о регистрации банка только тогда, когда какая-либо организация намерена совершать все три операции одновременно. Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организации привлекать денежные операции и выдавать кредиты без образования банка. Так могут действовать кредитные кооперативы, ссудосберегательные кассы и пр.

В широком смысле слова о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскую деятельность наряду с тремя указанными видами банковских операций следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительное управление денежными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупность обычно и реально осуществляемых банковских операций коммерческими банками и иными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и пространстве, может быть прибыльной или убыточной.

5. Рассмотрим теперь банковскую деятельность как целое, не сводящееся к простой совокупности банковских операций, поскольку нельзя не заметить принципиального различия между поняти-


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==27

ями деятельности и операции. Оно состоит в том, что банковская деятельность как и любой вид человеческой деятельности появляется как социально-правовой феномен только в тех случаях, когда совокупность операций приобретает некоторые квалифицирующие признаки и элементы. Но прежде, чем перейти к анализу соотношения этих понятий, нужно отметить, что в правоведении при широком употреблении названных терминов, практически нет сколько-нибудь развернутого их определения. Даже в тех случаях, когда речь идет о регулировании конкретных видов деятельности, например предпринимательской, инвестиционной, биржевой, законодатель дает только общее ее описание, не раскрывая содержания деятельности1. Поэтому необходимо пользоваться философскими и экономическими понятиями деятельности и операции как базовыми, с тем чтобы в дальнейшем сформулировать правовое понятие банковской деятельности, Как уже отмечалось, под операциями принято понимать «ряд действий, направленных к осуществлению единого стратегического плана или подчиненных ему заданий» или «выполнение отдельной задачи в ряду многих подобных, обработка отдельного очередного дела, отдельный акт в работе учреждения или предприятия»2. Под деятельностью понимается целесообразное изменение и преобразование в интересах людей окружающего мира3. Традиционно философы анализировали деятельность как совокупность элементов, к которым относятся: субъект, наделенный активностью и направляющий ее на объекты или другие субъекты; объект, на который направлена активность субъекта; и сама активность, выражающаяся в том или ином способе овладения объектом или в установлении коммуникативного воздействия между субъектами»4.

В соответствии с приведенными и рядом других высказываний можно представить банковскую деятельность как совокупность постоянно или систематически осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов операций разных видов, объеди-

1 Исключение в известной степени составляет только понятие предпринимательской деятельности, легальное определение которой содержится в ст. 2 ГК РФ. Правда, это определение вряд ли можно признать полным.

2 См.: Толковый словарь русского языка/ Под ред. проф. Д.Н. Ушакова. М., 1996. С,815, 3 См.; СЭС С. 381.

< См.: Каган М.С. Человеческая деятельность. М.; Наука, 1972. С 45-46.


 

 

 

==28

      Олейник О.М. Основы банковского права

ненных общей целью. Совокупность операций преобразуется в деятельность при наличии определенных признаков. Применительно к банкам такими признаками считаются следующие: — системность осуществления, понимаемая как наличие свойства, объединяющего все совершаемые действия в единое целое; это иногда пытаются описать через количественные параметры, что вряд можно считать правильным, поскольку невозможно сколько-нибудь серьезно обосновать утверждение о том, что две операции или сделки — это еще не система, а три ~ образуют требуемое состояние; поэтому системность операций нужно толковать как их единство, неразрывность; — постоянство, длительность осуществлений операций, предполагающие, что те или иные операции осуществляется в течение длительного или даже конкретно неопределенного времени; правовое значение этого свойства банковских операций закреплено в ст. 20 ЗоБД, которая рассматривает задержку начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи в качестве основания для отзыва лицензии

— целенаправленность всех операций вместе взятых; в качестве общей цели банковской деятельности выступает извлечение прибыли из оборота финансовых инструментов и денег, что предполагает единство частных и публичных интересов.

6. Банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности, и в этом смысле имеет следующие особенности: —- извлечение прибыли из оборота, соответственно с риском не только собственными, но и привлеченными средствами; — извлечение прибыли из оборота финансовых инструментов, являющихся одновременно условием существования государства и обеспечения его суверенитета; — наличие в силу первых двух особенностей подробного и мощного государственного регулирования данного вида предпринимательской деятельности, обеспечивающего в первую очередь публичные интересы, а затем баланс частных интересов.

В качестве предпринимательской банковская деятельность подлежит налогообложению, осуществляемому по особым правилам. Она предполагает учет себестоимости и ведение счетов по определенным правилам Кроме того, поскольку в эту предпринимательскую деятельность вовлечены средства других субъектов, государство устанавливает жесткие экономические нормативы, обес-


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==29

почивающие как интересы конкретных субъектов, так и всей банковской системы и государства в целом.

7. В банковской деятельности выделяются несколько правовых режимов, под которыми следует понимать порядок осуществления банковских операций и сделок и последствия несоблюдения установленных правил. Первым режимным требованием является требование лицензирования, в соответствии с которым на осуществление любой банковской операции требуется лицензия, выдаваемая в централизованном порядке ЦБ РФ. Лицензирование осуществляется в процессе создания б.анка и может охватывать любой перечень банковских операций, предусмотренных ст. 5 ЗоБД.

Лицензирование распространяется и на проведение отдельных банковских операций небанковской кредитной организацией. В связи с этим возникает вопрос о том, какие из перечисленных в ст. 5 ЗоБД операций и сделок предполагают получение лицензии. Дело в том, что названный перечень операций сформулирован в Законе, как уже отмечалось, крайне неудачно. По буквальному смыслу анализируемой нормы получается, что кредитные организации могут совершать больше операций, чем банки, а на совершение всех перечисленных операций требуется лицензия Банка России. Но такое толкование было бы неправильным как со стороны финансово-экономической, так и с технико-юридической.

Представляется, что о лицензировании может идти речь только применительно к группе операций, названных в части первой (пп. 1—8), поскольку именно эти операции отражают сущность банковской деятельности. Что же касается второй части, т.е. операций кредитной организации, то они могут подлежать лицензированию в ином порядке (например, лицензируется лизинговая деятельность) либо вообще совершаться без лицензии (например выдача поручительств).

8. Особый, исключительный режим банковской деятельности придает сформулированный в Законе запрет на осуществление производственной, торговой и страховой деятельности. Это означает, что провозглашение какого-либо юридического лица кредитной организацией очерчивает внешние параметры его деятельности, предполагает ограничение правоспособности. Этот запрет превращает банки в коммерческие юридические лица со специальной компетенцией, поскольку они могут совершать только те сделки, которые прямо предусмотрены законом либо сделки, обеспечивающие указанные.


 

 

 

К оглавлению

==30

                                         Олейник ОМ. Основы банковского права

Сам же характер запрета нуждается в некотором толковании. Во-первых, в ст. 5 ЗоБД, где содержится названный запрет, речь идет не о фактическом осуществлении деятельности, а именно о ее юридическом оформлении. Такой подход предполагает выделение двух способов ведения той или иной деятельности — непосредственно и опосредованно. В первом случае речь вдет о том, что то или иное юридическое лицо занимается определенной деятельностью от своего имени и за свой счет. Во втором случае речь вдет о деятельности дочерних и зависимых юридических лиц, о владений частью уставного капитала, позволяющем контролировать саму деятельность, управлять ею. Этот второй способ ведения деятельности с юридической точки зрения не обязательно представляет собой деятельность того субъекта, который владеет пакетом акций либо является единственным учредителем юридического лица. Деятельность осуществляется от имени созданного, например банком, общества, а следовательно, с банком она не соотносится и не попадает в режим запрещенной. Более того, Банк России устанавливает нормативы для приобретения банками акций и долей уставных капиталов небанковских организаций.

В принципе, проблема возможности или невозможности осуществления наряду с банковской других видов деятельности не имеет правового содержания. Это вопрос чисто экономический, и ответ на него предполагает решение проблемы о допустимости или недопустимости смешивания промышленного и финансового капитала. Поскольку в настоящее время он однозначно не решен, в праве фиксируется промежуточное положение. Оно означает, что сам банк заниматься, например, торговлей не может, но может создать на правах дочернего общества магазин по реализации заложенного имущества и т.п.

Так или иначе можно утверждать, что банковская деятельность является исключительной, поскольку она не допускает возможности объединения ее с иными видами предпринимательской деятельности. Исключительность банковской деятельности необходима для достижения двух целей — выделения из общих хозяйствующих субъектов специальной группы, обслуживающих денежный оборот; обеспечение государственного контроля за этой группой субъектов.

Порой исключительность банковской деятельности может оказаться бременем для банка. Например, если банку необходимо построить новое здание, то возможно проще и дешевле было


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==31

бы создать свое строительное подразделение, как часто некоторые банки и делают. Но с правовых позиций эта деятельность будет незаконной, поскольку она является видом производственной, не говоря уже о том, что строительная деятельность подлежит особому лицензированию. Поэтому необходимо создавать не внутреннее подразделение, а самостоятельное дочернее общество, которое как раз и должно будет получить соответствующую лицензию, либо заключать договор подряда на капитальное строительство с уже существующими строительными организациями.

9. Применительно к уяснению понятия «банковской деятельности» следует указать еще на специальный уголовно-правовой запрет. Он сформулирован в ст. 172 УК РФ, вступившего в действие с 1 января 1997 года, и предусматривает ответственность за незаконную банковскую деятельность. Незаконной считается банковская деятельность (банковские операции), осуществляемая без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в .случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере. Для этого деяния сформулированы квалифицирующие признаки, в качестве которых выступают организованная группа, сопряженность с извлечением дохода в особо крупном размере, совершение лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство.

Данный уголовно-правовой запрет предусматривает несколько видов деяний, различающихся по объективной стороне состава преступлений без учета квалифицирующих признаков. Первый составит осуществление банковской деятельности в узком смысле слова, т.е. привлечение вкладов, кредитование и ведение счетов в совокупности, небанковскими кредитными организациями. Второй вид образует осуществление отдельного вида банковских операций, например, привлечение вкладов или осуществление расчетов, субъектами, не имеющими лицензии на данный вид операций, при условии, что они не образуют понятие банковской деятельности в узком смысле слова. Третья совокупность признаков объективной стороны данного преступления будет фиксироваться тогда, когда банки или небанковские кредитные организации, получившие соответствующие лицензии, выходят за пределы тех операций, которые указаны в лицензии. Об этом может идти


 

 

 

==32

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


речь при совершении валютных операций без соответствующей лицензии или операций по привлечению вкладов населения и пр. ι

В качестве санкции выступает штраф в размере от пятисот до восьмисот минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от пяти до восьми месяцев либо лишение свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового. Квалифицированное деяние наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет с конфискацией имущества или без таковой.

§ 3. СОДЕРЖАНИЕ И ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА БАНКОВСКОГО ПРАВА

1. Названные выше характеристики банковской деятельности, экономические и правовые потребности в ее осуществлении предопределяют и актуализируют потребность в банковском праве как системе норм и институтов, регулирующих правоотношения в сфере оборота финансовых инструментов.

Эти нормы и институты в настоящее время содержатся в разных нормативных актах, которые, в свою очередь, принадлежат даже к разным отраслям права, как публичного, так и частного. В силу этого указанные нормы не согласованы друг с другом, нередко вступают в противоречие. В качестве примера отсутствия согласования можно привести правовое регулирование возможности изменения ставок по срочным вкладам. Например, ст. 838, п. 3, IX РФ запретила одностороннее уменьшение процентов по вкладам физических лиц, а ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности дает право банку включать это условие (об изменении процентов) в договор банковского вклада.

Банковское право, как показывает обзор зарубежной литературы, включает в себя систему публично-правовых и частно-правовых методов регулирования и соответственно интересов. «Банковское право, — пишет Р. Колье, — существует как публичное и

l См.: Комментарий к УК РФ / Под ред. Ю.И.Скуратова и В.М.Лсбедева. М., 1996. С. 391-394.


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==33

частное право. ...Публичное банковское право охватывает государственный надзор за банковским делом и его организацией. ...Частное банковское право — это право банковских сделок и договоров»1 .

Банковское право в России на данном этапе развития также включает в себя публично-правовые и частноправовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) праву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систему правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара.

При сохранении экономических оснований в ближайшее время банковское право постепенно трансформируется в самостоятельную отрасль права и получит право на существование, точно так же, как экологическое право, аграрное, жилищное и др. По существу, это будет отрасль права второго порядка, сочетающая в себе признаки и методы ряда базовых отраслей. Но решение вопроса о признании или непризнании банковского права самостоятельной отраслью с точки зрения практического применения не имеет существенного значения, равно как это мало что значит для развития самой отрасли. Гораздо сложнее и важнее проблемы содержательного анализа и совершенствования институтов банковского права, проверки их социально-экономической адекватности, выявления внутренних регулятивных возможностей норм банковского права.

2. Банковское право с внешней, фиксирующей его стороны составляют несколько правовых феноменов, которые целесообразно более подробно рассмотреть в теме, посвященной источникам банковского права. Здесь можно только указать на следующие элементы: а) содержащиеся в нормативно-правовых актах правовые нормы, которые определяют статус участников банковских правоотношений и порядок осуществления банковской деятельности, в ходе которой реализуются правоотношения.

l Rainer Kohls. Bankrecht. München, 1994. S. l.


 

 

 

==34

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

б) обычаи делового банковского оборота, т.е. сложившиеся правила и порядок осуществления банковской деятельности и правоотношений, например, стандартные условия обслуживания клиентов во всех банках; в) банковская правовая практика и культура, имеющие противоречивый характер, но все более приближающиеся к правовым формам; г) банковская судебная практика, находящая свое выражение в судебных (арбитражных) решениях; д) банковское правовое мышление.

3. Подход к структуре и средствам банковского права опирается на сделанные выше выводы. Ясно одно: есть потребность в правовом регулировании банковской деятельности. Она подтверждается всей практикой, российским и мировым опытом. Направленность правовой регуляции в соотношении с правовой дерегуляпией формируется и распознается на основе субъектного и объектного критериев. Реализовывать эту направленность отдельно с позиций публичного или частного права, взятых в их традиционных отраслевых структурах, нельзя. Нужно банковское право, гипотетически в науке и явно на практике имеющее органически комплексный характер, обладающее своими предметом, границами и методами регулирования.

4. Метод правового регулирования всегда привлекал к себе пристальное внимание правовой науки. По господствующему мнению, каждой основной отрасли присущ свой метод правового регулирования, специфические черты которого концентрированно выражены в правовом положении (статусе) субъектов, а также в основаниях формирования правоотношений, способах определения их содержания, в юридических санкциях1.

Этот правильный, на наш взгляд, подход в полном объеме в правоведении не реализован. Метод правового регулирования сводится к противопоставлению императивного и диспозитивного регулирования, а основные способы правового регулирования — к позитивному обязыванию, дозволению и запрету. Правда, предпринимаются попытки изучить сочетание методов, выявить преобладание обязывания либо запрета. Но в основе все же лежит стандартный набор элементов правовой материи, которые действительно существуют и, существуя, весьма значимы. Но метод

ι См.: Алексеев С.С. Общая теория права. М., 1981. Т. 1. С. 295.


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==35

правового регулирования, воздействия они не исчерпывают. Собственно, этим и объясняются многие трудности анализа той или иной отрасли права.

По нашему мнению, метод правового регулирования есть потенциал права, реализующий его задачи, т.е. обеспечивающий обращение к праву и реализацию права в ответ на возникновение либо возможность возникновения (проектирование) некоторой группы юридических фактов, образующих часть предмета права. Этот потенциал права реализуется через систему средств воздействия на общественные отношения, которые имеют различный характер.

Каждое из этих средств имеет собственно преобразующее действие и может оказаться критерием классификации отраслей, институтов. Действительно, удобно классифицировать отрасли на публично-правовые и частно-правовые, общерегулятивные и отраслевые, комплексные, основные и др. Но они могут быть также классифицированы на устоявшиеся и развивающиеся, обобщенные и казуистические, ресурсоемкие и декларативные.

5. Проблемы структуры и средств банковского права, как регулирующих, так и охраняющих, имеют двойное значение. Прежде всего, только содержательная характеристика самого банковского права, т.е. выделенной совокупности норм, и анализ связанной с ними, обслуживающей их системы теоретических и методических суждений, могут внести окончательную ясность в проблему специфичности, самостоятельности, статусного положения банковского права. В этом плане представляется важным еще раз подчеркнуть значимость прагматического подхода: если группа норм активно развивается и наполняется отсутствующим в других отраслях содержанием, то это устраняет либо делает несущественными, порочными любые теоретические соображения о системе права, понятии отрасли и чистоте научных классификаций, хотя, конечно же, не отбрасывает их полностью. Более того, впоследствии, после того как удастся сконструировать адекватное социально-экономическим потребностям правовое регулирование банковской деятельности, можно попытаться в порядке научных дискуссий дать классификацию используемых норм, четко понимая ограниченное значение такой классификации. Структура банковского права, в принципе, должна отражать его задачи и объект регулирования.

Вместе с тем всякая группа правовых норм, приобретая некое единство, выстраивается под влиянием внутренней логики связей


 

 

 

==36

                                          Олейник О.М. Основы банковского права

между элементами данного правового феномена, а также, может быть в еще большей степени, под влиянием практических потребностей понимания и реализации данной группы правовых норм.

Принципиально важно, что обозримость, доступность, логичность элементов права имеют самое существенное значение, примером чему может служить отработанная выстроенность таких традиционных отраслей, как гражданское и уголовное право.

На наш взгляд, специфическими средствами банковского права являются: а) разработанная система принципов, презумпций и оговорок; б) введение в широких масштабах обычаев делового оборота; в) развитие диспозитивности через усиление арбитражных начал, вводимых в материально-правовые нормы; г) дифференциация правовых порядков банковской деятельности по субъектам и объектам (правила предпринимательского и потребительского кредита); д) страхующие нормы; е) правовые определения рисков; ж) нормы о защите субъектов банковской деятельности; з) организационно-устройственные нормы; и) процедурные нормы; к) стандарты и др.

6. Структура банковского права нуждается в дальнейшей разработке, как и структура всех новых комплексных изменяющихся правовых групп, поскольку именно в них обычно слабее выражены и выделены общие положения, принципы, правовые инструменты в их дефинитивном выражении.

В связи с этим попытаемся подойти к структуре банковского права с двух позиций. Вначале необходимо выявить идеальную структуру, или внешне не структурированные компоненты банковского права. Затем можно построить внешнюю реальную структуру, т.е. письменно выраженную, зафиксированную в построении права, соотношении его элементов.

На наш взгляд, идеальная, неупорядоченная структура банковского права должна и может содержать в себе: а) нормы, [регламентирующие состав и элементы банковской системы, определяющие ее уровни, структуру, принципы внутреннего взаимодействия и распределения функций; б) нормы о контроле над банками исполнительной и судебной властей, реализующих публичный интерес;


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==37

в) нормы, устанавливающие правовой статус банков, порядок и процедуру их образования (лицензирование и регистрация банков, устав банка, изменение устава, принятие важнейших решений, в частности изменение уставного фонда банка, выпуск акций, слияние банков, прекращение деятельности банков); г) нормы об органах управления банками и учете интересов акционеров банка (правление, собрание акционеров или пайщиков, иные органы); д) нормы об имуществе, используемом банками, о правовом режиме собственных и привлеченных средств, имущественных и вещных правах банков; е) нормы о банковских операциях и сделках и иных правовых действиях; ж) нормы о клиентах банка и третьих заинтересованных лицах, их правовом положении, правах и законных интересах; з) нормы об ответственности субъектов банковских правоотношений.

В рамках идеальной структуры все эти нормы можно подразделить на материально-правовые, процессуальные и процедурные, организационные. Если проанализировать банковское законодательство в широком смысле этого слова, то можно увидеть, что все эти нормы встречаются в нем, хотя часто они не развернуты, излишне казуистичны, противоречивы и неполны. Но это как раз достаточно понятное состояние новой отрасли права, находящейся в стадии становления.

В любом случае уже сейчас видно, что средства банковского права нельзя свести к гражданскому праву, хотя в этом смысле слова можно классифицировать банковские сделки на гражданско-правовые и публично-правовые. Правда, даже в конструкции частно-правовых сделок будет постоянно присутствовать ограничение, выражающее публичный интерес, поэтому вряд ли в такой классификации есть большой смысл. Гораздо практичнее было бы попытаться установить возможность выбора для банков статуса частных или публичных, как это делается во многих странах, с соответствующим влиянием избранного режима на правовое положение имущества банка, его положение на финансовом рынке с позиций антимонопольного законодательства, на объем и характер оказываемых услуг, ответственность и т.п.

7. Наряду с этим в рамках идеальной структуры целесообразно выделить общие средства правового воздействия. Ведь банков-


 

 

 

==38

      Олейник О.М. Основы банковского права

ское право должно определять поведение субъектов соответствующих отношений, действия физических и юридических лиц, решения судов и иных органов. Для обеспечения такого воздействия банковское право нуждается в соответствующих средствах, инструментах.

Обычно к общим правовым средствам относят дозволения, запреты, презумпции, принципы, предписания и иные правовые формы. В идеальной структуре банковского права, на наш взгляд, нужно выделить прежде всего принципы, рассматривая их как исходные положения, предопределяющие и ограничивающие возможность тех или иных правовых норм, устанавливающие связи между ними и формулирующие некоторые подходы к толкованию норм банковского права, разрешению коллизий, восполнению пробелов. К таким принципам могут быть отнесены некоторые презумпции права, которые имеют материально-правовой и процессуальный характер.

Далее следовало бы шире использовать: а) различные виды статусных характеристик, в частности указание на организационно-правовую форму банка, зависимость его от иных учреждений, пределы деятельности, вид банка и др.; б) дозволения и запреты; в) предписания, обязывающие к определенным действиям или бездействию; г) права и обязанности; д) основания ответственности и санкции. Подробный анализ названных правовых средств — предмет настоящей работы.

§ 4 БАНКОВСКИЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ И ИХ ВИДЫ

1. Банковские правоотношения могут быть определены через совокупность следующих специфических признаков: а) наличие специального субъекта — банка или кредитной организации; б) наличие специального объекта — финансовых инструментов (см. выше — о деньгах и т.п.); .в) опосредованность через банковские правоотношения кредитно-денежной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==39

их реализации, а также прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Вряд ли целесообразно да и возможно в принципе дать исчерпывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского (советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следующим образом. Банковские правоотношения — это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар.

2. Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава: а) между банками и клиентами; б) между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций; в) между ЦБ и банками; г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований — членские правоотношения; д) между ЦБ и правительством — отношения взаимного представительства; е) между ЦБ и высшими органами представительной власти — назначение и отчет.

3. Кроме того, банковские правоотношения могут быть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие: а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг; б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования; в) посреднические банковские операции — расчетные правоотношения; г) вспомогательные банковские операции — правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

4. В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированы следующим образом:


 

 

 

К оглавлению

==40

                                           Олейник О.М. Основы банковского права

а) имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества; б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.; в) организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

5. Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие: а) норма закона, например при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов; б) административный акт, например выдача лицензии или ее отзыв; в) договор или односторонняя сделка; г) причинение вреда (является спорным и нуждается в дополнительном обосновании).

§ 5. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

1. Субъектный состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней: а) клиенты или, как принято говорить, клиентура банков — граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации; б) кредитные организации и прежде всего банки; в) ЦБ РФ, выступающий как банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы; г) производные банковские образования — банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты.

д) органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.

Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в вицу, что именно правовая связь является консти-


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==41

туитивной чертой правоотношения, «Это значит, — пишет С.С.Алексеев, — что участники правоотношения «связаны», т.е. занимают по отношению друг к другу определенное положение (состояние, позиции).»1

Анализируя правовые связи между участниками банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают и существуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и защищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права.

Схему банковских правоотношений можно изобразить следующим образом:

ι См.: Алексеев С.С. Цат. раб. М., 1982. Т. 2. С. 85.


 

 

 

==42

      Олейник О.М. Основы банковского права

2. Структуру банковских правоотношений следует анализировать, исходя из разработок теории права, в соответствии с которыми под структурой обычно понимается совокупность элементов правоотношения или его состав. Если понимать правоотношение как «единство фактического материального содержания и юридической нормы»1, то в нем могут быть выделены наряду с субъектами права и его объектами, проанализированными выше, субъективные юридические права и обязанности.

Выделение субъективного права в составе правоотношения является необходимым. В этом смысле говорится о субъективном праве как о мере возможного, дозволенного, свободного и гарантированного законом поведения2.

Применительно к банковским правоотношениям прежде всего нужно отметить принципиальную особенность возникновения субъективных прав и обязанностей, состоящую в том, что в одном и том же материальном поведении сочетаются права и обязанности, имеющие разное происхождение. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается законом или иным нормативно-правовым актом и носит публично-правовой характер.

В отношении клиентов банка можно говорить о субъективном праве вносить деньги на счета и во вклады кредитных организаций, давать указание о списании, о зачислении денег, получать информацию об операциях по счетам и вкладам, использовать электронные средства платежа и т.п. Клиент вправе также требовать от банка заключения договора банковского счета, соблюдения сроков проведения операций, совершения всех операций в соответствии с банковскими правилами и договором. В случаях, когда права клиента нарушены, он приобретает право-притязание, состоящее в возможности обращения к органам государственного принуждения с требованиями исполнения соответствующей обязанности, например, зачисления денег на счет, и возмещения при-  чиненных убытков, например, уплаты процентов за пользование

ι См.: Алексеев С.С. Цит, раб. С. 98; см, также: Теория государства и права. Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова и А.В Малько, М.: Юристъ, 1997. С. 478.

2 См.: Веягеров А.Б. Теория государства и права: Часть 2. Теория права. Т. 2. M.: Юристь, 1997. С. 20.


., Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==43

денежными средствами. Но это право-притязание уже реализуется в рамках других правоотношений.

Одновременно субъективной обязанностью клиента является соблюдение банковских правил и обычаев, например установленных форм расчетов, предоставление достоверной информации, когда это предусмотрено законом или договором, претерпевание некоторых существующих публичных ограничений, например, лимита кассовой наличности, предельного размера расчетов наличными и др.

Субъективные права и обязанности банка являются, естественно, другой стороной прав и обязанностей клиента. Но применительно к субъективным обязанностям банка прежде всего следует выделить публично-правовую обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность по отношению к интересам своих клиентов. В силу этой общей обязанности банк обязан совершать все необходимые и разумные действия для того, чтобы обеспечить наиболее выгодное для клиента размещение денежных средств, наиболее удобный для клиента режим осуществления операций. Так, многие российские банки, установив, что на расчетном счете клиента постоянно фиксируется значительный остаток, рекомендуют клиенту перевести этот остаток денежных средств в режим депозитных счетов, проценты по которому выше. Точно также, получив платежное поручение, в котором не указаны какие-либо из предусмотренных реквизитов, банк обязан не отправлять поручение обратно, замедляя тем самым расчеты, а незамедлительно по получении поручения запросить необходимые

уточнения (ст. 864 ГК РФ).

В то же время банк обладает и публичными правами, существование которых вызвано необходимостью обеспечить единство и сопоставимость банковской системы, ликвидность данного банка как ее элемента, интересы государства. Так, банк обязан сообщать информацию об открытых счетах государственным органам, арестовывать денежные средства клиентов по соответствующим документам, совершать операции в определенном порядке и

сроки.

Конкретное содержание юридических прав и обязанностей будет рассмотрено применительно к отдельным видам правоотношений.


 

 

 

==44

      Олеймик О.М. Основы банковского права

§ 6. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРАВА

1. В завершение этой темы следует обратиться к проблеме возможностей банковского права. Может быть, постановка вопроса о возможностях этой отрасли права покажется специалистам-правоведам несколько преждевременной, поскольку в этих, как и во многих других, отраслях права, нормы права развиваются как социальная ценность, а исследования об их социально-экономической обусловленности и эффективности являются исключением из правила1. Но для того, чтобы оптимизировать само банковское право, необходимо хотя бы в общей степени представить, насколько оно регулятивно, насколько субъекты, чью деятельность оно призвано регулировать и обслуживать, склонны принимать во внимание правовые предписания и руководствоваться ими.

Известно, что любое общество, в том числе и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права — от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия.

В связи с этим следовало бы обсудить вопрос о реальных возможностях банковского права — насколько оно может оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.

2. Может быть это несколько нетрадиционно, но на наш взгляд, следует вначале выявить разрушающие возможности банковского права. Конечно, можно возразить, что разрушающие нормы не есть право. Однако для позитивного права этот вывод не работает. Неверное правовое решение, не имея под собой никакой политической злой воли, в силу собственно социально-экономической неадекватности содержания, может разрушать банковскую деятельность, снижать ее потенциал и эффективность. Отсюда вытекает необходимость постановки вопроса об экспериментальном законодательстве, о тщательной технологической разработке правовых актов и предлагаемых в них предписаний, о необходимости воздержания в сомнительных случаях от принятия нормативных актов.

В этом аспекте особо следует подчеркнуть разрушающую силу различных запретов на совершение сделок, излишнего контро-

I См. : Прозоров В.Ф. Качество и эффективность хозяйственного законодательства в условиях рынка. М., 1991.


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==45

ля за происхождением вкладов, сложных процедур предупреждения так называемого отмывания денег и других подобных действий. Они могут резко снизить эффективность банковской деятельности и фактически затронуть общие и частные интересы.

В качестве примера можно сослаться на уже устаревший, но время от времени поддерживаемый отдельными специалистами, наиболее необоснованный запрет относительно числа расчетных счетов, открываемых в банках предприятиям и предпринимателям. Подзаконная норма, устанавливавшая, что предприятию может быть открыт только один расчетный счет по месту регистрации, была принята в противоречие со ст. 109 Основ гражданского законодательства и содержалась сначала в телеграмме Центрального банка РФ от 28 июня 1991 г, затем продублирована в разъяснениях Госналогслужбы от 22 октября 1993 г. и, наконец, установлена Указом Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. «Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей».

Целевое обоснование этого запрета лежит на поверхности — облегчить государству сбор налогов. В принципе, сама по себе цель не вызывает возражений. Вопрос только в том, следовало ли для достижения цели упрощения одного вида деятельности вводить, образно говоря, «крепостное право» в другой сфере общественных отношений. Более того, с введением такого запрета и его реальным исполнением система банковских правоотношений потеряла бы необходимую гибкость и подвижность, практически к нулю свелись бы требования обеспечения конкуренции на финансовом рынке, предприниматели лишаются права на выбор банка для обслуживания и т.д. Если соотнести эти негативные последствия с сомнительной выгодой облегчении деятельности налоговых служб, то разрушительная сила такого запрета налицо. А если к этому еще добавить, что часто ввиду неликвидности банков клиенты становятся своеобразными заложниками и в принципе лишаются возможности вести расчеты по заключенным договорам, то вывод становится ясным.

Кстати, нужно отметить, что некоторое время спустя под давлением реально складывающихся правоотношений Центральный банк РФ вынужден был ввести процедуру открытия второго расчетного счета с разрешения своего территориального отделения в случаях отсутствия на корсчете банка денежных средств (телеграмма № 94-94 от 5 апреля 1994 г.).


 

 

 

==46

      Олейник О.М. Основы банковского права

В настоящее время эта норма не действует, поскольку ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности установила, что клиент открывает необходимое ему количество счетов. Все подзаконное регулирование должно быть приведено в соответствие с этой нормой закона. Но вместо этого Госналогслужба РФ подготовила проект очередного указа Президента и проект изменений в Закон о банках и банковской деятельности, восстанавливающие те же запреты. На страницах экономической и юридической печати идут дискуссии по этому поводу.

3. Позитивные возможности банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности—это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача. В принципе, позитивные возможности банковского права ограничиваются экономическими условиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение некоторых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным. В качестве примера можно привести требование ст. 5 Закона о валютном регулировании и валютном контроле и принятых в обеспечение его реализации подзаконных норм о зачислении на счета в уполномоченных банках валютной выручки предприятий и организаций, являющихся резидентами РФ.

Вполне понятны мотивация и основания введения подобного правила, с помощью которого, равно как и следующего за ним института обязательной продажи валюты, предполагается решить некоторые общегосударственные экономико-финансовые задачи. Но экономические условия нашей страны практически приводят к тому, что реализация этой нормы наталкивается на вполне обоснованное сопротивление хозяйствующих субъектов, желающих оставлять полученную валютную выручку за рубежом. Значительное число принятых для обеспечения реализации указанного требования актов вряд способно в принципе изменить ситуацию. В итоге получается, что указанное требование действует только тогда, когда государственные органы в силу случайных обстоятельств выявляют соответствующие нарушения и путем применения санкций добиваются их устранения. Вряд ли при этом можно считать, что названная норма, имея позитивное содержание, обладает высокоэффективной упорядочивающей функцией.


Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

 

 

==47

Реальные позитивные возможности банковского права определяют также качественные и количественные требования к формулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было достижимым в определенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затраты, как снижение прибыльности и скорости оборота денег, утрата доверия участников банковской деятельности к банкам и др.

4. Отсюда необходимость принципиальной разработки: а) содержания банковской деятельности и факторов «банковского» поведения, т.е. действий общества, банковской системы, банков и вкладчиков в типовых и нестандартных ситуациях, их возможной реакции на правовые предписания; б) механизма реализации, ресурсоемкости и технологической возможности осуществления предписываемого или прекращения воспрещаемого поведения; в) возможных последствий предписываемого или запрещаемого поведения; г) допустимых и необходимых средств реализации принимаемых правовых норм; д) альтернатив тому или иному способу воздействия на банки, их статус, банковские отношения и др.

Разумеется, профессиональное решение о возможностях банковского права в тех или иных ситуациях требует каждый раз специального обсуждения. Но в самой характеристике целей банковского права должна быть заложена идея взвешивания возможностей их реализации. В противном случае банковское право, которое и в сфере применения частноправовых методов регулирования все-таки выражает волю законодательной власти, публичные интересы, может утратить свою регулирующую функцию.

5. Ценностью банковского права являются его ориентационные возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела: — стабильность их организационно-управленческих и нормативных основ и предсказуемость банковского поведения; — надежность банковских операций и ликвидность коммерческих банков и их ресурсов; — доступность банковского обслуживания;


 

 

 

==48

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


— баланс интересов общества, банковской системы, банка, клиентов, третьих лиц; — прозрачность и подконтрольность банковской деятельности.

Можно предположить также, что банковское право способно также позитивно влиять на рационализацию банковских услуг.


 

==49

00.htm - glava04

ТЕМА 2. ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВА. ТЕОРИЯ ПОСТРОЕНИЯ И МЕТОДИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

§ 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И СТРУКТУРА ИСТОЧНИКОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА

1. Определение понятия источников банковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия' источника права в принципе, затем установление совокупности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы покажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, согласования и на этой основе применения к тем правоотношениям, которые нуждаются по той или иной причине в соответствующей квалификации.

При определении понятия источника банковского права, очевидно, следует исходить из общеизвестных и принятых в правовой науке и практике подходов. Не вдаваясь здесь в тонкости разных мнений на этот счет, укажем, что уже давно сложилось два подхода к определению источника права. Один из этих подходов отчетливо зафиксирован в работах С.С.Алексеева и последовательно используется в общей теории права значительным числом юристов. «Объективированный в документальном виде акт правотворчества, — писал С.САлексеев, — является юридическим источником соответствующих юридических норм и одновременно формой их юридически официального бытия, существования»1. И далее автор в соответствии с характером внешних форм бытия юридических норм выделяет такие традиционные источники права, как нормативные юридические акты, прецедентные индивидуальные акты (в основном судебные) и санкционированные обычаи2.

1 См.: Алексеев С.С. Общая теория права. Т. 1. M., 1981. С. 314.

2 См.: Там же. С. 315.


 

 

 

К оглавлению

==50

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

Несколько иначе проблему источников права видят Ю.А Тихомиров и И.В.Котелевская. Следуя традициям иной школы права, они рассматривают источники права не только в собственно юридическом смысле, но изучали возможность обнаружения всех «нормативно-овеществленных» проявлений права, его разновидностей. При этом авторы считают возможным отнести к источникам права нормативно-овеществленные проявления права, его разновидности. Среди таких форм авторы выделяют следующие источники права: нормативно-правовые акты, договоры нормативного содержания, общие правовые принципы, научные идеи и концепции, правовые обычаи, прецеденты, фиксированные результаты народного волеизъявления1.

Ранее такое понимание источников права, которое можно считать широким толкованием, высказывалось в общей литературе и встречало некоторые возражения2. Тем не менее, если принимать во внимание регулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретное правовое поведение банков и их клиентов, необходимо использовать это широкое, хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источников права, включая в них все существующие регуляторы, имеющие внешнюю форму выражения. Нормативным подтверждением необходимости использования такого понимания источников банковского права можно считать встречающиеся во многих законодательных актах отсылки к «банковским правилам», «банковским обычаям» и «банковской практике» (например, ст. 849, 853, 860, 862, 863 и др. ГК РФ).

В соответствии с рассматриваемым подходом в числе источников банковского права, кроме традиционных нормативных актов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором уже шла речь выше. Оно основывается на экономико-финансовых потребностях банковской деятельности, и формирует оценку эффективности и объективности правовых норм и в значительной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В данной работе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, но необходимо помнить, что практика применения или неприменения тех или иных правовых норм в основном зависит от правового мышления.

1 См.: Тихомиров Ю.А., Котелевская И.В. Правовые акты. М., 1995. С. 6.

2 См. например: Марксистско-ленинская общая теория советского права. Основные институты и понятия. М., 1970. С. 581.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==51

2. Общими признаками банковского правового регулирования являются: а) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты; б) противоречивость многих нормативно-правовых актов; в) наличие нормативных актов, принятых в дорыночные времена; г) динамика правового регулирования; д) отсутствие официальных источников или официальной публикации многих ранее изданных источников.

§ 2. КОНСТИТУЦИОННЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА

1. Конституционные основы банковского права образуют те нормы Конституции Российской Федерации, которые в той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанавливают ограничения этой деятельности. К этим основам необходимо отнести следующие группы норм: а) непосредственно относящиеся к банковской деятельности (нормы о ЦБ РФ — ст. 75, 103); б) регулирующие права и свободы граждан в части установления запретов, например запрет на изъятие собственности (ст. 35) и бесспорное списание со счетов; в) устанавливающие компетенцию и уровень правового регулирования (банковское законодательство должно относиться к федеральному уровню и не допускать регулирования на уровне субъектов РФ — ст. 7).

С позиций регулятивного воздействия в конституционных основах банковского права следует точно так же, как это предлагается в литературе по теории права, выделять конституционные принципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею, принцип1. Таковыми будут ст. 35 Конституции РФ, устанавливающая, что никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, а также ст. 57, требующая, чтобы каждый платил законно установленные налоги и сборы. Эти и ряд других норм такого порядка дают возможность при рассмо-

1 См.: Малеии Ц. С. Правовые принципы, нормы и судебная практика. // Государство и право. 1996. № 9. С. 12—19.


 

 

 

==52

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


трении спора непосредственно применять их, а не те законы, которые им порой даже противоречат. Следует согласиться с Н.С.Малеиным, указывающим, что не только Конституционный Суд РФ, но и обычные суды могут при рассмотрении дел «оценивать содержание закона или иного нормативного правового акта, регулирующего данное правовое отношение, и во всех необходимых случаях применять Конституцию РФ в качестве акта прямого действия»1. Процессуальным средством для разрешения таких проблем может служить приостановление производства по делу и запрос в Конституционный Суд РФ о конституционности тех

или иных законов.

Кроме конституционных принципов-законоположений, принято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфере банковского права к числу названных принципов следует отнести те нормы, которые регламентируют порядок назначения руководства Банка России, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 103 Конституции РФ назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального банка РФ отнесено к компетенции Государственной Думы РФ, которая рассматривает этот вопрос по инициативе Президента РФ. На рынке финансовых услуг единственным эмитентом денег является Центральный банк Российской Федерации (ст. 75 Конституции РФ). Никаких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержится и в Законе о Центральном банке, означает простое повторение

уже существующего предписания.

2. Значение конституционных основ банковского права состоит в следующем. Во-первых, они программируют банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг (ст. 8 Конституции РФ).

Государство на уровне Конституции создает гарантии сферы реализации банковских услуг, устанавливая при этом некоторые правила и принципы. Среди принципов можно рассматривать указанные в ст. 8 Конституции РФ свобода экономической деятельности, конкуренцию, равную защиту всех форм собственности и др.

l См.: Малеин Н.С. Цит. раб. С. 16.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==53

Во-вторых, конституционные основы устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами. К числу таких прав и свобод нужно отнести право на собственность, право на информацию, право на защиту и т.п.

На первый взгляд может показаться, что указанные права и свободы соотносятся только со статусом гражданина в Российской Федерации и не могут распространяться на юридических лиц. В действительности это не так, и подтверждением тому может служить постановление Конституционного Суда РФ от 17 декабря 1996 г. по делу о проверке конституционности пп. 2 и 3 ч. первой ст. 11 Закона Российской Федерации от 24 июня 1993 года «О федеральных органах налоговой полиции». Это постановление имеет существенное значение для решения большого числа проблем, и не только проблем банковского права.

В данном же случае необходимо отметить, что Конституционный Суд Российской Федерации установил, что конституционные права человека и гражданина распространяются на юридических лиц в той степени, в какой эти права могут быть к ним применимы. Такой вывод представляется вполне обоснованным, и доказать его можно по принципу от обратного. Если допустить, что на юридических лиц не распространяется действие Конституции РФ (а, кстати, она даже не упоминает термина «юридическое лицо»), то необходимо будет признать, что в правовом поле нашего государства существуют некоторые участки или сегменты, которые не подпадают под конституционное воздействие. Это, в свою очередь, будет противоречить указанию Конституции РФ о том, что она действует на всей территории РФ и является актом высшей юридической силы (ст. 4)1.

Следовательно, конституционные гарантии прав и законных интересов должны распространяться и на банки как юридические лица, и на их клиентов независимо от организационно-правовой формы последних.

В-третьих, конституционные нормы создают основу для единообразного банковского правового регулирования. Это выражается в том, что в соответствии со ст. 71 Конституции РФ уста-

7 См. подробнее: Олейник О. Лишить имущества может только суд // Экономика и жизнь. 1997. № 6. С. 19.


 

 

 

==54

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


новление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компетенции Российской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации, принимаемые по этим вопросам, следует считать незаконными.

§ 3. ОБЩИЕ И СПЕЦИАЛЬНЫЕ ЗАКОНЫ В МЕХАНИЗМЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. В банковском праве необходимо выделять общие и специальные законы, применение которых вызывает во многих случаях значительные трудности.

В качестве общих законов применительно к банкам следует рассматривать прежде всего ГК РФ, а также такие нормативные акты, как Закон об акционерных обществах. Закон о рынке ценных бумаг. Закон о валютном регулировании и валютном контроле и др. Названные и ряд других законов должны применяться к банкам и банковской деятельности, если специальные банковские нормы не устанавливают каких-либо иных правил или ограничений. К этим же правовым нормам необходимо восходить (вверх) в случае, когда специальное регулирование является противоречивым, недостаточным и т.п. Эти общие законы устанавливают

прежде всего: — общие требования к организационно-правовым формам предпринимательской деятельности. В связи с тем, что банки могут создаваться только как хозяйственные общества, эти требования распространяются и на банки ( но, например, порядок формирования банковского уставного капитала установлен особо как в самом ЗоБД, так и в других нормативных актах, и в этом случае общие правила не действуют); — общие правила о сделках и договорах, их формах, условиях и порядке заключения; — общие нормы и основания ответственности в хозяйственном, а следовательно, и банковском обороте, которые означают, например, ответственность банка без вины как предпринимателя, установление полной ответственности банка, если не предусмотрено иной, и т.п.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==55

2. В качестве специальных банковских законов выступают Закон о банках и банковской деятельности и Закон о Центральном банке Российской Федерации, которые должны соответствовать общим требованиям правового регулирования хозяйственного оборота и конституционным принципам и гарантиям. В то же время специальные законы вводят публично-правовые правила и требования, которые существенно отличаются от правил и требований частного правового регулирования, например нормы о порядке формирования уставного капитала, об изменении в одностороннем порядке процентных ставок по срочным вкладам и др.

3. В связи с изложенным возникает довольно сложный вопрос о соотношении глав 42—46 ГК РФ и Закона о банках и банковской деятельности. Дело в том, что эти главы имеют специальный характер и рассчитаны на регулирование только банковской деятельности. Более того, ряд норм этих глав просто дублирует с теми или иными отклонениями уже существовавшие ранее банковские нормы, например о банковской тайне. Для юридической чистоты следовало бы эти нормы из ГК изъять и оставить только в специальных законах.

Как минимум необходимо уяснить, что в этих главах следует считать общим, а что специальным и какие статьи нуждаются в корректировке, поскольку оба закона создавались хотя и параллельно, но разными специалистами, каждый из которых не считал необходимым ознакомиться с разработками другого. В итоге — большое количество проблем, связанных с применением норм банковского и гражданского права.

Среди таких проблем следует назвать прежде всего проблему процентов по срочному договору. Она возникла из-за того, что сг.838 ГК РФ установила невозможность изменения процентной ставки по договору банковского вклада гражданина, внесенного на определенный срок либо до наступления предусмотренных договором обстоятельств, если это не предусмотрено законом, а ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности дает банку такое право при условии , что оно закреплено в договоре. Если принимать во внимание обе эти нормы, то очень сложно определить, можно ли в срочный договор банковского вклада включать условие об одностороннем изменении процентной ставки, или для этого требуется специальный закон.

Для реального решения этой проблемы необходимо использовать ряд приемов толкования, которые так или иначе все рав-


 

 

 

==56

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


но дадут только версию толкования. По этому поводу высказывали свои мнения ряд юристов, но единство пока не достигнуто. Банковские юристы утверждают, что ст. 30 ЗоБД как раз и является таким законом, который дает банку право в одностороннем порядке изменять проценты по вкладу. Юристы, работающие вне банковской системы, склонны считать, что ст. 838 ГК РФ принята позже ст. 30 ЗоБД и поэтому она отменяет действие последней, а следовательно, процентные ставки по срочным вкладам изменять нельзя.

Характеристика специальных законов, регулирующих банковские правоотношения и порядок осуществления банковской деятельности, будет неполной, если не обратиться к тем факторам, которые формируют эти специальные законы. Известно, что содержание любых законов предопределяется экономическими, политическими, управленческими и иными базисными потребностями, для удовлетворения которых принимается тот или иной закон. Будучи провозглашенной на уровне теоретическом, социально-экономическая обусловленность правового акта требует некоторых операциональных характеристик, позволяющих установить параметры и формы выражения этой обусловленности. Такие характеристики могут быть выявлены через анализ тех предложений и дополнений, которые высказывались в ходе обсуждения проектов законов, поскольку именно эти предложения и дополнения воплощали в себе потребности разных социальных групп и движений, компромисс интересов которых, надо полагать, воплотился в принятых законах.

Среди высказываемых и обсуждаемых предложений особого внимания заслуживает группа предложений представителей банковской системы, которую условно можно обозначить как требование максимальной четкости и жесткости формулировок закона по поводу прав и обязанностей банков и их клиентов. В названных предложениях видится тенденция оптимистического развития банковского правового регулирования. Казалось бы, нечеткие правовые формулировки дают большую свободу, в том числе для произвола в банковской сфере. Но, оказывается, на современном этапе банки уже стремятся не к такой условной свободе, а к четкой правовой модели взаимодействия со своими клиентами, равно как и с органами государства.

Представителями банковского сообщества высказывались предложения и о государственном протекционизме российским банкам, которые нашли воплощение в указе Президента РФ об ос-


Тема 2, Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==57

вобождении банков от некоторых видов ответственности, отдельных налогов и т.п.

Совершенно иначе выглядят предложения, высказываемые от имени государственных органов, в частности Банка России, налоговых и иных государственных служб. Как правило, эти предложения фиксируют стремление уйти от конкретных формулировок, сделать нормы законов максимально общими, неконкретными.

Компромисс названных и ряда других взглядов, нашел свое воплощение в тех банковских законах, которыми регулируется банковская деятельность.

§ 4. ВИДЫ И ЗНАЧЕНИЕ НОРМАТИВНЫХ АКТОВ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИИ. АКТЫ ГОСБАНКА СССР И ИХ ДЕЙСТВИЕ

1. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации издаются им в силу его нормотворческой компетенции и в пределах этой компетенции. Это установлено ст. 6 ЗоЦБ, которая содержит ряд принципиальных требований в отношении этих актов, получивших на практике далеко не однозначное применение и развитие.

Во-первых, нужно отметить, что нормативные акты ЦБ РФ обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Такая обязательность с необходимостью влечет за собой вопрос о соотношении нормативных актов ЦБ РФ с правовыми актами, принимаемыми названными органами власти, в том числе и законами, поскольку Федеральное Собрание РФ, принимающее законы, также является органом государственной власти. В отношении законов установлено, что нормативные акты не могут противоречить федеральным законам. Что же касается региональных законов, то здесь очевидно преимущество за нормативными актами ЦБ РФ.

Во-вторых из всего массива нормативных актов ЦБ РФ следует выделить особую группу — те акты, которые затрагивают права, свободы или обязанности граждан, причем Закон устанавливает, что такое затрагивание должно быть «непосредственным», но не указывает, что под этим понимается. В таких условиях свобо-


 

 

 

==58

                                          Олейник О.М. Основы банковского права

да толкования анализируемой нормы закона предоставлена ЦБ РФ, который в качестве актов, непосредственно затрагивающих права, свободы или обязанности граждан, может рассматривать и рассматривает только те акты, которые регулируют правоотношения по поводу банковского вклада, валютных операций, одной стороной которых является гражданин, и не распространяет это толкование на акты, регулирующие правоотношения с коммерческими банками и их клиентами — юридическими лицами.

Правовое назначение выделения этой группы актов состоит в том, что к ним предъявляются специальные требования: а) публикация в «Вестнике Банка России»

б) регистрация в Минюсте РФ.

По своему содержанию указанные требования не являются новыми, поскольку в отношении нормативных ведомственных актов они действуют довольно давно. До принятия Закона о Центральном банке РФ его специалисты считали, что на Банк России эти общие требования не распространяются, и до 4 мая 1995 г. такие акты в принципе не имели официального источника публикации и в Министерстве юстиции не регистрировались, что, разумеется, создавало массу трудностей для ознакомления с ними и их применения. В настоящее время ситуация несколько изменилась, но не принципиально.

Дело в том, что публикация актов преследует вполне понятную цель — доведение до сведения неограниченного круга лиц нормативной информации. В настоящее время эти акты публикуются, но издание самого «Вестника» осуществляется закрытым акционерным обществом «Прайм» в режиме монопольном и замкнутом, что, как справедливо подчеркивают некоторые юристы, привело к созданию картеля по предоставлению информационных услуг1. В обоснование такого вывода ссылаются на условия распространения данного издания и обязанность подписчиков не передавать полученную информацию. Разумеется, таким образом нормативная информация не должна распространяться, поскольку она затрагивает интересы неограниченного круга лиц и должна быть открытой и доступной.

Очевидно, что применительно к нормативным актам ЦБ РФ следовало бы избрать ту же форму публикации, которая приме-

ι См.: Еще раз о монополии агентства «Прайм» на информацию Центробанка // Бизнес и банки. 1996. № 22,


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==59

няется ко всем ведомственным нормативным актам, ~ публикацию в «Российской газете» или «Российских вестях».

2. Нормативные акты ЦБ РФ делятся на следующие группы

по разным критериям: а) по форме: инструкции ( их около 60), письма (каждый год порядка 50—60), телеграммы (каждый год от 300 до 600); б) по срокам: постоянные, временные ( на год); в) по содержанию: нормативные, интерпретационные и акты

применения.

3. Правовое значение нормативных актов Госбанка СССР на разных этапах политической жизни России оценивалось по-разному и до сих пор вызывает споры юристов. Более того, в сентябре 1991 года с разрывом в 14 дней ЦБ РФ издал две телеграммы. Первая требовала признать на территории России недействительными все акты ГБ СССР. Вторая, действующая до настоящего времени, устанавливала, что все акты ГБ СССР, если они прямо не противоречат российскому новому законодательству, считаются действующими вплоть до специальной их отмены ЦБ РФ. Вторая позиция вполне объяснима: банковская деятельность регламентируется правовыми актами на уровне технологии, следовательно, объем этих актов значительный; в короткий промежуток времени невозможно создать новое рыночное регулирование технологии, поэтому сохраняются старые правила. Важнейшими из нормативных актов ГБ СССР являются инструкции о порядке открытия банковских счетов (№ 28), о кредитовании материальных запасов и производственных затрат (№ 1), о валютных операциях (№ 352), о бухгалтерском учете (№ 7) и др. Регулярно ЦБ РФ публикует список актов ГБ СССР, признанных недействительными на территории России.

В связи с необходимостью применения актов Госбанка СССР некоторые юристы предлагают считать некоторые акты фактически утратившими силу1. Такое предложение является, на наш

l См. например: Новоселова ЛА. Ответственность банков по договору банковского счета // Бизнес и банки. 1996. № 21. В этой публикации автор предлагает считать Положение о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций фактически утратившим силу. Следует же говорить о неприменении этого Положения в связи с введением Гражданского кодекса РФ и Закона о банках и банковской деятельности. Положение о штрафах может быть признано утратившим юридическую силу только путем его отмены Правительством РФ. Вывод же о его неприменении может и должен сделать суд при рассмотрении конкретного дела.


 

 

 

К оглавлению

==60

                                           Олейник О.М. Основы банковского права

взгляд, некорректным, поскольку в указанной выше телеграмме ЦБ РФ оговорено, что все нормативные акты действуют вплоть до специальной отмены. Следовательно, нужно и можно ставить вопрос не о фактической утрате силы нормативного акта, а о его признании неподлежащим применению в связи с противоречием действующему российскому законодательству.

Эти, казалось бы, чисто теоретические и, может быть, несколько искусственные соображения иногда приобретают существенное значение. В качестве примера можно сослаться на споры, ведущиеся вокруг ссудных счетов. Нормативные акты Президента РФ и других органов государственной власти неоднократно устанавливали, что кредит должен предоставляться путем перечисления денег на расчетные счета. В то же время устанавливалась обязанность банка сообщать в налоговую службу об открытых ссудных счетах. Если обратиться к актам Госбанка СССР, то можно сделать вывод, что ссудные счета — это не счета налогоплательщика, а договорные счета, т.е. они представляют собой форму исполнения договора, что также подчеркивали некоторые юристы1. Поэтому ранее действовавшие правила не отменяются новыми актами, и банковская практика дает тому множество подтверждений.

§ 5. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ И ОБЫЧАИ

1. Международные акты, регулирующие банковскую деятельность, обладают теми же свойствами, что и любые международные акты: а) они являются обычаями, установленными практикой, либо договорами; б) сложен механизм, обеспечивающий их реализацию; ι

в) в значительной своей части эти нормы нашли свое выражение в национальном законодательстве.

В то же время в силу того, что банковская деятельность обладает объективно обусловленным стремлением к унификации и стандартизации, роль международно-правовых актов значительно возрастает. Вполне понятно, что для обеспечения эффективности потоков движения денег необходимо, чтобы термин, например, «ак-

1 См. например: Добровольский В. Банк за должника не ответчик // Экономика и жизнь. 1996. № 31. С. 4.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==61

кредитив» понимался одинаково всеми участниками платежных отношений независимо от того, где они находятся, по какому национальному законодательству созданы и действуют. Если банки разных стран будут по-разному толковать и применять различные платежные документы и операции, совершаемые по ним, то не только эффективность платежных операций, но и сама возможность их осуществления окажется под вопросом.

2. Основными международными актами в сфере банковского права в настоящее время являются три группы актов.

Первую группу представляют собой правила совершения отдельных видов банковских операций (Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, типовые законы и руководства о международных кредитовых переводах, об электронном переводе средств, унифицированные правила о договорных гарантиях и гарантиях по первому требованию). Особенностью этих актов является то, что их действие распространяется на всех участников тех или иных операций автоматически, без специальных ссылок; если стороны хотят, чтобы этого не происходило, они могут в договоре оговорить, что, например, к данному аккредитиву не применяются Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов. Такой вывод о правовой природе этих актов следует из того, что практически в каждом из них есть нормы такого типа, как п. А Унифицированных правил по инкассо (редакция 1978 года), установивший, что «настоящие положения и определения и последующие статьи применяются по всем инкассо. и являются обязательными для всех заинтересованных сторон, если иное прямо не согласовано...»

Вторую группу норм образуют двух- или многосторонние конвенции, которые действуют на территории подписавших их стран. Среди таких конвенций следует назвать прежде всего Женевскую конвенцию о переводном и простом векселях. Конвенцию о чеках; сюда же следует отнести и конвенции об оказании правовой помощи, которые могут использоваться для получения банковской информации, обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на банковских счетах, и т.п.

Отдельно отстоят международные банковские стандарты, разрабатываемые Международной организацией по стандартизации (ISO), в которую на правах комитет-членов входят аналогичные национальные организации. Эти стандарты готовят технические


 

 

 

==62

                                           Олейник О.М. Основы банковского права

комитеты, и они представляют собой совокупность технических требований по оформлению банковских документов, соблюдение которых имеет правовое значение, поскольку они используются в международной банковской практике. В настоящее время такие стандарты действуют по поводу подписей официальных лиц, уполномоченных подписывать банковские документы, платежных поручений, перевода денег по банковским чекам, организации кодирования, идентификационных карточек разных типов и видов и т.п.1

3. Названные и ряд других международно-правовых актов содержат в себе очень много банковских обычаев и правил, ссылка на которые обязательна при решении споров. Такова, например, норма ст. 1 Унифицированных правил по инкассо, гласящая, что банки будут действовать добросовестно и проявлять разумную заботливость. Несколько иная норма этого же акта устанавливает также на наш взгляд банковский обычай, состоящий в том, что банки не несут ответственности за выполнение обязательства в натуре, по которому осуществляется платеж (ст. 4). Следовательно, правовое значение рассматриваемых норм имеет двоякий характер: а) они непосредственно применяются ко всем банковским операциям, выходящим за пределы одной страны; б) описанные в них правила и обычаи могут использоваться при реализации национального законодательства, если оно отсылает к таким обычаям и не дает их описания.

§ 6. ЛОКАЛЬНЫЕ АКТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1. Термин «локальные правовые акты» известен российскому и советскому правоведению довольно давно. Он широко употребляется в трудовом праве, относительно недавно его стали использовать в аграрном праве. Применительно к предпринимательской деятельности этот термин употреблялся ранее для обозначения актов предприятий и объединений, которыми регулировались правоотношения, возникающие между внутренними подразделениями предприятий, структурными единицами и т.п.

В структуре банковского законодательства локальные акты следует понимать как нормативные акты, разрабатываемые и

ι См.: Международные банковские стандарты: В 3 т, М., 1995.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==63

принимаемые самими коммерческими банками и регулирующие на основе действующего законодательства правоотношения между банком и его филиалами, между внутренними службами банка, а также устанавливающие правовое положение отдельных организационных образований и должностных лиц.

2. К локальным актам относятся довольно много нормативных актов, обладающих разными свойствами и сферой действия. Условно все локальные акты нужно разделить на несколько групп.

А. Первую группу локальных актов составляют те нормативные акты, которые разрабатываются самим банком, но подлежат государственной регистрации и имеют двойное значение. Во-первых, эти акты определяют правовое положение конкретного банка. Дело в том, что общий статус банка определен законом, но достаточно широко, с тем чтобы дать возможность каждому конкретному образованию установить виды совершаемых операций, валюту этих операций, свою организационно-правовую форму и иные параметры. Поэтому в рассматриваемых локальных актах общие положения находят свою реализацию и конкретизацию. Следовательно, в уставах и лицензиях, которые и являются двумя видами локальных правовых актов, фиксируется правовое положение конкретного банка.

При этом может возникнуть вопрос о том минимуме банковских операций, которые должен осуществлять любой банк Наше российское законодательство не устанавливает такого минимума, и отсутствие каких-либо норм по этому поводу оставляет нишу для локального правового регулирования. Косвенно можно утверждать, что любой банк, для того чтобы называться банком, должен выполнять как минимум те операции, которые предполагают его регистрацию как банка, т.е. привлечение денежных средств, кредитование и ведение счетов. Правда, этого перечня недостаточно, поскольку каждая из этих операций имеет множество форм осуществления и возникает вопрос, все ли, например, формы расчетов должен использовать любой банк, или банк может ограничить ведение счета только определенными операциями. В связи с тем, что в России нет стандартов банковской деятельности, нет и минимума услуг, предоставляемых клиенту.

В указанной группе локальных правовых актов необходимо выделить две подгруппы; 1. Уставы коммерческих банков, содержание которых определяется, с одной стороны, законодательными нормами, а с другой —


 

 

 

==64

                                          Олекник О.М. Основы банковского права

волей учредителей банка. На законодательном уровне нужно выделять, в свою очередь, две группы обязательных норм. Первую составляют общие требования об организационно-правовой форме юридического лица и, в частности, нормы о хозяйственных обществах. В эту группу попадают нормы, предусматривающие определенную структуру органов управления обществом, распределение компетенции между органами управления и т.п. Эти нормы носят общий характер, поскольку они распространяются на все виды хозяйственных обществ, а следовательно, если применительно к банкам не установлено специальных требований, применяются и к банкам. Вторая группа — это требования специального характера. Они перечислены в ст. 10 Закона о банках и банковской деятельности. Здесь указывается, что в уставе кредитной организации должны быть приведены следующие сведения: 1) фирменное наименование (полное официальное), а также другие наименования, например сокращенные или на каком-либо иностранном языке; 2) указание на организационно-правовую форму; 3) сведения о месте нахождения (почтовом адресе) органов управления и обособленных подразделений; 4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона; 5) сведения о размере уставного капитала; 6) сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях.

Не вдаваясь здесь в подробный анализ отдельных видов сведений, остановимся на самых главных — сведениях об осуществляемых банковских операциях. Как это следует из текста Закона, базой для определения перечня банковских операций в уставе каждого конкретного банка служит ст. 5 ЗоБД. Но при этом возникает вопрос о том минимуме банковских операций, который должен осуществлять любой банк для удовлетворения интересов клиентов. Этот вопрос можно сформулировать иным образом: на что вправе рассчитывать клиент, обращаясь к любому банку? Например, вправе ли он полагать, что любой банк осуществляет списание денег со счета в бесспорном порядке и ведение валютных счетов?

Ответ на этот вопрос зависит от характера полученной лицензии, о которой речь ниже. Но здесь укажем, что если у банка нет валютной лицензии, то и в уставе не должно указываться на воз


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==65

можность совершения сделок в иностранной валюте. Что же касается операций по счету, то с ними дело обстоит несколько сложнее. Представляется, что любой банк, назвавшись и зарегистрировавшись как банк, обязан осуществлять тот минимум операций, который является квалифицирующим для образования банка, т.е. прием вкладов, выдачу кредитов и ведение счетов.

Но это только общая характеристика банковских операций, технология которых зависит от характера того или иного договора и наличия правил и обычаев совершения самой операции. Так, если речь идет о совершении операций по зачислению денег на счет или их списанию со счета, то любой банк должен осуществлять весь комплекс операций по счету, как это предусмотрено нормативными банковскими документами. А поскольку договор банковского счета является публичным, то банк, в принципе, обязан открыть счет любому обратившемуся к нему лицу.

В отношении же кредитного договора такого публично-принудительного обязательства не существует, да и существовать не может, поэтому получить кредит в банке может далеко не любой субъект. Способы же кредитования требуют особого анализа.

2. Лицензии. Их нормативный характер не вполне очевиден. Они определяют общую возможность банка осуществлять те или иные операции, т.е. компетенцию банка. В этой части они обязательны как для банка, так и для клиента.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий: 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц); 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц); 3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Возможность выдачи такой лицензии рассматривается Банком России одновременно с документами на предоставление валютной лицензии. Разрешение на право совершения сделок с драгоценными металлами выдается Центральным банком Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

Кредипэая организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов банковских лицензий:


 

 

 

==66

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


4) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации; 5) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации; 6) генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право кроме того в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и/или приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Б. Во вторую группу локальных актов попадают разрабатываемые самим банком правила обслуживания клиентов, например правила кредитования клиентов, правила ведения счетов и др. Для клиента они являются обязательными в случае договорного признания. .Правда, оспорить эти правила нигде в мире не удавалось, т.е. многие банковские договоры являются по своей правовой природе договорами присоединения, согласно которым клиенты могут либо принять условия, предлагаемые банком, либо отказаться от обслуживания в этом банке. Такая практика существует во многих банках в разных странах и является экономически обоснованной, поскольку расходы банка на введение нестандартной для этого банка разовой операции или разового обслуживания являются значительными. Эту «неуступчивость» или «косность» банков подчеркивают немецкие специалисты по банковскому праву1.

В. Третью группу локальных актов образуют нормативные акты о службах банка, например Положение о юридической службе, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции работников кредитного комитета и др. Существуют примерные положения об отдельных службах. Например, Ассоциация российских банков (АРБ) разработала и опубликовала примерное положение о юридической службе.

К этой же группе локальных актов следует, очевидно, отнести и утверждаемые банком положения о филиалах и представительствах, в которых определяются статус филиалов, основные прин-

1 См. например: Гросиан Р.К. Как вести дела с банками. М., 1996. С. 6.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==67

ципы взаимодействия банка с его филиалами. Правда, эти локальные нормативные акты принимаются в условиях, заданных действующими законодательными и иными правовыми нормами. Так, гражданское законодательство устанавливает общие принципы разграничения между филиалами и представительствами и порядок их оформления, оговаривая, что такие подразделения должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица (ст. 55 ГК РФ). Центральный банк установил порядок регистрации и правила работы филиалов и представительств, предоставив филиалам право открывать корреспондентский субсчет по месту нахождения и введя заявительную процедуру их регистрации. Поэтому коммерческие банки, принимая свои положения о филиалах, должны учитывать требования названных и ряда других актов. В случае, если отдельные положения таких локальных актов не соответствуют закону, должны применяться нормы закона, в том числе для защиты прав филиалов как обособленных (территориально и имущественно) подразделений1.

§ 7. АРБИТРАЖНАЯ ПРАКТИКА КАК ИСТОЧНИК БАНКОВСКОГО ПРАВА

1. Арбитражная практика как источник банковского права может быть рассмотрена с нескольких позиций: а) по формам выражения арбитражной практики: решения по отдельным делам, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда, информационные письма и обзоры; б) по содержанию принципов, на основе которых выносятся те или иные решения. В настоящее время арбитражная практика ориентируется на принципы, которые могут быть определены как гражданско-правовые, что является явно недостаточным, а порой и ошибочным — например, в соответствии с разъяснением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ ответственность за нарушения правил расчетов может наступать только перед владельцем счета по договору банковского счета (см. письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 апреля 1994 г.). Это разъяснение широко используется на практике, в результате чего ответственность иных банков, участвующих в расчетах как звенья одной банковской си-

1 Более подробно о правовом статусе филиалов см. гл. 3.


 

 

 

==68

      Олейник О.М. Основы банковского права

стемы, в частности ответственность ЦБ РФ, не наступает либо наступает только в порядке регресса (см., например, постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда от 24 октября 1995 г. и от 9 ноября 1995 г. )l.

В целом арбитражная практика выполняет функцию толкования норм закона и условий договоров, но порой под видом толкования создаются новые нормы права, что спорно ( так было, например, с введением в качестве стороны по делу в арбитражный процесс обособленных структурных подразделений юридических лиц, что потом нашло свое отражение в новой редакции АПК РФ, поскольку диктовалось экономико-организационными потребностями).

§ 8. БАНКОВСКИЕ ПРАВИЛА И ОБЫЧАИ, СТЕРЕОТИПЫ ПОВЕДЕНИЯ

1. Банковские правила и обычаи — это наиболее сложный источник права. Сложность его определяется, во-первых, тем, что банковские действия, с одной стороны, довольно подробно регламентированы подзаконными актами и, казалось бы, уже не существует таких форм поведения в сфере банковской деятельности, которые не охватывались бы правовым регулированием. С другой стороны, необходимо видеть, что реальные обычаи и правила делового банковского оборота складываются далеко не всегда под воздействием закона, а порой даже наперекор ему. В качестве примера достаточно вспомнить историю с правовым регулированием числа расчетных счетов. Известно, что в течение длительного периода существовало довольно много нормативных актов, требующих, чтобы у каждого юридического лица был только один счет, но в соответствии с банковскими обычаями большинство банков пренебрегали этим запретом и открывали вторые, третьи и другие счета. Аналогичная ситуация сейчас фиксируется с ссудным счетом и порядком предоставления и погашения кредита.

Поэтому нельзя не видеть, что банковские обычаи и правила складываются под воздействием не только нормативных предписаний, но и чисто экономических требований. И в последнем слу-

1 Вестник ВАС РФ. 1996. № 2. С. 71, 85.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==69

чае нужно иметь в виду два свойства банковской практики, которые можно условно именовать индикаторным и защитным параметрами. Речь идет о том, что при формировании обычаев делового банковского оборота очень чутко улавливаются экономические потребности и игнорируются, отвергаются противоречащие этим потребностям правовые требования. Если сформулировать это другими словами, то можно сказать, что сформировался обычай игнорировать правовые требования с риском несения юридической ответственности и принимать решение, удовлетворяющее требованиям и интересам клиента и банка.

2, Банковские обычаи и правила должны быть выделены среди прочих источников права по нескольким критериям, аналогичным тем, которые позволяют выделять обычаи делового оборота как источник регулирования хозяйственной деятельности. В качестве таких критериев следует рассматривать то, что определенное правило поведения: а) сложилось, т.е. достаточно определилось в своем содержании, б) оно широко применяется и, в) оно не предусмотрено законодательством1. Правда, нужно сразу же оговорить, что в настоящее время при формировании банковских обычаев и правил возникает масса сложностей, поэтому говорить о существовании этих обычаев и правил можно только условно. Для того, чтобы сложились определенные обычаи и правила, необходимо длительное осуществление предпринимательской деятельности, а именно таковой является банковская деятельность. Осуществление же ее в течение лишь пяти лет не дает возможности сформулировать эти обычаи и правила. Поэтому в настоящее время можно говорить только об общих принципах формирования таких обычаев.

3. Среди таких общих принципов необходимо выделить заботливость банка об интересах клиентов. В соответствии с ним формируется обычай информировать клиента о наиболее выгодных для него условиях размещения денег. С другой стороны, находит свое применение принцип банковской безопасности, в силу которого формируется обычай банков обмениваться сведениями о должниках по кредитам, и т.д.

ι См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. М., 1995. С. 22.


 

 

 

К оглавлению

==70

      Олейник О.М. Основы банковского права

Кроме того, нужно иметь в виду, что мировая банковская практика идет по пути формального закрепления банковских правил и обычаев в некоторых условных актах, именуемых стандартами банковской деятельности. Так, в Англии в марте 1992 года банки, строительные общества и компании, выпускающие кредитные карточки, опубликовали свод правил в соответствии с рекомендациями Jack Committee. Эти правила были подготовлены Британской ассоциацией банкиров, Ассоциацией обществ ипотечного кредита и Ассоциацией систем межбанковских расчетов. В них изложены минимальные стандарты банковской практики, где особое внимание уделено правам клиентов1.

В соответствии с названными стандартами осуществляются определенные процедуры в следующих направлениях: — идентификация новых клиентов; — сроки оказания услуг; — выплата процентов и сборов; — работа с жалобами клиентов; — конфиденциальность информации и банковские справки; — маркетинг и предоставление кредита; — обмен валюты; — выдача гарантий и других обеспечении; — разъяснение клиентам порядка ведения счетов. Во всех этих операциях стандарты предусматривают минимальный объем и качество, которым должна соответствовать деятельность всех банков. В Российской Федерации такого свода нет, но представляется, что по мере развития и становления банковской деятельности он может быть создан.

4. Следует также обратить внимание на некоторые внутренние обычаи и правила банковской деятельности. Так, в серьезных и стабильных банках сформировались обычаи предоставления кредита, обычаи визирования юристами приказов и иных актов руководства банка, равно как и правовой экспертизы всех договоров.

5. Нельзя не обратить внимания и на некоторые не вполне законные или преступные обычаи в банковской среде, которые сформировались под воздействием нестабильности финансового рынка. Речь идет о таких обычаях, как «выколачивание» неустоек, удерживание заложенных средств, задержки платежей с целью предоставления краткосрочных кредитов и т.п.

ι См.: Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело. М., 1996. С. 105.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==71

§ 9. ПРОБЛЕМЫ ПОИСКА И ПРИМЕНЕНИЯ НОРМ БАНКОВСКОГО ПРАВА

1. Изложенная выше общая характеристика источников банковского права с неизбежностью приводит к постановке и обсуждению проблемы их поиска и применения. Работа с законодательством представляет собой один из наиболее трудоемких элементов труда юриста, его профессиональной техники. Эта работа, как пишет АЭ. Жалинский, «включает в себя: а) понимание права; б) поиск необходимых нормативных актов; в) систематизацию нормативно-правовых актов и подготовку нормативной базы к использованию; г) непосредственный анализ юридической силы и содержания нормативных актов»1. Следуя методике, разработанной указанным автором, остановимся на некоторых особенностях работы с применением законодательства к банковским правоотношениям.

2. Понимание банковского права предполагает знание основных принципов и правил формирования регулятивной правовой информации, правил выявления презумпций, значения тех или иных предписаний, правил сочетания источников банковского права и иных нормативных актов. На этом уровне необходимо усвоить внутреннюю структуру банковского права, особенности правового статуса его субъектов, правила конструирования правоотношений и т.д. Для понимания банковского права необходимо определить его границы.

3. Поиск источников банковского права целесообразно в настоящее время проводить по существующим на информационном рынке базам правовых данных, таких, как «Кодекс», «Энциклопедия российского права», «Консультант», «Гарант» и др. Необходимость обращения к этим базам данных вызвана тем, что многие источники банковского права до настоящего времени не регистрируются и официально не публикуются либо публикуются с большим временным отрывом от момента вступления в действие. В базы данных они включаются на основании договора значительно раньше.

Но при работе с базами данных важно помнить несколько принципиальных правил: а) нет на данный момент ни одной базы данных, разработчики которой дадут гарантию ее полноты и согласятся нести ответ-

1 См.: Жалинский А.Э. Профессиональная деятельность юриста. М., 1997. С. 174.


 

 

 

==72

      Олейник О.М. Основы банковского права

ственность за полноту данных; следовательно, необходимо осуществлять перекрестный поиск по нескольким базам и сопоставлять результаты, не говоря уже о том, что целесообразно вести свои пользовательские списки; б) в базах данных нередко нормативные акты помещаются с опечатками, вызванными либо чисто техническими причинами, либо некорректным внесением дополнений и изменений в тот или иной нормативный акт. Ярким примером служит Инструкция Госбанка СССР № 28, в пп. «г» п. 5.4 которой во многих редакциях неправильно внесены изменения (подпункт должен быть изложен по смыслу следующим образом: расчетные и текущие счета закрываются при ликвидации предприятий и организаций, а не при ликвидации записей по счету); в) тексты, распечатанные из баз данных, не являются официальной публикацией, в силу чего не годятся для судебного или иного официального использования, перед которым необходимо сверить их с официальным источником, а поскольку во многих случаях этот источник не указан, необходимо искать его самостоятельно.

4. Систематизация источников банковского права представляет собой отбор и сопоставление нормативных предписаний под конкретные задачи1. Для осуществления этой деятельности необходимо прежде всего проанализировать фактический состав отношений и действий, их правовую природу, дать их правовую оценку и установить, с какими нормами права они связаны. Затем следует построить иерархию нормативно-правовых актов, соотносимых с данными правоотношениями системой отсылок, дополнений и согласований. Например, при работе с законодательством по поводу очередности списания денег со счета при их недостаточности необходимо соотнести два федеральных закона (Гражданский кодекс и Закон об основах налоговой системы), письмо ГНС, ЦБ и Минфина РФ, постановление Государственной Думы РФ, постановление Верховного Суда РФ.

Далее нужно изучить научную и методическую литературу по этому поводу, выделить регулируемые и нерегулируемые участки складывающихся правоотношений и вновь осуществить поиск.

5. В процессе применения источников банковского права весьма сложной является задача согласования норм банковского

ι См.: Жалинский А.Э. Цит. раб. С. 179.


Тема 2. Источники банковского права. Теория построения и методика использования    

 

 

==73

права с нормами иных отраслей. Речь может идти о сочетании с нормами гражданского, налогового, финансового, административного права. Эту задачу применительно к применению норм гражданского и налогового права поставил и попытался решить в своих работах А.Я. Курбатов1.

Известно, что Вводный закон к Гражданскому кодексу РФ, который является обычным (не конституционным) законом, была включена в некоторой степени экспансивная норма о том, что в случае противоречия между нормами ГК и других федеральных законов подлежат применению гражданско-правовые нормы. Вряд ли это верно во всех случаях, но судебная практика, особенно практика Высшего Арбитражного Суда, строго следует этому правилу, иногда даже вопреки здравому смыслу и сущности складывающихся правоотношений.

В качестве примера можно сослаться на подход при применении законодательства об ответственности за осуществление налоговых и приравненных к ним платежей. По сути, в данном случае речь идет о публично-правовых отношениях по поводу уплаты налогов. При этом налоговое законодательство разделило ответственность за осуществление платежа между двумя субъектами — налогоплательщиком и банком, исполняющим платеж Но дело в том, что на практике оказались распространенными ситуации, когда из-за дебетового сальдо или банкротства банка деньги налогоплательщика, будучи списанными с его счета, «застревают» на счете банка. Казалось бы, в этом случае следует говорить о самостоятельной ответственности банка, поскольку для ответственности налогоплательщика нет никаких оснований (противоправность, вина и т.п.). Но Высший Арбитражный Суд РФ решил, что в данном случае необходимо применять нормы гражданского законодательства, в соответствии с которыми платеж считается осуществленным в момент зачисления денег на счет получателя. Если деньги получателю не поступили, то плательщик не считается исполнившим свое обязательство, он лишь имеет право предъявить требование к банку. Основываясь на таком арбитражном толковании, налоговые службы считают возможным предъявлять к плательщику требование о платежв с другого счета той же суммы, которая

ι См.: Курбатов А.Я. Ответственность банков за задержку платежей в бюджет и внебюджетные фонды. М., 1997; Он же.: Основные формы взаимодействия гражданского и налогового законодательства // Хозяйство и право. 1996. № 6. С, 57 и

след.


 

 

 

==74

      Олейник О.М. Основы банковского права

уже один раз была списана с его счета, а иногда и применяют к нему санкции в связи с несвоевременным внесением налогов. В итоге получается, что невиновный и правомерно ведущий себя субъект платит дважды и несет убытки.

5. В качестве рабочих правил применения содержащихся в разных нормативных актах норм, регулирующих банковские правоотношения, можно сформулировать следующие: а) необходимо уяснить природу правоотношения, выделив в нем публично-правовые и частно-правовые элементы, если они, в принципе, поддаются вычленению, что имеет место в сложных правоотношениях; при конфликте между публично-правовыми и частно-правовыми нормами приоритет отдается публично-правовым, если они установлены законом; в случае расхождения между уровнем правовых норм приоритет должен быть признан за частно-правовым законом; б) при использовании каких-либо отраслевых понятий в банковских правоотношениях следует исходить из того содержания, которое вкладывается в это понятие в данной отрасли, — например, понятие «налоги» нужно понимать в соответствии с налоговым правом, а «договор» — в соответствии гражданским правом; в) банковские правовые нормы являются специальными по своей правовой природе и в силу этого подлежат применению, тогда как общие нормы могут применяться к банковским правоотношениям в тех случаях, когда специальное регулирование отсутствует либо является неполным; г) необходимо соблюдать общие правила применения норм права, связанные со вступлением нормативных актов в действие, их юридической силой и т.п.


 

==75

00.htm - glava05

ТЕМА 3. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

§ 1. ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1. Постановка вопроса о необходимости определить понятие «банк» вызвана существованием двух групп соображений. Первая группа соображений, наиболее очевидных, связана с необходимостью установить, что собой представляет образование или субъект права, именуемый банком, каков его правовой статус, в чем состоит его компетенция, в чем выражается его участие в хозяйственном обороте. Другими словами, регламентируя правоотношения с банком и вступая в них, необходимо иметь четкое представление о том, что с юридической точки зрения представляет собой указанный субъект, каковы его потенциальные позитивные возможности и какими обязанностями и средствами ответственности можно на него воздействовать.

Вторая группа соображений, не столь очевидных, но не менее важных, предполагает ответ на вопрос, в каких случаях необходимо образовывать банк, для каких видов деятельности нет иных правовых форм, кроме банка. Иными словами, в каких случаях государство вправе и обязано требовать, чтобы граждане как субъекты предпринимательской деятельности создавали банк, и наказывать за совершение определенной деятельности в иных, небанковских формах.

Легальное определение коммерческого банка дано в ст. 1 ЗоБД. Оно может быть раскрыто через следующие признаки: а) банк является коммерческим юридическим лицом, т.е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли; б) банк создается в форме хозяйственного общества, т.е. акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, зависимого и дочернего общества; иные организационно-правовые формы для банка запрещены;


 

 

 

==76

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


в) банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций; г) банк действует на основе лицензии, выдаваемой Банком России; д) банк обладает специальной компетенцией, т.е. он извлекает прибыль только путем совершения определенных операций; е) банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

Некоторые из этих признаков хорошо разработаны, в частности в теории гражданского права, другие нуждаются в дополнительном анализе. Применительно к первой группе признаков банка можно говорить о его организационно-правовой форме, сущность которой выходит за пределы банковского права, равно как и само понятие коммерческого юридического лица, которое в данном случае должно и может использоваться в том значении, которое принято в гражданском праве.

2. Характеристика банка как кредитной организации предполагает выявление круга операций, которые банк вправе совершать. При этом из смысла закона как бы следует, что понятие кредитной организации должно быть более широким, поскольку оно включает в себя как банки, так и небанковские кредитные организации. В действительности это не совсем так. Банк является, если можно так сказать, наиболее совершенной кредитной организацией, т.е. он может осуществлять любые виды деятельности, как исключительно банковские, так и иные. Небанковские кредитные организации могут совершать любые банковские операции, кроме тех, которые законом отнесены к компетенции банка. Следовательно, понятие банка входит в понятие «кредитная организация» наряду с понятием «небанковская кредитная организация», вместе с которым они и образуют это

общее определение.

На банк как кредитную организацию распространяется право на фирменное наименование, особенности реализации которого установлены ст. 7 ЗоБД. В соответствии с этой правовой нормой кредитная организация имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов Российской Федерации, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием.


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка              

 

 

==77

Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности как юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на ее организационно-правовую форму. Банк России обязан при рассмотрении заявления о регистрации кредитной организации запретить использование наименования кредитной организации, если предполагаемое наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Использование в наименовании кредитной организации слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательными актами Российской Федерации.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Наименование банка согласовывается с Банком России при его регистрации.

Наименование банка является правовым средством его индивидуализации как юридического лица. В этом плане на наименование распространяются гражданско-правовые нормы (ст. 54 и др. ГК РФ). Придуманное имя либо иное обозначение банка может использоваться в товарном знаке, используемом банком для обозначения своих услуг. При этом, в связи с тем, что ранее при регистрации банков недостаточно тщательно проверялись наименования, иногда возникают арбитражные споры по поводу права на использование того или иного имени. Так, коммерческий банк «Платина» обратился в арбитражный суд города Москвы с иском к коммерческому банку «Платинум-банк» о нарушении исключительного права на товарный знак «PLATINUM», владельцем которого истец является на основании свидетельства, зарегистрированного Комитетом Российской Федерации по патентам и товарным знакам. Решением арбитражного суда иск удовлетворен. Суд запретил коммерческому банку «Платинум-банк» использовать товарный знак «PLATINUM» и иные обозначения, сходные с ним до степени смешения, в рекламной деятельности и деловой документации, а также обязал КБ «Платинум-банк» снять рек-


 

 

 

==78

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


ламу с обозначением названного товарного знака и изъять из оборота деловую документацию с этим обозначением1.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации вынесенное решение отменил и направил дело на новой судебное рассмотрение. При этом в постановлении Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. было отмечено, что для признания действий ответчика правонарушением было необходимо установить, что товарный знак и обозначения, сходные с ним до степени смешения, используются ответчиком при оказании тех услуг, в отношении которых истцу обеспечивается соответствующая правовая защита. Применяя ответственность, установленную статьей 46 Закона Российской Федерации <Ю товарных знаках, знаках обслуживания и наименования мест происхождения товаров», арбитражный суд не исследовал обстоятельства, позволяющие считать право истца нарушенным, и вынес необоснованное решение. В качестве таких обстоятельств, по мнению Высшего Арбитражного Суда РФ следует рассматривать факты, свидетельствующего о непосредственном использовании ответчиком товарного знака истца. В частности, суду нужно было определить, какие конкретно обозначения услуг сходны с товарным знаком истца и по каким признакам звукового, зрительного или смыслового сходства происходит их смешение. Сфера действия исключительного права на товарный знак ограничивается перечнем товаров, указанных в свидетельстве.

3. Банк может осуществлять свою деятельность на основе полученной банковской лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации. Лицензия представляет собой акт органа государственного управления, подтверждающий от имени государства право данного банка на осуществление конкретных видов банковских операций.

Вновь создаваемому банку могут быть выданы названные в теме второй (§6.2) виды лицензий: 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях; 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; 3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; ι См.: Вестник Высшего Арбитражного Суда российской Федерации. 1997. № 1. С. 77.


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка              

 

 

==79

4) генеральная лицензия.

Кроме указанных лицензий, введенных в действие с 1 ноября 1996 г., на практике у банков существуют ранее выданные лицензии: лицензия на осуществление операций в рублях и валютная лицензия, предполагавшая в разные времена разный объем деятельности, в соответствии с которым выдавалась генеральная, расширенная, внутренняя или разовая лицензия.

Отдельно лицензируется деятельность банка на рынке ценных бумаг, если эта деятельность не охватывается банковскими операциями и не является доверительным управлением ценными бумагами. Как сказано в ст. 6 ЗоБД, «в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами».

В связи с распространением банковских лицензий на рынок ценных бумаг возник ряд вопросов по поводу сроков действия банковских лицензий, так как Закон о рынке ценных бумаг установил, что кредитные организации имеют право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг на основании лицензии на осуществление банковских операций в течение одного года со дня вступления в силу этого закона. Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ), использовав свое право продлить этот срок до двух лет, своим постановлением от 26 марта 1997 г. установила, что кредитные организации имеют право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг до 1 октября 1997 г. на основании лицензий, выданных до вступления в силу этого постановления. Согласно п. 6 Протокола согласования разногласий по вопросам регулирования рынка ценных бумаг от 29 мая 1997 г., подписанного ФКЦБ, Минфином России и Банком России, этот срок будет продлен до 1 января 1998 г. При этом Центральный банк Российской Федерации в своем письме от 5 августа 1997 г. разъяснил, что лицензии на осуществление банковских операций, которые кредитные органи-


 

 

 

К оглавлению

==80

      Олейник О.М. Основы банковского права

зации получили, в том числе после 26 марта 1997 г. в связи с преобразованием и приведением учредительных документов в соответствие с действующим законодательством, изменением места нахождения или наименования, не являются новыми лицензиями. Они имеют те же регистрационные номера, что и лицензии, которые они заменяют, и сохраняют права, закрепленные в ранее полученных лицензиях, в том числе и право на профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в том асе объеме.

Банковскими лицензиями охватываются только банковские операции. Если же банк намерен осуществлять иные виды деятельности, предполагающие лицензирование или разрешительный порядок, он обязан соблюдать правила, установленные для этих видов деятельности. Правда, как это будет показано впоследствии, возможности у банка для этого минимальные.

4. Правовой статус банка вряд ли может быть раскрыт и понят с достаточной степенью адекватности реальному состоянию дел без анализа положения банка как участника банковской системы. Дело в том, что правовое значение банка определяется не только и не столько тем, что он является коммерческим юридическим лицом, работающим с финансовыми инструментами. Реальное положение банка можно установить, определив степень его включенности в банковскую систему .Российской Федерации или даже мировую банковскую систему. Определить это можно путем анализа корреспондентских соглашений банка, которых у солидных банков бывает более 100. Благодаря этим корреспондентским соглашениям банк может осуществлять коммуникации практически со всем миром, а именно на это надеются его клиенты.

В этом смысле слова статус коммерческих банков воплощает в себе единство двух статусов — частного юридического лица и субъекта публичного права, участвующего в денежном процессе государства, обслуживающего этот денежный процесс. Во многих странах мира для особой категории банков выделяется специальный статус — банки публичного права. В России такого статуса нет, что является существенным недостатком российского правоведения в целом, весьма значимо сказывающимся на проблемах статуса банка. Первым банком, который реально этим статусом обладает, следует считать Банк России, близкий к такому статус имеют муниципальные банки, элемент публичности есть и у так называемых уполномоченных банков Правительства Российской Федерации.


 

 

 

==81

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


§ 2. КОМПЕТЕНЦИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1. Употребление понятия «компетенция» может вызвать возражения ряда юристов. В силу этого необходимо обосновать потребность в этом понятии и его содержание, качественно отличающееся от содержания более распространенных и привычных понятий «правоспособность и дееспособность» юридического лица.

Не вдаваясь в существо споров по поводу компетенции, поскольку это потребует слишком много внимания и поскольку понятие «компетенция» далеко не в полном объеме соотносимо с правовым положением коммерческих банков, укажем только на то, что применительно к банкам понятие «компетенция» предполагает единство трех элементов1: а) возможность приобретения банком прав и обязанностей по определенным видам банковских операций от своего или чужого имени; б) определение вида деятельности банков, т. е. очерченный во времени и пространстве, а также специальными запретами хозяйственный оборот определенных объектов; в) порядок приобретения прав и обязанностей в конкретных правоотношениях.

2. Если обратиться к традиционным понятиям российского права, то понятие компетенции можно раскрыть через единство правоспособности, дееспособности и предмета деятельности коммерческого банка. В этой связи может возникнуть сомнение, состоящее в том, что статус коммерческого банка можно очертить через понятие правосубъектности, представляющее собой единство правоспособности и дееспособности. Недостаточность использования этих двух понятий становится очевидной, если обратиться к их содержанию. Так, в ст. 49 ГК РФ, специально посвященной правоспособности юридического лица, речь идет, по существу, не о содержании правоспособности, а о видах деятельности. Что же касается самих прав и обязанностей, которые может приобрести юридическое лицо, то, наверное, следует обращаться к содержанию правоспособности граждан, которое приводится в ст. 18 ПС РФ. Вряд ли в этой связи можно считать состоятельными сужде-

1 Весьма подробный обзор мнений по поводу содержания компетенции содержится в работе: Абова.Т.Е. Охрана хозяйственных прав предприятий. М., 1975. С. 38-54.


 

 

 

==82

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

ния о том, что к юридическим лицам не применяются нормы, соотносимые со статусом гражданина. Во-первых, принцип аналогии закона позволяет толковать ст. 49 ГК РФ таким образом, во-вторых, правоспособность юридического лица по своей правовой природе может рассматриваться как явление, производное от правоспособности гражданина, который реализует свое право на осуществление предпринимательской деятельности в такой форме.

Что же получится, если толковать содержание правоспособности юридического лица? Применительно к коммерческим юридическим лицам, а именно они представляют интерес в плане правового положения коммерческого банка, следует отметить, что содержание правоспособности, будучи общим, включает в себя право: иметь имущество в собственности, заниматься предпринимательской деятельностью, создавать юридические лица, совершать не противоречащие закону сделки, избирать место нахождения, иметь право автора и иные имущественные и неимущественные права. Это определение следует дополнить с тем, чтобы отразить специфику правового положения коммерческого банка. Думается, что даже раскрывая те или иные виды прав, практически невозможно выйти на обоснование и оптимальность запрета на осуществление отдельных видов сделок для банков, равно как и невозможно раскрыть статус банка как элемента банковской системы.

Кроме того, содержание правоспособности юридического лица в соответствии со ст. 49 ГК РФ предполагается раскрывать через цели деятельности, а цель деятельности коммерческих юридических лиц — извлечение прибыли в любой не запрещенной законом сфере. Сферу же финансового и денежного оборота описать через цели деятельности, в принципе, невозможно.

Таким образом, для раскрытия правового положения коммерческого банка необходимо анализировать сферу и особенности его деятельности, характер тех действий, которые он совершает как специальный субъект.

3. Первое, на что следует обратить внимание, — это наличие двух блоков компетенции коммерческого банка. Первый составляет его правоспособность как коммерческого юридического лица, и в этом смысле коммерческий банк (КБ) может иметь в собственности разнообразное имущество (землю, здания, оборотные средства, интеллектуальную собственность и т.п.), совершать разнообразные сделки, заключать договоры, нанимать служа-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==83

щих, выплачивать им заработную плату и т.п. Эти правовые действия банк совершает для обеспечения своей основной профессиональной деятельности, которая регламентируется специальным законодательством и по сравнению с общей правоспособностью представляет собой специальную компетенцию, состоящую в праве банка в определенных пределах вести профессиональную предпринимательскую деятельность на финансовом рынке с целью извлечения прибыли путем использования финансовых инструментов.

Объем специальной компетенции коммерческого банка определяется двумя способами: а) путем перечисления в законе банковских операций, которые банки могут совершать, и установления запретов для деятельности банков; б) путем выдачи лицензии на банковскую деятельность конкретному банку.

Иными словами, специальная компетенция означает, что любой банк, в принципе, может совершать все те банковские операции, которые предусмотрены законом (ст. 1 и 5 ЗоБД), но каждый конкретный банк вправе осуществлять только те операции, которые указаны в его лицензии, и в той валюте, которая там же определена.

4. Компетенция банка определяется в момент создания и регистрации, но может быть изменена в течение деятельности банка. Изменение компетенции может осуществляться либо добровольно по решению самого банка, либо принудительно по решению Банка России.

В первом случае речь может идти о получении новых лицензий при условии, что банк соответствует квалификационным требованиям, необходимым для этого. Например, банк, успешно проработавший на финансовом рынке два года может обратиться в Банк России с заявлением о получении лицензии на привлечение вкладов населения.

Кроме того, с позиций банковского права как расширение компетенции, т.е. сферы оказания финансовых услуг, следует рассматривать территориальное развитие банка, осуществляемое путем создания обособленных подразделений и расширения круга выполняемых операций. Для этого банк, ходатайствующий о расширении своей деятельности, должен иметь устойчивое финансовое положение, структуру, адекватную предполагаемому направле-


 

 

 

==84

      Олейник О.М. Основы банковского права

ник» деятельности, включающую в себя службу внутреннего контроля (внутренний аудит). Устойчивое финансовое положение характеризуется выполнением обязательных резервных требований, соблюдением обязательных экономических нормативов, установленных Банком России, других требований Банка России, отсутствием убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдением технических и квалификационных требований Банка России.

В принудительном порядке компетенция коммерческого банка ограничивалась в соответствии с ранее действовавшими нормативными актами в связи с недостижением требуемых минимальных размеров уставного капитала. Ограничение состоит в том, что банки, не выполнившие эти требования, не могут вести расчетные и текущие счета как физических, так и юридических лиц, привлекать средства физических и юридических лиц на срок менее 1 года.

Ограничение и запрет на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций может применяться в соответствии с Инструкцией о применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности № 59, утвержденной Центральным банком Российской Федерации 31 марта 1997 г.

Ограничение состоит в том, что надзорный орган может установить предельные количественные параметры для одной или нескольких банковских операций (например, установление предельного объема остатков на соответствующих счетах, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков). Ограничение вводится на срок до шести месяцев и охватывает выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций и других сделок в рублях и иностранной валюте, предусмотренных выданными лицензиями. Срок может быть продлен путем применения указанной меры вновь при наличии оснований. Основаниями для ограничения являются нарушения (невыполнения) кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации. Такое ограничение оформляется предписанием, в котором должна быть установлена дата начала применения указанной меры воздействия и которое распространяется на все филиалы кредитной организации.


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==85

Кроме того ограничение на выполнение конкретной кредитной организацией банковских операций применяется в случае направления ходатайства об отзыве лицензии с момента его направления в Банк России. В этом случае ограничение распространяется на следующие виды банковских операций: — привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных ценных бумаг всех видов (акций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, чеков и др.), привлечения новых межбанковских кредитов, открытия депозитных счетов клиентам, не являющимся акционерами (пайщиками) кредитной организации; — открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся акционерами (пайщиками) кредитной организации, счетов банкам-корреспондентам и иным кредитным организациям, открытие своих корреспондентских счетов в других банках и иных кредитных организациях; ~ выдача банковских гарантий; — проведение операций с физическими лицами по купле и продаже иностранной валюты.

Запрет на осуществление отдельных банковских операций может быть введен на срок до одного года в случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу, интересам кредиторов (вкладчиков).

Запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций означает полное прекращение осуществления соответствующих операций, предусмотренных выданными банковскими лицензиями. В частности, запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады означает, что кредитная организация не вправе с даты, установленной предписанием, принимать новые вклады, запрет на размещение денежных средств означает лишение кредитной организации права предоставлять кредиты, приобретать ценные бумаги и т.д. Исчисление срока запрета на осуществление отдельных банковских операций начинается с установленной предписанием даты. В случае направления ходатайства об отзыве у кредитной организации лицензии территориальное управление Банка России должно ввести запрет на проведение операций по ба-


 

 

 

==86

      Олейник О.М. Основы банковского права

лансовому счету 871 «Взаимные расчеты между учреждениями банков, обслуживаемыми одним вычислительным центром» и операций через корреспондентские счета «ностро», открытые в других кредитных организациях.

§ 3. ИМУЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. УСТАВНОЙ КАПИТАЛ И ПОРЯДОК ЕГО ФОРМИРОВАНИЯ. ПРИВЛЕЧЕННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА

1. Имущество коммерческого банка следует понимать как совокупность вещей, нематериальных благ и имущественных требований, на базе которых осуществляется банковская деятельность. Составить представление об имущественной базе конкретного банка можно на основе анализа его баланса, в котором фиксируются активы и пассивы банка, его прибыли и убытки. Анализ баланса банка может служить основой для оценки состояния банка в целом, для уяснения политики банка, сферы его деятельности и т.п. На основе анализа баланса банка можно сделать вывод о его устойчивости или наоборот — ненадежности.

Кроме того, применительно к имуществу банка можно использовать все подходы, традиционно описывающие имущественную базу хозяйствующих субъектов. В числе первых — определение титула на имущество. В соответствии с этим критерием нужно выделять согласно ст. 209 ГК РФ собственные средства банка, т.е. имущество, принадлежащее ему на праве собственности (а поскольку все банки создаются в форме хозяйственных обществ, то иного вещного права у банка быть не может), и средства, используемые банком как привлеченные, арендованные, временно находящиеся на его балансе на основании любого договора (например, это может быть залог с передачей заложенного имущества на хранение банку).

В зависимости от физического выражения имущества и его использования в банковском производственном процессе можно выделять основные и оборотные средства, а также в отдельной классификации здания, земельные участки и иные недвижимые объекты, имущественные права или нематериальные активы, среди которых особо следует упомянуть о интеллектуальной собственности. Она не может вноситься в уставный капитал, но может приобретаться по договорам в течение срока работы бан-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка              

 

 

==87

ка. В качестве интеллектуальной собственности могут выступать банковские технологии, информация, программы и базы данных для ЭВМ и пр.

Особые требования предъявляются к зданию, в котором находится банк. С правовых позиций сформулированы требования о титуле на этот вид имущества. Здание может быть собственностью банка, приобретенной либо самостоятельно, либо как взнос в уставный капитал, либо находиться в распоряжении банка на условиях аренды. В последнем случае учредители должны представить документы, подтверждающие право собственности одного из них на здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация, или обязательство арендодателя о предоставлении здания (помещения) в аренду в случае регистрации кредитной организации.

Банковское здание (помещение) кредитной организации должно иметь оборудование, охранно-пожарную и тревожную сигнализацию, а для осуществления кассовых операций технически укрепленный кассовый узел в соответствии с требованиями Банка России, что в совокупности образует технические требования, соблюдение которых может контролироваться Банком России, в том числе путем выезда на место.

2. Уставный капитал коммерческого банка — это имеющее обязательный минимальный размер имущество, которым должен обладать банк как юридическое лицо для обеспечения интересов кредиторов, состоящего из вкладов учредителей банка. Это определение можно вывести из содержания ст. 11 ЗоБД, а также указаний некоторых общих нормативных актов, таких, как Гражданский кодекс РФ (ст. 66 и др.). Закон об акционерных обществах (ст. 25 и др.), Положение о бухгалтерском учете и отчетности в Российской Федерации, которое, согласно мнению специалистов, подлежит применению и к коммерческим банкам1. Общие нормативные предписания устанавливают только следующие требования: — уставный капитал — это деньги, ценные бумаги, другие вещи или имущественные права либо иные права, имеющие денежную оценку2;

ι См.: Козлова Е.П., Гаяанина E.H. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. М., 1996. С. 3.

2 Это требование приобретает дополнительные ограничения применительно к банкам, ко об этом несколько ниже.


 

 

 

==88

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

— уставный капитал формируется за счет вкладов учредителей, но принадлежит банку на праве собственности после внесения; — уставный капитал необходимо отражать в бухгалтерском учете, фиксируя в нем как сумму внесенных взносов, так и задолженность учредителей; — величина уставного капитала сверх установленного минимума определяется соглашением сторон и фиксируется в учредительных документах; — первоначально доли и акции отражаются в бухгалтерском

учете по номинальной стоимости.

Если коммерческий банк создается в форме акционерного общества, то к его уставному капиталу предъявляются дополнительные требования, сформулированные в главе III Закона об акционерных обществах. В общих чертах эти требования предполагают именной характер выпускаемых акций одинаковой номинальной стоимости, первоначально размещаемых среди учредителей; при этом акции могут быть обыкновенными и привилегированными (последние не должны превышать 25% уставного капитала). Кроме того, ЗоАО содержит ряд процедурных требований по размещению и выкупу акций общества.

Но, так или иначе, все эти нормы являются общими по отношению к уставному капиталу банка и в большей своей части значительно дополняются специальными требованиями банковских правовых актов. В этой связи возникает интересный правовой вопрос о пределах специальных запретов в отношении банковского уставного капитала. Этот вопрос можно еще сформулировать следующим образом: могут ли банковские правовые акты устанавливать дополнительные, не предусмотренные общим законодательством требования?

Если учитывать правило об общем и специальном законодательстве, то следует признать допустимость любых ограничений или дополнительных требований, принятых на уровне того же федерального закона. В силу этого если специальные требования содержатся, например, в Законе о банковской деятельности или Законе о Центральном банке, то их следует считать правомерными. В отношении установления каких-либо специальных, дополнительных по сравнению с законом требований на уровне актов Банка России позиция должна быть несколько иной, поскольку в данном случае находятся в противоречии акт законодательный и подзаконный, и решение должно зависеть от предоставления за-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка              

 

 

==89

коном права, например, Банку России устанавливать дополнительные ограничения.

Поэтому предписания Банка России в отношении формирования уставного капитала, в частности по поводу его минимального размера и предельного размера неденежной части, представляются имеющими законные основания, поскольку ссылка на возможность принятия таких ограничений дана в ст. 11 ЗоБД. Иные ограничения, например недопустимость использования нематериальных активов, о чем речь пойдет ниже, следует в судебном порядке оспаривать и признавать не соответствующими закону.

3. Кроме высказанных суждений об общих нормах, регулирующих правоотношения по поводу формирования уставного капитала коммерческого банка, необходимо иметь в виду и специальные нормы, которые, разумеется, являются не менее, а порой и более значимыми при образовании и дальнейшей деятельности банка. Речь идет о тех требованиях, которые принципиально отличают уставный капитал банка от капитала других коммерческих организаций. Эти требования содержатся в различных нормативных документах, которые, как и любые другие правовые документы, могут быть разделены на законы и подзаконные акты, на постоянно действующие и постоянно изменяющиеся.

Главными среди таких нормативных документов являются, разумеется, ст. 11 и 15 ЗоБД, ст. 60—69 ЗоЦБ, которые содержат в себе основные нормы по поводу уставного капитала. Более детальное развитие они нашли в нормативных актах ЦБ РФ, в частности в Инструкции ЦБ РФ от 30 января 1996 г. №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», в Инструкции ЦБ РФ от 11 февраля 1994 г. № 8 с изменениями и дополнениями, включая внесенные 11 апреля 1996 г., «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг коммерческими банками на территории Российской Федерации», в письме ЦБ РФ от 17 февраля 1995 г. № 145, а также в рассылаемых раз в квартал телеграммах ЦБ РФ о минимальном размере уставного капитала и ряде других актов.

4. Все предъявляемые к уставному капиталу коммерческого банка требования могут быть разделены на три группы: содержательные, или качественные, количественные и процедурные.

Первая группа требований предполагает, что уставный капитал коммерческого банка формируется за счет определенного рода средств, т.е. при его формировании запрещается использо-


 

 

 

К оглавлению

==90

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


вать некоторые виды имущества. При этом необходимо иметь в виду, что коммерческий банк — это организация, работающая с финансовыми инструментами, и поэтому при ее образовании необходимы прежде всего денежные средства. Но далеко не любые денежные средства могут использоваться при формировании уставного капитала банка. Возможность использования средств зависит от источника их происхождения и наличия каких-либо

обременении.

Первый запрет содержится в ст. 11 ЗоБД, которая не разрешает использовать при формировании коммерческого банка средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, а также иные объекты собственности, т.е. любое имущество, находящееся в ведении федеральных органов государственной власти. Этот запрет носит условный характер, поскольку он устанавливает что использование названных средств (для краткости будем именовать их бюджетными) возможно только в том случае, если принят специальный федеральный закон либо законодательный акт субъекта Российской Федерации.

Для того, чтобы оценить истоки и характер этого запрета и потребность в нем, необходимо иметь в виду историю его происхождения. Как известно, прежняя редакция Закона о банковской деятельности также содержала в себе аналогичный, но более категоричный запрет, не допускавший использование бюджетных средств ни при каких условиях. В такой редакции виделась вполне обоснованная позиция, связанная с тем, что коммерческие банки — это предпринимательские или коммерческие организации, а бюджетные средства создаются и должны использоваться не для получения прибыли, а для удовлетворения интересов общества, т.е.

интересов публичных.

Но логика развития и становления реального федерализма в Российской Федерации наряду с положительными сторонами вызвала к жизни такие свойства местной власти, как тяготение к финансовой независимости. Применительно к банковской сфере это выразилось в том, что главы администраций в субъектах РФ стремились создать свои муниципальные банки, принадлежащие по своему уставному капиталу региону и в силу этого регулируемые им и зависимые от него. В Москве такой банк уже давно создан.

Обсудив проект новой редакции названного Закона, верхняя

палата Федерального Собрания РФ возвратила его на дополнитель-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка               

 

 

==91

ное обсуждение в Государственную Думу, отметив необходимость формулирования статьи о муниципальных банках. В итоге появился рассматриваемый полузапрет на использование бюджетных средств, который легко может быть устранен, если местная или федеральная власть примет закон по этому поводу.

В этой связи нельзя не отметить, что создание коммерческих банков за счет бюджетных средств — это по своей правовой природе, если руководствоваться общими правовыми принципами, незаконное действие. Кроме уже высказанного суждения о целевом характере бюджетных средств, который в этом случае нарушается, следует иметь в виду и соображения конкуренции на финансовом рынке. Хотя в настоящее время этот рынок не охватывается антимонопольным регулированием в полной мере, нельзя не видеть, что муниципальные банки, обслуживая региональные бюджеты, практически никогда не могут оказаться банкротами, по меньшей мере до тех пор, пока будут существовать эти бюджеты. А если учесть, что в некоторых регионах местные администрации приняли решения рекомендовать перевести на обслуживание в муниципальные банки все бюджетные учреждения, то становится ясно, что на финансовом рынке таким образом устанавливается своеобразная монополия — монополия потребителя. Поэтому формулировку закона в этой части не следует считать соответствующей ни правовым требованиям, ни законам рыночной экономики.

Кроме этого запрета ЗоБД устанавливает правило, в соответствии с которым для формирования уставного капитала не могут использоваться привлеченные денежные средства. Понятие привлеченных денежных средств в банковском праве требует обстоятельного исследования, о чем речь пойдет дальше. В контексте сформулированного запрета, очевидно, следует вести речь о тех средствах, которые не принадлежат учредителю на праве собственности либо по поводу которых существуют какие-то обременения. Такое толкование следует считать слишком широким, но вполне обоснованным для данного случая. Дело в том, что требования банковской безопасности и ликвидности предполагают минимальные гарантии, предоставляемые банком своим клиентам. Как уже было сказано, уставный капитал должен прежде всего гарантировать интересы кредиторов. Это означает, что, с юридической точки зрения, денежные средства, вносимые в уставный капитал, должны проходить определенную проверку на юридическую чистоту.


 

 

 

==92

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


В числе содержательных ограничений необходимо упомянуть и о письме ЦБ РФ от 17 февраля 1995 г., которое в принципе запретило при формировании уставного фонда коммерческих банков использовать ценные бумага и нематериальные активы. При оценке этого запрета следует обратить внимание на то, что этот нормативный акт принят до введения в действие новой редакции ЗоЦБ и в настоящее время находится с ней в противоречии. Дело в том, что ЗоЦБ наделил ЦБ РФ правом только устанавливать предельный размер неденежной части уставного капитала, а не вводить запреты на использование каких-либо средств. Следовательно, ЦБ РФ превысил свои полномочия. Кроме того, само письмо содержит в себе противоречия: в п. 2 приведен этот запрет, а в п.4 указывается на возможность передачи банку в качестве уплаты своей доли в уставном капитале права аренды помещения, которое, будучи имущественным правом с юридической точки зрения, является нематериальным активом с позиций бухгалтерско-учетных.

5. Среди количественных требований, предъявляемых к уставному капиталу коммерческого банка, первым требованием является, разумеется, требование о его минимальном размере. Вопрос этот не так прост, как может казаться на первый взгляд. Действительно, согласно ст. 11 ЗоБД, Банк России устанавливает этот минимальный размер, но возникает вопрос, насколько действия Банка России социально-экономически обусловлены и соответствуют разумным правовым требованиям. Иными словами, необходимо обсуждать проблему пределов и форм реализации Банком России своего права на установление минимального размера уставного капитала.

Но вначале несколько позитивных сведений. Закон установил и Банк России реализовал правило, в соответствии с которым у коммерческих банков и небанковских кредитных организаций минимальные размеры уставного капитала должны быть разными. Этот дифференцированный подход ранее соотносился с организационно-правовыми формами банка. Затем (с 13 августа 1992 г.) был установлен единый для всех банков минимальный размер их уставного капитала в 100 млн.руб., причем достичь такого размера предписывалось и ранее созданным банкам. В случае, если они не достигали заданных параметров, объем их компетенции ограничивался за счет специальных запретов.

С 1 марта 1994 г. Банк России решил, что минимальный размер уставного капитала должен составлять сумму, эквивалентную


 

 

 

==93

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


1 млн. ЭКЮ, т.е. 2 млрд. рублей на тот момент. Далее он установил, что минимальный размер уставного капитала задается в качестве некоторого вектора развития, с тем чтобы на 1 июля 1998 г. он должен составлять 5 млн. ЭКЮ. В этой связи Банк России решил ежеквартально устанавливать новый минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков. В апреле 1996 года, например, этот размер составлял 12 млрд. руб. для получения простой лицензии и 30 млрд. руб. — генеральной1. На 1 января

1997 г. эта сумма должна составлять 3 млн. ЭКЮ, на 1 января

1998 г. - 4 млн. ЭКЮ.

Требование о минимальном размере уставного капитала дифференцируется в зависимости от того, является ли он чисто банковским или принадлежит иной кредитной организации, от наличия в уставном капитале иностранного элемента, а также вида банковских операций (в рублях или иностранной валюте). Так, телеграммой № 25-97 от 1 апреля 1997 г. Банк России установил, что минимальная величина уставного капитала для вновь создаваемых банков со стопроцентным участием российского капитала и банков, имеющих долю иностранных инвестиций, не превышающую 50 % уставного капитала, должна составлять 20,7 млрд. руб., а для небанковских организаций — 5,2 млрд. руб. Если доля иностранных инвестиций в уставном капитале банка превышает 50%, то минимальная величина такого капитала должна составлять 34,5 млрд. руб. При этом сумма взноса одного из участников-нерезидентов должна быть не менее 11,4 млрд. руб. Для получения лицензии, предусматривающей операции со средствами в иностранной валюте, устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) для банков — 34,5 млрд. руб., для небанковских кредитных организаций — 8,5 млрд. руб.

До принятия новой редакции Закона о банках и банковской деятельности одним из сложнейших практических вопросов являлся вопрос о минимальном размере уставного капитала банков, созданных ранее, до введения в действие новых требований. Закон завершил, и весьма удачно, дискуссии по этому поводу. Он установил, что Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала. Было также установлено, что решения об изменении минимального размера уставного капитала вступают в действие не

См. телеграмму ЦБ РФ от 17 апреля 1996 г. № 55-96.


 

 

 

==94

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


ранее, чем через 90 дней после дня их официального опубликования. Для тех кредитных организаций, которые уже передали Банку России документы для регистрации, действует норматив, установленный на день принятия документов. Такое решение представляется вполне разумным и целесообразным, но остается вопрос по существу: какой минимальный размер уставного капитала коммерческого банка должен считаться оптимальным и насколько установленные в России правила адекватны и разумны. Вопрос этот скорее экономико-управленческий, чем юридический, хотя

некоторые юридический аспекты в нем есть.

Для ответа на этот вопрос необходимо прежде всего обратиться к практике других стран. Как известно, во многих странах мира для банков существует определенный норматив. Так, в Великобритании минимальный размер уставного капитала составляет 5 млн. фунтов стерлингов, во Франции — 15 млн. франков. В Германии этот норматив устанавливают для каждого вновь создаваемого банка Комитет по надзору за кредитными учреждениями и Национальный федеральный банк в размере, достаточном для выполнения обязательств перед кредиторами и обеспечения сохранности имущества.

Наиболее интересным представляется опыт США, где минимальный размер уставного капитала зависит от того региона или города, где находится банк и чьих жителей и организации он будет обслуживать. Так, если банк создается в городе с населением до 2 тыс. человек, ему достаточно собрать 25 тыс. долларов; если в этом населенном пункте проживают до 30 тыс. человек, то понадобится уже 50 тыс. долларов, а если численность проживающих превышает 30 тыс., то для создания банка необходим минимальный уставной капитал в 100 тыс. долларов.

Сказанное позволяет сделать вывод: по размеру минимального уставного капитала можно судить об ориентации государства на то или иное развитие банковской системы. В настоящее время эта ориентация отчетливо сохраняет свою приверженность к крупным банкам, что для России является традиционным и если учесть правовое значение уставного капитала банка, о чем речь шла выше, то, наверно, и минимально необходимым. Несомненно, любому государству нужны очень крупные банки,'способные из своего уставного капитала кредитовать большие конверсионные и иные программы, дать кредит правительству и т.п. Но означает ли это, что не имеют права на жизнь небольшие банки, рас-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка              

 

 

==95

положенные в далеких от центра России регионах, где до настоящего времени действуют только филиалы Сберегательного банка РФ, которые кстати не являются филиалами в правовом смысле? На этот вопрос юристы ответить не могут.

В ряду количественных ограничений следует назвать и ограничение предельной доли неденежных средств в уставном капитале коммерческого банка. Эту величину также устанавливает Банк России, который избрал для формирования такого ограничения следующий подход. Эта величина дифференцируется в зависимости от срока деятельности банка, что вполне закономерно. В течение первых двух лет она не должна превышать 20%, а в последующие годы — не более 10% уставного фонда. При этом в понятие неденежных, или материальных, средств включаются оборудование, другие основные производственные средства и материальное имущество, используемые банком в его основной деятельности1.

Специальное формальное требование предъявляется к уставному фонду коммерческого банка, формируемому с участием иностранного капитала. При этом возникающие правоотношения регулируются Условиями открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации, утвержденными письмом Центрального банка Российской Федерации от 8 апреля 1993 года. Особенностями установления этого количественного параметра являются следующие: — устанавливается лимит суммарного участия всего иностранного капитала на определенный год; — этот лимит рассчитывается исходя из суммарной величины уставного капитала всей банковской системы; — он определяется в виде специального закона, принимаемого на основе предложения Правительства РФ, согласованного с Центральным банком Российской Федерации; — минимальный размер уставного капитала одного создаваемого банка не должна быть меньше суммы, эквивалентной 5 млн. долларов США по курсу Банка России на дату платежа.

В связи с установлением минимального размера уставного капитала небезынтересным является вопрос об оценке взносов учредителей, аккумулируемых в момент создания банка, — ведь от нее зависит насыщаемость уставного капитала. Поскольку ос-

1 См. Письмо ЦБ РФ от 21 февраля 1994 г. «О мерах по укреплению капитальной базы коммерческих банков на территории Российской Федерации».


 

 

 

==96

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


новная его часть представляет собой денежные средства, то применительно к ним этой проблемы не возникает. Она появляется по поводу передаваемого банку натурального имущества. Банковские нормативные акты установили, что эта оценка осуществляется по согласию всех учредителей, без предписывания каких-либо правил.

Очевидно, это верно. Тем не менее при передаче банку, например, здания должны соблюдаться общие правила передачи и оценки этого вида имущества. Представляется, что такая оценка не может быть ниже балансовой с учетом ежегодно проводимой переоценки, если речь идет о передаче здания, еще не прошедшего полный срок аммортизации. В иных случаях это может минимальная восстановительная стоимость, хотя вряд ли она выражает интересы учредителей. Поэтому нужно ориентироваться не только на эти цены, но и на свободные рыночные. Установить их можно с помощью профессиональных оценщиков.

6. Процедурные требования, связанные с порядком формирования уставного капитала, предполагают особые сроки и правила внесения соответствующих денежных и материальных средств. Для формирования уставного капитала банка установлен сокращенный по сравнению с общим срок — один месяц. Он исчисляется с момента уведомления учредителей Банком России о произведенной регистрации банка. Это должно быть сделано в течение трех дней после регистрации.

Если учредители в месячный срок не оплатят уставной капитал хотя бы в какой-либо части, Банк России может, как сказано в ст. 15 ЗоБД, аннулировать решение о государственной регистрации. Вряд ли термин «аннулирование» можно признать удачным, поскольку он не имеет правового определения. Очевидно, лучше, с юридико-технической точки зрения, говорить о признании регистрации несостоявшейся или недействительной.

Кроме этого срока для формирования уставного капитала предусмотрен особый порядок. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает коммерческому банку корреспонденский счет, на котором сосредоточиваются все взносы участников. На время формирования уставного капитала этот счет не может быть использован для каких-либо операций, кроме операций, связанных с внесением соответствующих взносов.

Далее, как процедурные требования следует рассматривать антимонопольные правила формирования уставного капитала. Они


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка              

 

 

==97

состоят в том, что приобретение в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и/или физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% — предварительного согласия Банка России. Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении — согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, сделка купли-продажи акций (долей) кредитной организации считается разрешенной.

Банк России имеет право отказать в даче согласия на совершение сделки купли-продажи более 20% акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.

Существует процедурный запрет также для участников формирования уставного капитала. Он состоит в том, что учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

7. Уставный капитал коммерческого банка, будучи сформированным, становится основой для образования собственных средств банка, являющихся в совокупности той величиной, в зависимости от которой банк может определять масштабы своей деятельности. Речь идет о том, что собственные средства конкретного коммерческого банка являются базой для расчета количественных параметров его банковской деятельности. На базе конкретной величины собственных средств осуществляется экономическое нормирование деятельности банка. В силу этого необходимо прежде всего четко определить, что такое собственные средства банка.

Ответ на этот вопрос может иметь как минимум два аспекта. Первый условно может быть обозначен как юридический и предполагает выявление имущества (в широком смысле слова), принадлежащего банку на праве собственности. Это необходимо для того, чтобы определить, на какое имущество можно обратить взыскание по долгам банка, равно как и с какой суммы банк обязан платить налог на имущество.

7-2091


 

 

 

==98

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


Второй аспект можно считать бухгалтерско-учетным, т.е. предполагающим определенный учет собственного имущества и в соответствии с этим определение нормативов деятельности коммерческого банка.

8. Весьма интересным правовым феноменом являются привлеченные средства, используемые банком для финансовых операций. Само понятие привлеченных средств еще не распространено широко в российском праве, поскольку практика привлечения средств стала складываться только в последнее время. Соответственно режим привлеченных средств может возникать только у кредитных организаций (банков, кредитных кооперативов, финансовых групп и др.) либо инвестиционных фондов. В связи с неразвитостью этого института в российском праве иногда высказываются различные суждения о правовом режиме привлекаемых денежных средств, начиная от того, что эти средства переходят в собственность банка, заканчивая тем, что банк в принципе не вправе ими распоряжаться. Поэтому необходимо проанализировать правовой режим привлекаемых средств и установить пределы и правовые формы совершения банком каких-либо операций с этими средствами.

Первым необходимым шагом в определении правового режима денежных средств, а привлекаемые средства — это, как правило, деньги, является установление субъекта — носителя права собственности на эти денежные средства. Проблема состоит в том, что денежные средства — это вещи, определенные родовыми признаками, если не иметь в виду конкретные банкноты с номером и серией, но обычно о таком использовании денег, условно именуемом нумизматическим, в банковской практике речь не идет. Родовой характер денег как бы предполагает, что возвращаются не те же деньги, а иные. Из этого, казалось бы, можно сделать вывод, что привлекаемые денежные средства передаются банку в собственность, поскольку возвращает он не те же вещи, а совершенно другие. Но сводить характер правоотношений к способу обозначения денег представляется неправильным. Необходимо анализировать права и обязанности сторон при передаче денег и на этой основе устанавливать собственника.

Как известно, лицо, передающее банку денежные средства всегда сохраняет за собой право на распоряжение этими средствами; Такое право может иметь определенный порядок осуществления, обременения в виде невыгодных последствий осуществ-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка              

 

 

==99

ления распорядительных функций, например, ранее указанного срока. Но, так или иначе, распорядительные права всегда сохраняются за лицом, которое передает деньги. Не говоря уже о том, что любой вкладчик или владелец счета в любое время может изъять свои деньги. Кроме того, за этим лицом сохраняются права пользования денежными средствами, также обусловленные специальными правилами. Следовательно, это лицо и остается собственником, банк ни при каких условиях собственником привлекаемых денежных средств быть не может. По этой же причине квалифицировать договоры банковского счета и вклада как займ, что часто делается в юридической литературе, нет никакой возможности, поскольку займ предполагает передачу вещей в собственность.

Необходимо иметь в виду, что банки как Специальные финансовые институты являются субъектами и частного, и публичного права. С позиций последнего деятельность по привлечению чужих денежных средств не может находиться вне поля зрения и регулирования публичной власти. Такое регулирование необходимо для того, чтобы предоставить определенные гарантии собственникам средств, удерживая их привлечение в разумных пропорциях. Для этого в банковской деятельности устанавливаются некоторые экономические нормативы, в том числе и в отношении привлекаемых средств. Прежде всего, следует сказать о нормативе максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он устанавливается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка. Этот норматив не должен превышать максимально допустимое значение в размере 100%. При расчете этого норматива принимаются во внимание вклады как в рублях, так и в иностранной валюте, Это означает, что коммерческий банк не может привлечь во вклады от граждан сумму большую, чем его собственные средства. Вклады юридических лиц и организаций под действие этого ограничения не подпадают, и, следовательно, объем средств, привлекаемых от юридических лиц, не зависит от размера собственных средств банка.

Рассматриваемое регулирование имеет сложную правовую и экономическую природу, которая широко обсуждается и вызывает разные, противоречивые оценки юристов и экономистов. Несомненно, названный норматив регулирования призван гарантировать ин-


 

 

 

К оглавлению

==100

      О/гейник О.М. Основы банковского права

тересы кредиторов банка в целом, поскольку он создает минимальную основу для удовлетворения их требований в случае банкротства. В ситуациях денежной нестабильности это, разумеется, достаточно хорошее средство, а именно в такой ситуации сейчас находится банковская система России.

Правда, нужно иметь в виду, что реальное положение с привлеченными средствами далеко не соответствует требуемому нормативу. Так, по данным Ассоциации российских банков, этот норматив не выдерживается у многих банков. Например, в Альфа-банке привлеченные вклады населения превышают собственный капитал в 2,6 раза, в Месткомбанке — в 3,9 раза, в Экономбанке — в 4,3 раза, в Промрадтехбанке — в 3,1 раза, Петрокоммерцбанке — в 6,2 раза и т.д. ι

Этот показатель привлекаемых денежных средств имеет разные значения и применительно к отдельным регионам. Ассоциация российских банков обратила внимание на то, что во многих регионах в последнее время идет бурный рост вкладов, за которыми капиталы банка не успевают. На этом основании было высказано предложение в адрес Центрального банка РФ об отмене данного показателя, поскольку масштабы деятельности банков вполне регулируются нормативом достаточности капитала.

Действует и второй, более общий норматив, охватывающий объем привлеченных средств не только населения, но всех кредиторов банка. Правда, этот норматив имеет весьма условное значение, поскольку устанавливается применительно к каждому кредитору банка отдельно или применительно к каждому случаю привлечения денежных средств. Речь идет о нормативе максимального размера риска на одного кредитора. Этот норматив предполагает определенное процентное соотношение величины вклада или полученного кредита, гарантий и поручительств данного банка, остатков по счетам и собственных средств банка. Значение этого норматива должно постепенно снижаться, с тем чтобы составить на начало 1998 года 25%.

Дальнейшее уяснение правового режима привлекаемых денежных средств требует некоторой классификации этих средств в зависимости от правовой формы их привлечения.

6 См. : Бизнес и банки. 1996. № 32-33.


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==101

§ 4. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА БАНКА. ПРАВОВОЙ СТАТУС ФИЛИАЛОВ И ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВ

1. Коммерческий банк, как и любое юридическое лицо, представляет собой прежде всего организацию. А это означает, что у него есть внутренние организационно выделенные образования, между которыми устанавливаются определенные правовые связи.

Все организационные образования банка условно можно разделить на несколько групп, в зависимости от степени и уровня их обособления и выполняемых функций.

По этому критерию выделяются прежде всего органы управления банком, которые определяются его организационно-правовой формой. В соответствии с общими правилами высшим органом управления банка является собрание его акционеров или членов, оно наделено исключительной компетенцией, которая не может быть передана никаким иным органам. Далее следуют наблюдательный совет (для акционерных обществ), совет директоров, исполнительные единоличные или коллегиальные органы. Подчеркнем еще раз порядок их образования, компетенция и иные требования устанoвлeны общим законодaтельcтвом.

Банковское законодательство устанавливает только специальные требования для руководителя банка, как бы он ни именовался (председатель, президент, директор), и главного бухгалтера. Эти требования состоят в следующем: а) эти лица должны иметь высшее юридическое или экономическое образование и представить об этом соответствующий документ; отсутствие требуемого образования может компенсироваться двухлетним опытом работы в качестве руководителя отдела или иного подразделения кредитной организации; б) при наличии образования они должны иметь опыт работы в качестве руководителя подразделения кредитной организации в течение одного года, без такового -— в течение двух лет; в) эти лица не должны иметь судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных, поскольку именно эти преступления влекут отказ в регистрации. Правда, остается неясным вопрос о наличии иных судимостей, например за насильственные преступления; г) в течение последнего года они не должны совершать административных правонарушений в области торговли и финансов;


 

 

 

==102

                                         Олеиник O.W. Основы банковского права

д) в течение последних двух лет к ним не должно быть применено увольнение по инициативе администрации по ст. 254, п.2, КЗоТ.

2. Затем можно выделить территориально и имущественно обособленные подразделения в виде филиалов и представительств, находящихся вне места расположения банка. Кроме того, выделяются внутренние службы и отделы банка, не имеющие имущественного обособления. Среди таких внутренних служб нужно назвать прежде всего кредитные комитеты, отделы по работе с ценными бумагами, валютные отделы и другие, чья деятельность связана с осуществлением отдельных видов банковских операций. Существуют внутренние службы и общей компетенции, такие, как служба безопасности, юридическая служба, бухгалтерия и др. Относительно всех этих отделов и служб у банка должны иметься специальные положения и должностные инструкции их работников. Целесообразно также принимать внутренние локальные акты о порядке взаимодействия отдельных служб, порядке циркулирования между ними и визирования .тех или иных материалов.

3. Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени банковские операции, предусмотренные лицензией Банка России, выданной кредитной организации (или часть этих операций). Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, све-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка            

 

 

==103

дения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей. За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1000-кратного минимального размера оплаты труда. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета. Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России.

4. Кредитные организации могут открывать обособленные подразделения (представительства, филиалы), а также внутренние структурные подразделения вне места нахождения головного офиса (дополнительные офисы).

Представительство кредитной организации создается по решению соответствующего органа управления кредитной организации в целях представления ее интересов на определенной территории и осуществления их защиты. Представительство кредитной организации не вправе осуществлять какие-либо банковские операции. При открытии представительства кредитная организация обязана направить уведомление об этом в территориальные учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации и представительства, которые ведут реестр представительств.

Уведомление об открытии представительства должно содержать информацию о целях его создания, дате открытия, месте расположения представительства, номерах телефонов и факсов, наименовании кредитной организации, где открыт его текущий счет, и его руководителе. К уведомлению прилагается положение о представительстве.

Реестр представительств содержит сведения о наименовании кредитной организации, открывшей представительство, дате его открытия (закрытия), месте расположения, номерах телефонов и факсов, наименовании кредитной организации, где открыт текущий счет представительства, о его руководителе.

Закрытие представительства осуществляется по решению соответствующего органа управления кредитной организации. В случае принятия решения о закрытии представительства кредитная организация направляет сообщение об этом в территориальные учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации и представительства.


 

 

 

==104

                                          Олейник О.М. Основы банковского права

5. Филиалы кредитных организаций открываются с момента письменного уведомления об этом территориальных учреждений Банка России по месту нахождения кредитной организации и месту открытия филиала. Кредитные организации, открывающие филиалы, кроме соблюдения общих требований к кредитным организациям, ходатайствующим о расширении своей деятельности, обязаны: — располагать помещением для размещения филиала (помещение должно принадлежать кредитной организации на правах собственности или аренды и отвечать специальным техническим требованиям); — назначать на должности руководителей и главных бухгалтеров филиалов лиц, отвечающих квалификационным требованиям Центрального банка Российской Федерации.

Кредитная организация направляет уведомление об открытии филиала в территориальные учреждения Банка России по месту открытия филиала и по месту нахождения кредитной организации либо только в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации, если филиал открывается на территории, подведомственной тому же территориальному учреждению. Вместе с уведомлением, которое должно содержать информацию о почтовом адресе филиала, его полномочиях и функциях, сведения о руководителях, масштабах и характере планируемых операций, кредитная организация направляет положение о филиале, содержащее только те банковские операции и сделки, совершение которых делегировано филиалу, и анкеты на руководителя и главного бухгалтера филиала, а также копию платежного документа об оплате сбора за открытие филиала.

За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в размере 1000-кратного минимального размера оплаты труда, установленной на момент уведомления об открытии филиала Банка России.

Территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала в двухнедельный срок с момента получения уведомления рассматривает представленные документы, согласовывает кандидатуры руководителей и главного бухгалтера филиала (в необходимых случаях с проведением собеседования), осматривает с выходом на место помещение для размещения филиала. По результатам этих действий территориальное учреждение Банка России


 

 

 

==105

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


по месту открытия филиала направляет свое заключение в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации.

При выявлении нарушений требований банковского законодательства и/или нормативных актов Банка России, препятствующих открытию филиала (отсутствие помещения для филиала либо несоответствие его установленным требованиям, несоответствие руководителей и главного бухгалтера квалификационным требованиям Центрального банка Российской Федерации), территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала сообщает кредитной организации и территориальному учреждению Банка России по месту нахождения кредитной организации о невозможности начала деятельности филиала и присвоения ему порядкового номера. Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за кредитной организацией, получив ее уведомление об открытии филиала, обязано оценить финансовое состояние кредитной организации и проверить наличие или отсутствие у кредитной организации ограничений на открытие филиалов, а также соответствие банковских операций и сделок, указанных в положении о филиале, лицензии кредитной организации.

После получения заключения от территориального учреждения Банка России по месту открытия филиала и при отсутствии оснований, препятствующих открытию филиала, территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации не позднее месячного срока со дня получения ее уведомления направляет в Банк России сообщение об открытии кредитной организацией филиала.

В сообщении территориального учреждения Банка России указываются: — наименование кредитной организации, открывшей филиал; — ее финансовое состояние; — почтовый адрес филиала и его наименование; — сведения о руководителе и главном бухгалтере; — перечень разрешенных филиалу кредитной организацией операций и сделок; — сведения об оплате сбора за открытие филиала. К сообщению прилагаются анкеты руководителя и главного бухгалтера филиала.

Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности Банка России после получения информации от тер-


 

 

 

==106

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


риториального учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации об открытии кредитной организацией филиала в течение десяти рабочих дней вносит сведения о филиале в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, присваивает филиалу порядковый номер и сообщает об этом кредитной организации и территориальным учреждениям Банка России по месту нахождения кредитной организации и месту открытия ее

филиала.

Кредитная организация на основании сообщения Банка России о присвоении филиалу порядкового номера открывает своему филиалу счета в расчетно-кассовом центре территориального учреждения Банка России по месту открытия филиала, в других кредитных организациях или на своем счете.

Несоблюдение технических требований к помещению и квалификационных кадровых требований, неудовлетворительное финансовое положение кредитной организации, создающее угрозу ее кредиторам и вкладчикам, влекут за собой отказ в присвоении филиалу порядкового номера. При неуведомлении кредитной организацией территориальных учреждений Банка России об открытии филиала, при открытии филиалу корреспондентского счета до получения сообщения Банка России о присвоении филиалу порядкового номера, а также в случае неудовлетворительного финансового положения кредитной организации на момент уведомления об открытии своего филиала территориальные учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации обязаны провести проверку в связи с допущенным нарушением и решить вопрос о запрете на открытие филиалов на срок до одного года или о применении к кредитной организации иных санкций в соответствии со ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Корреспондентский счет, открытый филиалу в нарушение установленного порядка, подлежит закрытию, и вторично вопрос о его открытии рассматривается с учетом результатов проверки. К кредитной организации, открывшей корреспондентский счет филиалу другой кредитной организации с нарушением порядка, предусмотренного настоящей главой, может быть применена санкция в соответствии со ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Решение о закрытии филиала кредитной организации принимается органом управления, которому предоставлено это право в


 

 

 

==107

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


соответствии с уставом кредитной организации. После принятия решения о закрытии филиала кредитная организация обязана уведомить об этом всех клиентов и кредиторов, обслуживаемых в закрываемом филиале, принять меры к погашению просроченной кредиторской задолженности, а также обеспечить причитающиеся с филиала обязательные платежи в бюджет и во внебюджетные фонды.

После выполнения обязательств перед клиентами и кредиторами, которые обслуживались в закрываемом филиале, уплаты налогов, передачи активов и пассивов филиала на баланс кредитной организации последняя информирует об этом территориальные учреждения Банка России по месту расположения филиала и кредитной организации. При этом в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации последняя дополнительно представляет протокол соответствующего органа управления с решением о закрытии филиала, передаточный акт и справку из налоговой инспекции по месту нахождения филиала об отсутствии задолженности по уплате налогов в бюджет.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, в двухнедельный срок рассматривает представленные документы и направляет свое заключение по данному вопросу в Банк России. Заключение территориального учреждения должно содержать информацию о выполнении кредитной организацией вышеперечисленных условий. К заключению прилагается копия решения соответствующего органа управления кредитной организации с решением о закрытии филиала.

Банк России исключает сведения о закрытом филиале из Книги государственной регистрации кредитных организаций. Телеграфное сообщение с информацией по этому вопросу направляется Банком России всем территориальным учреждениям.   /

6. Кредитная организация может открывать операционные кассы, обменные пункты и другие внутренние структурные подразделения, расположенные вне места нахождения головного офиса, в соответствии с требованиями, установленными Банком России. Кредитная организация, открывающая операционную кассу, обязана направить уведомление об этом территориальным учреждениям Банка России по месту расположения кредитной организации и месту открытия операционной кассы.


 

 

 

==108

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


Территориальные учреждения Банка России ведут реестр операционных касс, открытых кредитными организациями на подведомственной территории, который содержит сведения о наименовании кредитной организации, открывшей операционную кассу, дате ее открытия (закрытия), месте расположения, номерах телефонов и факсов, о руководителях и главном (старшем) бухгалтере, перечне осуществляемых операций.

Кредитная организация должна уведомить территориальное учреждение Банка России об открытии ее дополнительных офисов и дополнительных офисов ее филиалов. О месте нахождения (почтовом адресе) дополнительных офисов кредитной организации и ее филиалов кредитная организация в течение десяти дней после заключения соответствующего договора купли — продажи (аренды) зданий (помещений), в которых они будут располагаться, сообщает территориальным учреждениям Банка России по месту своего нахождения и по месту нахождения филиала.

7. Филиалы, представительства и дочерние организации кредитной организации могут создаваться на территории иностранного государства. Кредитная организация может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы, а после его уведомления — представительства. Она может также с разрешения Банка России и в соответствии с его требованиями создавать на территории иностранного государства дочерние организации. Банк России не позднее трехмесячного срока с момента получения соответствующего ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении — согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, разрешение Банка России считается

полученным.

Для согласования участия российских банков в уставных капиталах кредитных организаций в других странах, а также открытия там филиалов принят нормативный акт, именуемый Порядком предоставления Центральным банком Российской Федерации разрешений российским уполномоченным банкам на участие в уставном капитале банков и иных кредитных организаций за границей, а также на открытие филиалов за границей, введенный в действие письмом Банка России от 4 апреля 1996 г. № 267.

Разрешение на открытие филиалов за границей или на участие в уставном капитале кредитных организаций за границей вы-


 

 

 

==109

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


дается на основе решения Совета директоров Банка России только уполномоченным банкам, являющимся таковыми в соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле».

Банк России разрешает участие в уставном капитале кредитной организации за границей в случае, если уполномоченный банк в силу участия в его уставном капитале, либо в соответствии с заключенным между уполномоченным банком и кредитной организацией за границей договором, либо в силу иной причины имеет возможность в порядке и на основании ст. 105 Гражданского кодекса Российской Федерации реально влиять на решения, принимаемые кредитной организацией за границей.

Разрешения выдаются уполномоченным банкам, осуществляющим банковские операции не менее двух лет, при условии их стабильного финансового положения, соблюдения ими законодательства Российской Федерации, иных правовых актов, предписаний Банка России. При этом уполномоченные банки должны осуществлять банковскую деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций не менее одного года с даты выдачи лицензии.

Переводы денежных средств за границу должны осуществляться за счет собственных средств уполномоченных банков.

Для получения разрешения на участие в уставном капитале кредитных организаций за границей уполномоченные банки представляют в Банк России следующие документы: 1) письмо на имя председателя или заместителя председателя Банка России об участии в капитале кредитных организаций за границей; 2) данные о выполнении уполномоченным банком нормативов за последний отчетный год и на последний период текущего года; 3) заключение о финансовом положении уполномоченного банка Главного территориального управления Банка России по местонахождению уполномоченного банка; 4) справку из налогового органа об отсутствии задолженности уполномоченного банка по платежам в бюджет и внебюджетные фонды; 5) копию бухгалтерского баланса уполномоченного банка на последнюю отчетную дату, подписанную руководителем банка; 6) отчет о прибылях и убытках уполномоченного банка за последний отчетный год и на последнюю дату;


 

 

 

К оглавлению

==110

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


7) нотариально заверенную копию аудиторского заключения

по результатам проверки уполномоченного банка; 8) опубликованный годовой отчет уполномоченного банка за

последний отчетный год; 9) экономическое обоснование долевого участия в капитале кредитной организации за границей (бизнес-план, план доходов и расходов); 10) выписку из протокола общего собрания участников уполномоченного банка или иного органа банка, имеющего на то соответствующие полномочия, подтверждающую принятие решения об участии в капитале кредитной организации за границей; 11) выписку из законодательства страны, где будет создаваться кредитная организация, об условиях создания и/или функционирования кредитных организаций на территории страны местонахождения кредитной организации (в случае необходимости); 12) письмо органа страны местонахождения кредитной организации, регулирующего банковскую деятельность (с учетом действующего законодательства страны местонахождения кредитной организации), о возможности участия уполномоченного банка в

капитале кредитной организации за границей; 13) справки-объективки на руководство кредитной организации (руководитель, его заместители и главный бухгалтер); 14) учредительные документы (проект) кредитной организации. При открытии филиала представляются практически те же документы, за исключением учредительных.

Уполномоченные банки, участвующие в уставном капитале кредитных организаций за границей, ежегодно в течение месяца с даты утверждения годового отчета кредитной организации за границей представляют в Департамент банковского надзора Банка России следующие документы: — заверенный международно признанной аудиторской фирмой годовой отчет кредитной организации; — легализованные копии решений руководящих органов кредитной организации о распределении прибыли и дивидендов за

истекший год; — сведения о поквартальном изменении котировок акций

кредитной организации в течение истекшего года, подтвержденные международно признанной аудиторской фирмой, если такие

котировки существуют;


 

 

 

==111

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


— копии выписок со своих корреспондентских счетов, подтверждающих зачисление на них дивидендов, выплаченных по приобретенным акциям (долям участия) кредитных организаций.

§ 5: ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1. Создание коммерческого банка представляет собой довольно длительный организационный процесс, в течение которого решается ряд важнейших вопросов, предопределяющих в будущем деятельность банка. В ходе этого процесса устанавливаются взаимоотношения между будущими учредителями банка, они находят необходимые средства для формирования уставного капитала банка, руководителей банка, соответствующих предъявляемым требованиям, готовятся необходимые документы, которые затем проходят юридическую и иную проверку, в зависимости от результатов которой банк получает либо не получает лицензию.

Теоретически процесс создания банка можно условно разделить на несколько этапов, в частности: — подготовительный этап, на котором учредители банка достигают предварительного соглашения о создании банка и формируют инициативную группу, оговаривают формы и количественные параметры участия каждого из них в формировании уставного капитала банка; на этом этапе заказывается и разрабатывается, как правило юридической фирмой, документация, необходимая для регистрации банка, согласовывается наименование банка; отношения между учредителями регулируются сначала предварительным договором (ст. 429 ГК РФ), а затем учредительным договором (ст. 52 ГК РФ); при создании банка в форме акционерного общества учредители до момента государственной регистрации несут солидарную ответственность по обязательствам, возникшим на этом этапе (ст. 98 и 322 ГК РФ); — этап государственной регистрации, который состоит из трех частей: а) подачи документов в территориальное управление Банка России и получение его заключения; б) направление документов в Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности Банка России, принятие решения о возможности регистрации и выдача свидетельства о регистрации; в) подтверждение оплаты уставного капитала и выдача лицензии на осуществление банковских операций;


 

 

 

==112

                                        Олейник О.М. Основы банковского права

— этап расширения круга выполняемых операций, который не является обязательным, и введение которого определяется самим банком; на этом этапе уже работающий банк может получить дополнительные лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц, осуществление операций с драгоценными металлами и генеральной лицензии.

Рассмотрим эти этапы более подробно.

2. Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. При этом учредители — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим законодательством порядке, иметь устойчивое финансовое положение и выполнить обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Учредители должны располагать средствами, удовлетворяющими требованиям Банка России, для внесения их в уставный капитал кредитной организации. Наличие у юридического лица задолженности перед бюджетом, независимо от имеющейся отсрочки по ее уплате, является основанием для отказа в приеме такого юридического лица в состав учредителей кредитной организации.

На первом этапе полное и сокращенное наименования кредитной организации должны быть предварительно согласованы с Банком России. До подписания учредительного договора (договора о создании) инициативная группа по созданию кредитной организации направляет в Банк России запрос о согласовании полного и сокращенного наименований кредитной организации. Банк России в течение 3 рабочих дней после получения запроса направляет в адрес учредителей кредитной организации телеграмму, подтверждающую согласование наименования кредитной организации.

3. Для государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций ее учредители не позднее чем через месяц после подписания учредительного договора о создании общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества представляют в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации следующие подлинные документы в 2 экземплярах (устав кредитной организации представляется в 4 экземплярах):


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==113

1) ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, включающее в себя экономическое обоснование создания кредитной организации и обоснование технической возможности и квалификационной готовности кредитной организации совершать банковские операции; информацию об учредителях кредитной организации, сфере их деятельности, финансовом состоянии, перспективах их развития, цели создания кредитной организации, приоритетных направлениях ее деятельности, предполагаемой клиентуре, ресурсах, которые будут привлекаться для развития кредитной организации, планируемом управлении деятельностью кредитной организации (в том числе создании службы внутреннего контроля).

При приобретении более 5% долей (акций) кредитной организации в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и/или физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, дочерних или зависимых по отношению друг к другу, учредители кредитной организации уведомляют об этом Банк России путем приложения к ходатайству о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций сведений об имущественных отношениях участников. В случае приобретения учредителями более 20% долей (акций) кредитной организации с ходатайством о регистрации представляется ходатайство о согласовании приобретения более 20% долей (акций).

К ходатайству о регистрации прилагаются также расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли кредитной организации на первые три года деятельности, отдельно на каждый год. Ходатайство подписывается председателем совета кредитной организации или другим лицом, уполномоченным собранием учредителей; 2) учредительный договор (в случае создания кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью), в котором должны быть отражены: — обязанность учредителей создать кредитную организацию; — порядок совместной деятельности по ее созданию; — указание на организационно-правовую форму кредитной организации; — условия передачи учредителями кредитной организации своего имущества и их участия в ее деятельности; 8-2091


 

 

 

==114

      Олейник О.М. Основы банковского права

— условия и порядок распределения между участниками прибыли и покрытия убытков; — порядок управления деятельностью кредитной организации; — условия и порядок выхода учредителей из ее состава; — размер уставного капитала; — доля каждого учредителя в уставном капитале; — ответственность участников за нарушение обязанностей по внесению вкладов; — сведения о составе и компетенции органов управления кредитной организации и порядке принятия ими решений (в том числе решений, которые принимаются единогласно или квалифицированным большинством голосов); 3) устав кредитной организации, который должен содержать: — фирменное (полное официальное) наименование с указанием на организационно-правовую форму и сокращенное — для использования в платежных документах. Фирменное наименование включает в себя слово «банк» или слова «небанковская кредитная организация». Полное и сокращенное наименования должны быть отражены на титульном листе устава и в печати банка; — место нахождения (почтовый адрес) органов управления кредитной организации и ее обособленных подразделений; — перечень банковских операций и сделок, которые предполагает осуществлять кредитная организация в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; — сведения о размере уставного капитала и размере резервного фонда (в процентах к уставному капиталу); — порядок управления деятельностью кредитной организации: состав и компетенция ее органов управления, в том числе исполнительных, порядок их образования и принятия ими решений, в том числе по вопросам, решения по которым принимаются единогласно или квалифицированным большинством голосов. Руководство текущей деятельностью кредитной организации должно осуществляться одновременно коллегиальным и единоличным исполнительными органами; — размер вклада, дающего право одного голоса на собрании участников кредитной организации; ·    \

— положение относительно обеспечения учета и сохранности документов, а также своевременной передачи их на государственное хранение в установленном Росархивом порядке при реорганизации шеи ликвидации кредитной организации;


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==115

— порядок ликвидации и реорганизации кредитной организации; — иные положения, не противоречащие действующему законодательству.

Устав кредитной организации, создаваемой в форме акционерного общества, кроме указанных выше положений, должен содержать следующие сведения: — тип акционерного общества (открытое или закрытое); — количество, номинальная стоимость, категории (обыкновенные, привилегированные) акций и типы привилегированных акций, размещаемых обществом; — права акционеров — владельцев акций каждой категории (типа); — иные положения, предусмотренные Федеральным законом «Об акционерных обществах».

К уставу кредитной организации, создаваемой в форме акционерного общества, прилагается список акционеров, который содержит подписи и паспортные данные учредителей — физических лиц, а также подписи руководителей учредителей — юридических лиц, заверенные их печатями. При этом указывается место нахождения (почтовый адрес) учредителей.

Устав должен быть утвержден собранием учредителей и подписан председателем совета кредитной организации или другим лицом, уполномоченным собранием учредителей; 4) протокол общего собрания учредителей, содержащий решения о создании кредитной организации, утверждении ее наименования, утверждении устава, утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера, утверждении расчетного баланса и плана доходов, расходов и прибыли на первые три года деятельности, утверждении денежной оценки вкладов учредителей в уставный капитал кредитной организации в виде материальных активов; 5) свидетельство (копию платежного поручения) об уплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации. Оплата государственной пошлины производится со счета (счетов) по основной деятельности учредителя (учредителей). Оплата государственной пошлины за регистрацию кредитной организации физическими и юридическими лицами, не являющимися ее учредителями, не допускается. За регистрацию кредитных ор-


 

 

 

==116

      Олейник О.М. Основы банковского права

ганизаций взимается сбор в размере 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации; 6) нотариально удостоверенные копии свидетельств о государственной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности с приложением балансов и отчетов о прибыли и убытках за три последние года деятельности, а также документы органов Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие выполнение учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за три последних года; 7) декларации о доходах учредителей — физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации; 8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации (приложение №3), заполняемые ими и содержащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, в течение не менее одного года, а при отсутствии специального образования опыта руководства таким подразделением в течение не менее двух лет, а также сведения о наличии (отсутствии) судимости.

Кандидатуры, предлагаемые на должности руководителей исполнительного органа кредитной организации — председателя правления (директора, генерального директора) и его заместителей, а также на должность главного бухгалтера, должны соответствовать квалификационным требованиям. Не допускается назначение на должности руководителей исполнительных органов кредитной организации лиц, предыдущая деятельность которых привела к нарушениям законодательства, иных нормативных актов, предписаний Банка России, неудовлетворительному финансовому состоянию кредитной организации; 9) список учредителей кредитной организации. Банк России при рассмотрении ходатайства о регистрации кредитной организации вправе запретить использование наименования кредитной организации, если предполагаемое наимено-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==117

вание уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций.

4. Все документы подают в территориальные учреждения Банка России, которые выдают учредителям кредитной организации письменные подтверждения получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций. При наличии замечаний по представленным для регистрации кредитной организации документам территориальное учреждение Банка России возвращает учредителям все документы с письменным заключением. В этом случае исправленные и повторно направленные в территориальное учреждение Банка России документы считаются вновь поступившими и рассматриваются в установленном законодательством порядке.

По принятым документам составляется заключение территориального учреждения Банка России. Оно должно содержать полную информацию, на основании которой территориальное учреждение Банка России сделало вывод о возможности регистрации кредитной организации и предоставления ей лицензии на осуществление банковских операций, включая: — информацию о сроках рассмотрения документов; — анализ финансовой устойчивости и репутации учредителей кредитной организации, их возможностей без использования привлеченных средств формировать ее уставный капитал; — информацию о готовности кредитной организации к проведению банковских операций, в том числе об обеспеченности ее зданием (помещением), отвечающим требованиям по техническому оборудованию банковского помещения и укрепленности кассового узла (это заключение составляется по результатам осмотра на месте); — информацию о наличии предварительного согласия на приобретение учредителями более 20% долей (акций) уставного капитала кредитной организации; — подтверждение о согласовании кандидатов на должности руководителей исполнительного органа кредитной организации и ее главного бухгалтера; — подтверждение о внесении госпошлины за регистрацию кредитной организации.

Заключение вместе со всеми регистрационными документами направляется в Банк России.


 

 

 

==118

                                          Олейник О.М. Основы банковского права

5. Банк России рассматривает полученные документы и принимает решение о возможности регистрации кредитной организации. Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России».

Банк России вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации по основаниям, указанным в ст. 16 ЗоБД.

6. В течение одного месяца после регистрации кредитной организации ее учредители должны оплатить 100% уставного капитала. Для подтверждения фактической оплаты уставного капитала кредитная организация в срок, не превышающий одного месяца с даты его стопроцентной оплаты, представляет в территориальное учреждение Банка России документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты: балансы, подтверждающие наличие средств для внесения в уставный капитал кредитной организации (не допускается оплата уставного капитала за счет привлеченных средств), платежные поручения, акты приема-передачи имущества учредителя на баланс кредитной организации, свидетельство о праве собственности кредитной организации на здание (помещение), переданное учредителем в качестве оплаты доли в уставном капитале кредитной организации.

Подтверждение своевременной оплаты 100% уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Территориальное учреждение Банка России: — ведет реестр выданных лицензий, в котором указываются наименование кредитной организации, дата ее государственной регистрации, регистрационный номер, дата подписания и дата выдачи лицензии на осуществление банковских операций с указанием уполномоченного лица, получившего лицензию; — выдает первый экземпляр лицензии председателю совета кредитной организации или другому уполномоченному лицу под расписку.

§ б. РЕОРГАНИЗАЦИЯ БАНКА И КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

1. Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в хорошо известных российскому гражданскому праву фор-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==119

мах — слияния, присоединения, выделения, разделения и преобразования. Каждая из этих правовых форм имеет свои особенности, но все они обладают некоторыми общими чертами, в силу чего объединяются в один правовой институт. В качестве таких общих черт можно рассматривать следующие: — при всех формах реорганизации кредитных организаций с созданием нового юридического лица (юридических лиц) Банк России рассматривает вопрос о выдаче им новых лицензий на осуществление банковских операций; — реорганизация носит уведомительно-регистрационный порядок, поскольку банки, с одной стороны, уведомляют Банк России о своей реорганизации, а с другой — представляют необходимые для регистрации документы в течение одного месяца со дня принятия решения; — за любую форму реорганизации с последующей регистрацией юридического лица взимается регистрационный сбор в размере 1% объявленного уставного капитала создаваемой кредитной организации; — информация о реорганизации публикуется в «Вестнике Банка России»; — реорганизация считается состоявшейся после внесения соответствующих записей в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

2. Слияние. Учредительным собранием создаваемой кредитной организации является общее собрание участников реорганизуемых кредитных организаций. В дополнение к документам этого общего собрания в Банк России представляются: а) протоколы общих собраний участников реорганизуемых кредитных организаций, на которых было принято решение об их реорганизации в форме слияния и утверждены передаточные акты (по два экземпляра протокола общего собрания каждой реорганизуемой кредитной организации); б) передаточные акты реорганизуемых кредитных организаций (по два экземпляра передаточного акта каждой кредитной организации); в) документы, подтверждающие уведомление кредитными организациями своих кредиторов об их реорганизации; г) балансы кредитных организаций на дату принятия решения о слиянии (по два экземпляра балансов каждой кредитной организации);


 

 

 

К оглавлению

==120

                                         Олейник Ü.M. Основы банковского права

д) заключение федерального антимонопольного органа.

При создании в результате слияния кредитной организации в форме акционерного общества, кроме того, должен быть представлен договор о слиянии, в котором определяются порядок и условия слияния, а также порядок конвертации акций (долей) каждой кредитной организации в акции и/или иные ценные бумаги (доли) новой кредитной организации.

По результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решение о регистрации созданной в результате слияния кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций. Департаментом лицензирования банковской и аудиторской деятельности вносится запись в Книгу государственной регистрации кредитных организаций о государственной регистрации кредитной организации, созданной в результате слияния, и запись о прекращении деятельности реорганизованных кредитных организаций (с указанием правопреемника и формы реорганизации).

3. Присоединение. При реорганизации кредитных организаций в форме присоединения в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации, к которой присоединяется другая кредитная организация, представляются следующие документы: а) ходатайство кредитной организации, к которой осуществляется присоединение, за подписью председателя ее совета или другого уполномоченного лица с просьбой о регистрации изменений, вносимых в устав присоединяющей кредитной организации в связи с присоединением к ней другой кредитной организации; б) протоколы общих собраний участников реорганизуемых кредитных организаций, на которых было принято решение об их реорганизации в форме присоединения, об утверждении договора о присоединении и об утверждении передаточного акта (по два экземпляра протокола общего собрания каждой реорганизуемой кредитной организации); в) передаточный акт (по два экземпляра); г) протокол совместного общего собрания участников, на котором были приняты изменения и дополнения в устав кредитной организации, к которой осуществляется присоединение, а также принято решение о «конвертации* акций (долей) присоединяемой кредитной организации в акции и/или иные ценные бумаги (доли) присоединяющей кредитной организации;


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==121

д) договор о присоединении между присоединяемой кредитной организацией и кредитной организацией, к которой осуществляется присоединение (два экземпляра). В договоре определяются порядок и условия присоединения, а также порядок конвертации акций (долей) присоединяемой кредитной организации в акции и/или иные ценные бумаги (доли) кредитной организации, к которой осуществляется присоединение; е) текст изменений и дополнений, вносимых в устав присоединяющей кредитной организации. В устав вносится также положение о переходе прав и обязанностей присоединяемой кредитной организации к присоединяющей; ж) список участников кредитной организации, к которой осуществляется присоединение, и участников присоединяемой кредитной организации (в трех экземплярах); з) документы, подтверждающие уведомление кредиторов кредитных организаций об их реорганизации; и) баланс присоединяемой кредитной организации на дату принятия решения о присоединении (два экземпляра); к) заключение федерального антимонопольного органа.

По результатам рассмотрения представленных документов в Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносится запись о прекращении деятельности присоединенной(ых) кредитной(ых) организации(ий) с указанием правопреемника и формы реорганизации.

4. Разделение. Для регистрации создаваемых в результате разделения кредитных организаций в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому месту их нахождения представляются те же документы, что и для создания банка. Дополнительно представляются: а) протокол общего собрания участников реорганизуемой кредитной организации, на котором было принято решение о реорганизации в форме разделения и утвержден разделительный баланс (в двух экземплярах); б) разделительный баланс (в двух экземплярах); в) документы, подтверждающие уведомление кредитной организацией своих кредиторов о реорганизации; г) баланс реорганизуемой кредитной организации на дату принятия решения о разделении (в двух экземплярах).

По результатам рассмотрения представленных документов территориальное учреждение Банка России направляет в Депар-


 

 

 

==122

                                         Олеймик О.М. Основы банковского права

тамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности Банка России заключение о возможности реорганизации кредитной организации, содержащее информацию о ее финансовом положении, о видах лицензий Банка России, на основании которых она действует.

По результатам рассмотрения представленных документов в Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносится запись о государственной регистрации созданных кредитных организаций и запись о прекращении деятельности реорганизованной кредитной организации (с указанием правопреемников и формы реорганизации).

5. Выделение. Для регистрации кредитной организации, созданной в результате реорганизации кредитной организации в форме выделения, в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому месту нахождения созданной кредитной организации представляются те же документы, что и для создания нового банка. В дополнение к ним представляются следующие документы: а) протокол общего собрания участников реорганизуемой кредитной организации, на котором было принято решение о реорганизации в форме выделения, о создании новой кредитной организации и утвержден разделительный баланс; б) документы, подтверждающие уведомление кредитной организацией своих кредиторов о реорганизации; в) разделительный баланс кредитной организации. По итогам рассмотрения представленных документов в Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносится запись о государственной регистрации созданных в результате выделения кредитных организаций (с указанием кредитной организации, из которой произошло выделение). Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности) направляет в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения выделившейся кредитной организации два экземпляра свидетельства о регистрации, два экземпляра зарегистрированного устава, два экземпляра лицензии созданной кредитной организации.

В территориальное учреждение Банка России по месту нахождения реорганизованной кредитной организации направляются два экземпляра зарегистрированных изменений в ее устав. При этом один экземпляр изменений в устав реорганизованной кредитной организации хранится в юридическом деле кредитной организа-


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка             

 

 

==123

ции в территориальном учреждении Банка России, другой экземпляр выдается представителю кредитной организации.

6. Преобразование. Для регистрации кредитной организации, возникшей в результате преобразования, в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации представляются следующие документы: а) передаточный акт (два экземпляра); б) документы, подтверждающие уведомление всех кредиторов преобразуемой кредитной организации о ее реорганизации (один

экземпляр); в) две копии опубликованного в печати баланса преобразуемой кредитной организации с указанием наименования печатного органа, номера и даты публикации.

По результатам рассмотрения представленных документов территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности) заключение, содержащее информацию о реорганизации кредитной организации, о ее финансовом положении, о видах лицензий Банка России, на основании которых она действует, а также мнение территориального учреждения по вопросу о реорганизации кредитной организации с точки зрения ее влияния на состояние банковской системы.

По результатам рассмотрения представленных документов в Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносится запись о государственной регистрации кредитной организации, возникшей в результате преобразования (с указанием организационно-правовой формы, в которой кредитная организация осуществляла деятельность до реорганизации).

Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности) направляет в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации два экземпляра свидетельства о регистрации, два экземпляра зарегистрированного устава и два экземпляра лицензии преобразованной кредитной организации. При этом по одному экземпляру указанных документов хранится в юридическом деле кредитной организации в территориальном учреждении Банка России и по одному экземпляру выдается представителю кредитной организации при условии представления в территориальное учреждение Банка России лицензии на осуществление банковских операций и свидетельства о государственной регистрации преобразуемой кредитной организации.


 

 

 

==124

      Олейник О.М. Основы банковского права

В реестр, который ведется в территориальном учреждении Банка России, вносится запись о создании в результате преобразования кредитной организации (с указанием организационно-правовой формы, в которой кредитная организация осуществляла деятельность до реорганизации).

§ 7. ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1. Отзыв лицензии коммерческого банка представляет собой довольно сложный правовой феномен. Он воплощает в себе одновременно следующие качества: — во-первых, является наиболее тяжелой санкцией в случае выявления допущенных банком правонарушений, применение которой не ограничено законом по составу деяния; — во-вторых, выступает формой реакции государства в лице Банка России; — в. третьих, отзыв лицензии можно рассматривать как формальную предпосылку банкротства банка, без которой практически невозможно провести саму процедуру банкротства; — и, наконец, в-четвертых, отзыв лицензии есть форма и основание прекращения банковской деятельности, совершения банковских операций. После отзыва лицензии банк еще может существовать, но уже не может действовать.

Практика применения отзыва лицензии складывается довольно интенсивно. В 1992 году Центральным банком РФ была отозвана 1 лицензия, в 1993 - 19, в 1994 - 5, в 1995 - 225, а в первой половине 1996 года — 3301.

2. Процедура отзыва лицензии регулируется ст. 20 ЗоБД и Положением об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации от 2 апреля 1996 г. с изменениями, внесенными 25 ноября 1996 г.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций, действующих на правах юридического лица, производится Центральным банком Российской Федерации. Решение Центрального банка и оформляется его приказом. Издание Приказа ЦБ РФ об отзыве лицензии

ι См.: Деловой мир. 1996. 2—8 авг. С. 3.


 

 

 

==125

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


на осуществление банковских операций означает запрещение конкретной организации совершать какие-либо банковские операции, но не является решением о ее ликвидации как юридического лица.

3. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является исключительной мерой воздействия, которой, как правило, предшествуют иные меры предупредительного характера, предусмотренные ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана в следующих случаях в соответствии со ст. 20 ЗоБД: 1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи

3) установления фактов недостоверности отчетных данных; 4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России; 5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; 6) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.

Кроме этого, основанием для отзыва лицензии может быть решение учредителей (участников) о реорганизации (в случае прекращения деятельности юридического лица) или ликвидации банка. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям не допускается.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. Банк России после отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации.


 

 

 

==126

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


4. При получении приказа Центрального банка РФ об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций территориальные главные управления (национальные банки) Центрального банка РФ, Центральное операциональное управление (ЦОУ) при Центральном банке РФ, банки и иные кредитные организации прекращают все приходные и расходные операции по балансовым и забалансовым счетам банка (как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте), включая начисление процентов по ссудам Все операции по счетам клиентов банка прекращаются. В том случае, если банк имел лицензию на осуществление банковских операций в иностранной валюте, одновременно прекращаются операции по купле-продаже иностранной валюты.

В случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций у банка, в структуре которого имеются филиалы, территориальные главные управления (национальные банки) Центрального банка РФ, ЦОУ при Центральном банке РФ, на территории которых расположены филиалы указанных банков, и кредитные организации прекращают все приходные и расходные операции по их счетам в рублях и иностранной валюте, включая начисление процентов по ссудам. Кредитовые (дебетовые) остатки по корреспондентским субсчетам филиалов банка в РКЦ (ЦОУ) Центрального банка РФ перечисляются (передаются) на корреспондентский счет банка, открытый в РКЦ (ЦОУ) Центрального банка РФ. При наличии остатка средств в операционной кассе филиала они предварительно в полной сумме перечисляются филиалом на его корреспондентский субсчет в РКЦ (ЦОУ) Центрального банка РФ. Все операции филиалов по счетам клиентов прекращаются. Корреспондентские субсчета филиалов в РКЦ (ЦОУ) Центрального банка РФ закрываются. Имеющаяся в кассе филиала денежная наличность в иностранной валюте должна быть инкассирована филиалом на счет, открытый в уполномоченном банке-резиденте.

5. В соответствии со статьями 61—64 Гражданского кодекса Российской Федерации ликвидация банка осуществляется его учредителями (участниками). Добровольная ликвидация банка производится на основании решения общего собрания учредителей (участников) с учетом соблюдения требований ст. 92 и 104 Гражданского кодекса Российской Федерации. На момент принятия решения о добровольной ликвидации банк должен выполнить все свои обязательства перед кредиторами. Решение о добровольной ликвидации не может быть принято в случае, если банк факти-


 

 

 

==127

 


Тема 3. Понятие и правовое положение коммерческого банка


 


чески является неплатежеспособным. Если банк, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, не в состоянии полностью удовлетворить требования кредиторов, его ликвидация производится только в порядке, предусмотренном ст. 65 Гражданского кодекса РФ.

При внесудебной процедуре ликвидации банка учредители (участники) назначают ликвидационную комиссию, предварительно согласовав ее состав с территориальным главным управлением (национальным банком) Центрального банка РФ или ЦОУ при Центральном банке РФ, а также устанавливают порядок и сроки ликвидации банка.

При судебной процедуре ликвидации несостоятельного банка (банкрота) состав ликвидационной комиссии формирует конкурсный управляющий, назначаемый арбитражным судом. Работники Центрального банка Российской Федерации не могут являться членами ликвидационной комиссии банка. Главное управление (национальный банк) Центрального банка Российской Федерации или ЦОУ при Центральном банке Российской Федерации после отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации.


 

==128

00.htm - glava06

ТЕМА 4. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКА РОССИИ)

§ 1. ОБЩИЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПРАВОВОГО СТАТУСА БАНКА РОССИИ

1. Определить правовое положение Центрального банка Российской Федерации необходимо для того, чтобы: — составить представление об участниках денежного оборота, структуре их взаимоотношений, а следовательно, надлежащих истцах и ответчиках в случае возникновения споров; — уяснить правовое значение, форму и условия действительности нормативных актов этого субъекта; — обнаружить правовые факторы, в зависимости от которых осуществляется деятельность конкретного банка, возможности кредитования и иных банковских операций, т.е. установить свободу воли всех субъектов банковских правоотношений; — понять особенности взаимодействия публичных и частных начал в банковской деятельности и на этой основе предвидеть возможные направления реализации управления в банковской сфере.

Поэтому правовой статус Банка России — одна из интересных, сложных и многогранных проблем современного банковского права. Сложность и многогранность этой проблемы состоит в основном в том, что правовое положение Банка России определяется не только и не столько правовыми предписаниями, сколько экономико-политическими традициями и потребностями, которые находят свое внешнее выражение в правовых формах.

2. С юридической точки зрения правовой статус Банка России формулируется на нескольких уровнях: конституционном, специальном, законодательном и подзаконном (на уровне актов самого ЦБ РФ). Конституция РФ установила, что назначение на должность и освобождение от должности Председателя банка Российской Федерации относится к ведению Государственной Думы (ст. 103). Кандидатуру на эту должность представляет Президент РФ (ст. 83). Это нормы, которые прямо адресованы Банку России.


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==129

Кроме них, следует также назвать ст. 71 Конституции РФ, которая установила, что финансовое, валютное и кредитное регулирование, а также денежная эмиссия отнесены к компетенции Российской Федерации. Можно полагать, что эти функции на федеральном уровне осуществляются Банком России.

На законодательном уровне правовое положение Центрального банка Российской Федерации регулируется специальным законом — Законом о Центральном банке Российской Федерации. Первый текст этого закона был принят 2 декабря 1990 г., затем были внесены изменения и дополнения, представлявшие собой, по существу, новую редакцию закона, которая вступила в действие с 4 мая 1995 г., после чего в эту новую редакцию вновь вносились изменения и дополнения. Об отдельных направлениях и функциях Банка России упоминают некоторые нормы Закона о банках и банковской деятельности (ст. 11, 13, 15, 19, 20, 21, 23—28, 35, 36, 41 и др.).

На уровне ведомственного правового регулирования Банком России принят ряд нормативных актов, закрепивших правовое положение отдельных подразделений и служб самого банка, в частности, таких, как департаменты, территориальные управления, расчетно-кассовые центры и т.п.

При этом существуют весьма значимые противоречия между этими уровнями правового регулирования, а многие существенные проблемы все еще не поставлены. Поэтому в самом начале целесообразно определить те принципиальные положения, которые будут использоваться в качестве исходных в анализе правового статуса Банка России и на базе которых это определение и будет осуществляться.

3. Для начала необходимо очертить те основные положения, на которых базируется правовой статус Банка России. В юридической литературе, средствах массовой информации, на научных конференциях высказывалось довольно много разнообразных предложений по этому поводу. Особенно активно эти проблемы обсуждались в конце 1994 — начале 1995 года, когда разрабатывалась новая редакция .Закона о Центральном банке РФ. К настоящему времени отчетливо выделяются две позиции: первая — процентробанковская, состоящая в том, что статус Банка России не следует менять, поскольку вся власть в банковской системе должна принадлежать именно этому образованию; вторая позиция — антицентробанковская, предполагающая принципиальные изменения статуса Банка России за счет расщепления власти и создания новых органов в бан-

9-2091


 

 

 

К оглавлению

==130

      Олейних О.М. Основы банковского права

ковской системе, таких, как комиссия по надзору за кредитными организациями, арбитражная комиссия и пр.1

Новая редакция Закона о Центральном банке как будто бы должна была положить конец этим дискуссиям, но ввиду того, что из-за мощного лоббирования законотворческого процесса по этому поводу указанный Закон принят с незначительными изменениями, споры продолжаются. В этих спорах очень часто пересекаются юридические, политические и экономические аргументы, использование которых в принципе допустимо, но требует некоторых общих отправных точек.

В качестве подходов к определению статуса Центрального банка Российской Федерации можно рассматривать некоторые нетрадиционные положения, которые при содержательном наполнении должны образовать специфику правового положения Банка России, отразить его принципиальное отличие от всех иных образований, существующих в государстве.

4. Первое, на чем следует остановиться,— это то, что Банк России, как это сказано в ст. 2 ЗоЦБ, является юридическим лицам. Сразу же возникает вопрос, какого вида юридическим лицом он является, Дело в том, что понятие «юридическое лицо» в российском правоведении всегда рассматривалось как категория гражданского, т.е. частного, права. И если пойти по этому пути, то необходимо будет определиться с тем, является ли ЦБ РФ коммерческим или некоммерческим юридическим лицом, соответствует ли его организационно-правовая форма требованиям, предъявляемым к банкам, и т.п. Рано или поздно этот путь приведет в тупик, поскольку категориями частного права правовое положение Центрального банка РФ выразить не удастся, так как это положение включает в себя публично-правовые компоненты. В других же отраслях права — в частности, в публично-правовых, например, в финансовом праве — надлежащих и необходимых правовых средств нет. Неудивительно поэтому, что многие специалисты по финансовому праву в принципе не рассматривают правовое положение ЦБ РФ и либо упоминают о нем только в контексте над-

1 См.: Белов В. К проблеме юридической личности Банка России // Бизнес и банки. 1993. № 48-49; Ефимова Л.Г., Тосунян ГЛ. Опыт правового регулирования деятельности органов управления кредитной системой Франции и проблемы совершенствоания банковской системы России // Государство и право. 1994. № 7. С. 139-148; Лубенченко К.Д. Банковские законопроекты с позиций Центробанка // Бизнес и банки. 1994. № 44.


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==131

зора1, либо, посвятив этому одну-две страницы, пересказывают положения Закона о Центральном банке, не вдаваясь в его анализ2.

Поэтому приходится констатировать, что в настоящее время в российском праве нет института, который мог бы отразить специфику правового положения Банка России, и новая редакция Закона о нем не выработала такой конструкции, не предложив ничего принципиально нового.

В качестве такого института следует рассматривать категорию юридического лица публичного права, хорошо известную банковскому праву многих стран. Так, немецкие юристы пишут: «Die Deutsche Bundesbank... ist zwar bundesunmittelbaie juristische Peison des öffentlichen Rechts, von Weisungen der Bundesregierung jedoch unabhängig...»3.

Дополнение уже известного понятия юридического лица признаком публичного характера деятельности должно привнести в юридическую характеристику следующие моменты: — открытость и доступность информации о деятельности данного субъекта, разумеется, с известными пределами, установленными законодательно; — подконтрольность и подотчетность данного субъекта органам представительной власти; — контролируемое в форме предварительного, а не последующего контроля финансирование деятельности этого субъекта; — наделение данного субъекта обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества.

5. Важно при этом понимать, что ЦБ РФ является особым организационным образованием, сущность которого нельзя сводить к исполнительной или административной власти, как это делает в своих публикациях директор юридического департамента, заместитель председателя Банка России К.Д. Лубенченко, Считая, что в данном случае речь идет только об административной власти и формуле «центр —периферия», он отмечает, что никакие «так называемые демократические формы» здесь немыслимы4.

1 См., например: Финансовое право / Под ред. Химичевой Н.И. М., 1996. С. 430.

2 См.: Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России. С. 180-181; Жданов A.A. Финансовое право РФ. М., 1995. С. 26-28; Финансовое право /Под ред. Горбуновой Ο.Η. Μ., 1996. С. 303.

3 "Немецкий федеральный банк ... хотя и является непосредственно федеральным юридическим лицом публичного права, но от указаний федерального правительства независящим..." — Kohls R. Bankrecht. S. 11.

< См.: Лубетеяко К.Д. Цит. раб. С. 2.


 

 

 

==132

      Олейник О.М. Основы банковского права

Высказанное мнение не имеет юридических обоснований, отсутствие которых достаточно подтвердить ссылкой на нормативные акты, определяющие структуру органов исполнительной власти. Как известно, ни в Указе Президента Российской Федерации от 10 января 1994 г. «О структуре федеральных органов исполнительной власти»!, ни в аналогичных указах от 14 августа 1996 г. о структуре и системе органов исполнительной власти упоминаний о Банке России нет2. Из этого следовал и следует ряд негативных выводов, в частности касающихся публикации нормативных актов ЦБ РФ. Но здесь необходимо зафиксировать, что Банк России не является органом государственной исполнительной власти. А это значит, что об элементах вертикальных правоотношений можно говорить только применительно к внутренним подразделениям самого банка, т.е. относительно правоотношений, складывающихся между филиалами — территориальными управлениями, расчетно-кассовыми центрами, органами управления Банком России и т.п. Такое положение раньше было закреплено в ст. 16 Устава ЦБ РФ, а в настоящее время зафиксировано в ст. 83 ЗоЦБ, гласящей, что Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

6. Банк России является, далее, особым, если можно так сказать, целевым образованием. Он создается для выполнения определенных функций, необходимых всему обществу. И соответственно по степени их выполнения должна определяться эффективность функционирования Банка России. Эти функции названы в ст. 4 ЗоЦБ, которая указывает, что Банк России: 1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежнокредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; ι См.: САПП. 1994. № 3. Ст.190. 2 См.: Российская газета. 1996. 16 авг.


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==133

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; 7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;                                            \

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; 9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимые для выполнения основных задач Банка России; 10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами; 11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации; 12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; 13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные; 14) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

7. Второе принципиальное положение в раскрытии правового статуса Банка России — это совокупность элементов, через которые этот статус будет показан. Правовое положение любого субъекта традиционно рассматривается через несколько элементов, которые могут быть использованы для характеристики Банка России. К ним относятся; компетенция, имущественная база и организационная структура. Подробный и детальный анализ этих элементов применительно к Центральному банку Российской Федерации позволит наиболее полно обрисовать его правовой статус в соответствии с действующим законодательством, а также выявить потребности и возможности совершенствования этого статуса,


 

 

 

==134

      Олейник О.М. Основы банковского права

§ 2. КОМПЕТЕНЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

Компетенцию Банка России целесообразно анализировать исходя из того, что она проявляется в пяти направлениях, сформулированных в Законе о Центральном банке РФ, быть может, далеко не оптимальным способом.

1. Первое направление компетенции ЦБ РФ может быть обрисовано через описание Банка России как центра банковской системы, обладающей некоторой степенью автономности и сенергетичности, способностью к формулировке своих внутренних правил «выживания», способностью к сопротивляемости вводимым новеллам.

В этом своем качестве Банк России должен быть органом, способным обеспечить компромисс частных интересов коммерческих банков и их клиентов и публичных интересов общества в целом. Как центр банковской системы Банк России обязан поддерживать систему в оптимальном состоянии, защищать ее интересы, оптимизировать правоотношения с клиентами. В настоящее время эта часть компетенции практически не находит своей реализации. Более того, как отмечает, например, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков В. Захаров, неожиданные и частые «повороты руля» Банка России, в особенности по поводу обязательных резервов, ставят в тупик даже самых опытных банкиров, вносят нервозность в отношения с клиентами, да и государство несет существенные потери1.

Признание ЦБ РФ центром банковской системы предполагает создание в нем на принципах коллегиальности органов и форм деятельности, позволяющих, с одной стороны, эти интересы улавливать и фиксировать, с другой — достигать некоторого их баланса. Речь идет прежде всего о том, что ЗоЦБ предусматривает создание при Банке России Национального банковского совета (ст. 20), состоящего из представителей палат Федерального Собрания Российской Федерации, Президента Российской Федерации, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Но до сих пор такой совет еще не создан, а это может означать лишь то, что Банк России не вполне осознает себя как центр банковской системы и склонен пренебрегать законными правами и интересами входящих в эту систему банков.

1 См.: Экономика и жизнь. 1996. № 39. С. 4.


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==135

Как центр банковской системы Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от кредитных организаций данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия соответствующей кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации.

Одной из функций ЦБ РФ в этом аспекте является его нормотворческая деятельность, по поводу которой высказывались критические мнение практически всеми юристами, но реального положения дел это не меняет. Дело в том, что, предоставив право издавать нормативные акты, закон не установил, в какой форме ЦБ РФ осуществляет нормотворческую функцию, не определил каких-либо правил издания правовых норм, в результате чего в настоящее время в этой сфере царит полный произвол. Закон не определяет хотя бы внешних параметров формы акта, который может издавать ЦБ РФ. В силу этого ЦБ РФ по-прежнему шлет телеграммы и считает, что правовое регулирование должно быть оперативным, хотя, как известно, ценность права состоит в его стабильности и предсказуемости. Прекратить эту практику можно только законодательным путем, перечислив в законе те формы, которые могут для этого использоваться: приказы, письма и инструкции.

Нормотворческая деятельность Банка России вызывает ряд замечаний с позиций обнародования соответствующих актов. Закон установил, что акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ. При этом законодатель не дал критериев, выделяющих акты, затрагивающие права граждан, что позволяет каждому органу государства,


 

 

 

==136

      Олейник О.М. Основы банковского права

и ЦБ РФ в том числе, толковать это понятие в своих интересах, В итоге сейчас невозможно ответить на вопрос, следует ли регистрировать, например, инструкцию о порядке открытия и ведения банковских счетов, если Банк России наконец-то соберется ее принять. Публикация же нормативных актов в «Вестнике Банка России» тем более не соответствует формальным требованиям обнародования, поскольку условия его распространения не обеспечивают общедоступности актов, являющихся обязательными для всех физических и юридических лиц, о чем уже неоднократно писали юристы.

2. Второе направление компетенции Центрального банка Российской Федерации устраняет его конкуренцию с коммерческими банками и заключается в том, что он является банком с ограниченными функциями. Это связано с тем, что, по существу, клиентами Банка России могут быть только банки (он является банком банков) и государство. Банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

В этой связи вызывает принципиальные возражения право ЦБ РФ открывать счета своим работникам, а также другим юридическим лицам. Трудно представить юридические и экономические основания для такого исключения из общих норм.

В соответствии со ст. 45 ЗоЦБ Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями. Правительством Российской Федерации для достижения поставленных перед ним целей: 1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете; 2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев; 3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==137

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года; 5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; 6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей; 7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности; 8) выдавать гарантии и поручительства; 9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками; 10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств; 11) выставлять чеки и векселя в любой валюте; 12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом. Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать: золото и другие драгоценные металлы в различной форме; иностранная валюта; векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственные ценные бумаги. Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Советом директоров. В случаях, установленных Советом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.

Ограничение компетенции Банка России достигается также за счет существования специальных запретов для осуществления им отдельных видов операций. Так, ст. 48 ЗоЦБ установила, что Банк России не имеет права: 1) осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 47 ЗоЦБ); 2) приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 7 и 8 ЗоЦБ);


 

 

 

==138

      Олейник О.М. Основы банковского права

3) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций; 4) заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных законом; 5) пролонгировать предоставленные кредиты.

Правда, часть этих запретов носит весьма странный характер, поскольку влечет негативные последствия не для Банка России, а для его клиентов. Например, запрет на пролонгацию выданных кредитов означает, что любой не возвращенный своевременно кредит автоматически попадает в категорию просроченных, а следовательно, проценты по нему не относятся на себестоимость банковской деятельности, а уплачиваются за счет чистой прибыли. Кроме того, это означает, что Банк России автоматически вправе взыскивать штрафные санкции дополнительно к процентной ставке по договору.

Следует также заметить, что из указанных запретов очень легко могут быть сделаны исключения. Для этого понадобится внутреннее решение Банка России в вице решения Совета директоров.

В дополнение к сказанному необходимо добавить, что некоторые запреты имеют и правовые исключения. Так, 51% акций Сберегательного банка Российской Федерации находится у Центрального банка РФ, хотя законом это запрещено.

Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами. В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в установленном порядке.

Компетенция Центрального банка включает в себя наряду с обычными банковскими операциями и те, которые могут быть отнесены к исключительной компетенции Центрального банка. Речь идет, в частности, о кредитовании Министерства финансов для покрытия разрывов между годовыми текущими бюджетными доходами и расходами, а также о приобретении государственных ценных бумаг при их первичном размещении. Кроме того, средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не установлено федеральными законами. Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции с федеральным бюджетом и


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской федерации (Банка России)

 

 

==139

государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами, а также операции по обслуживанию государственного долга и операции с золотовалютными резервами Российской Федерации. Полномочия Банка России по обслуживанию государственного долга определяются федеральными законами. Банк России и Министерство финансов Российской Федерации в необходимых случаях заключают соглашения о проведении указанных операций по поручению Правительства Российской Федерации.

Банковская деятельность Банка России ставит вопрос о режиме получаемой прибыли, о которой речь пойдет дальше. Здесь же хотелось бы только подчеркнуть необходимость установления правила о праве государства как собственника на часть предпринимательского дохода Банка России. Этот вопрос может решаться по-разному. Можно установить порядок налогообложения этой прибыли, когда в бюджет будет поступать, например, такая же часть доходов Банка России, как и обычных коммерческих банков; размер налога может быть и выше, что должны установить экономисты. Можно избрать иной вариант: в бюджет будет поступать вся прибыль Банка России, а государство как собственник будет решать, какую часть этой прибыли направить на развитие этого своеобразного коммерсанта.

В феврале 1997 года государство решило эту проблему следующим образом. По итогам года Банк России должен перечислить 50% фактически полученной балансовой прибыли после утверждения годового отчета Банка России Советом директоров. Оставшаяся прибыль Банка России направляется в резервы и фонды различного назначения.

Если речь вдет о коммерческой деятельности ЦБ РФ, а считать ее иной невозможно при всех заклинаниях и принципах, зафиксированных в законе, то нужно установить допустимость и возможность ее сочетания с управленческой деятельностью, властными функциями. Действующий Закон о ЦБ РФ не случайно сохраняет по этому поводу молчание, предоставляя Банку России право самостоятельно решать этот вопрос.

3. Третье направление компетенции ЦБ РФ заключается в том, что Центральный банк является органом государственного контроля и надзора в сфере кредитно-денежного обращения. Он надзирает за законностью банковской деятельности, не вмешиваясь при этом в оперативно-хозяйственную деятельность кон-


 

 

 

К оглавлению

==140

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

тролируемых субъектов. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности, установленных ими обязательных нормативов. Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Надзорные и регулирующие функции Банка России, установленные законом, могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям. Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителями Банка России и по его поручению аудиторскими фирмами. Уполномоченные Советом директоров представители Банка России имеют право получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций, при необходимости снимать копии с соответствующих документов.

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе: 1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала; 2) потребовать от кредитной организации:


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской федерации (Банка России) 

 

 

==141

— осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов; — замены руководителей кредитной организации; — реорганизации кредитной организации; 3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев; 4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года; 5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев; 6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом. В случае возникновения таких ситуаций Банк России вправе принимать меры, предусмотренные ст. 75 настоящего Федерального закона, а также по решению Совета директоров осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

Как показывает изучение практика, самым сложным вопросом контрольных функций ЦБ РФ является вопрос об их основаниях и процедурах реализации. Сейчас чисто теоретически можно выделить только два вида несомненных оснований для осуществления каких-либо контрольных функций ЦБ: — несоблюдение установленных экономических нормативов; — сообщения клиентов или контрагентов банка о допущенных нарушениях законодательства.

Все остальные основания, используемые для проведения регулярных проверок, нуждаются в более подробном регулировании, поскольку в каждом конкретном случае возникает угроза вмешательства ЦБ в деятельность коммерческого банка, нарушения режима банковской тайны и др.

Надзор и контроль в банковской системе выражается прежде всего в получении и анализе определенной информации от банков и иных кредитных организаций с последующими мерами реагирования на эту информацию. В течение 1996—1997 гг. происходило заметное усиление функций надзора и контроля. Так,


 

 

 

==142

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


Банк России установил, что, начиная с отчетности по состоянию на 1 апреля 1997 г., кредитные организации обязаны ежемесячно представлять вместе с балансами в территориальные учреждения Банка России следующие сведения: — об открытых ими корреспондентских счетах в других кредитных организациях и остатках средств на счетах «ностро»; об открытых в данной кредитной организации счетах других кредитных организаций и остатках средств на счетах «лоро»; — о предоставленных межбанковских кредитах и размещенных в кредитных организациях депозитах; — о полученных межбанковских кредитах и привлеченных от

кредитных организаций депозитах.

На основе указанной информации и представленных балансов территориальные управления ЦБ РФ могут в соответствии с Письмом Банка России от 28 февраля 1997 г. № 419 «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций» направлять банкам предписания об ограничении или даже запрете на осуществление операций через корреспондентские счета «ностро». Основаниями для направления таких предписаний является невыполнение банком обязательств перед кредиторами, наличие картотеки по корреспондентскому счету в РКЦ. Далее указанный нормативный акт устанавливает императивные правила концентрации денежных средой банка именно на корреспондентских

счетах в РКЦ.

Особый порядок осуществления надзора установлен для Сберегательного банка Российской Федерации. Он предусмотрен Письмом Банка России от 23 декабря 1996 г. № 383 «О порядке осуществления пруденциального банковского надзора за Сберегательным банком Российской Федерации».

Отдельно следует сказать о мерах реагирования Банка России на выявленные нарушения. Приведенная выше ст. 75 ЗоЦБ дает крайне неаккуратно сформулированный перечень таких мер, не указывая, за какие нарушения и какие именно меры могут применяться. Право выбора предоставляется ЦБ РФ, который может сам формулировать составы «правонарушений», например так называемую рисковую кредитную политику, сам выбирать меры воздействия, например отзывать, лицензию, сам же исполнять соответствующие меры.

4. Четвертое направление реализации компетенции Банка России отражает функционирование его как органа государственно-


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==143

то управления. От предыдущего вида компетенции ЦБ РФ как органа надзора и контроля компетенция его как носителя управленческих функций отличается своей позитивной ориентированностью, в силу которой Банк России должен создавать некоторые общезначимые блага.

В этом плане нужно выделить несколько сфер управленческих функций Банка России. Первая образуется путем обозначения ЦБ РФ как органа кредитно-денежной политики государства. В соответствии со ст. 35 ЗоЦБ основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование банков; 5) валютное регулирование; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения, Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России устанавливаются Советом директоров. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов. При нарушении нормативов обязательных резервов Банк России имеет право взыскать в бесспорном порядке с кредитной организации сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования. При отзыве лицензии на совершение


 

 

 

==144

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


банковских операций депонированные в Банке России средства используются для погашения обязательств кредитной организации

перед вкладчиками и кредиторами.

Под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров.

Под рефинансированием понимается кредитование Банком России банков, в том числе учет и переучет векселей. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России. О них пойдет речь в теме, посвященной банковскому кредитованию.

Под валютными интервенциями Банка России понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег. К ним, очевидно, следует отнести и сделки по купле-продаже драгоценных металлов на внутреннем рынке Российской Федерации, порядок совершения которых регулируется письмом ЦБ РФ от 30 декабря 1996 г. № 390.

Под прямыми количественными ограничениями Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. Банк России вправе применять прямые количественные ограничения в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики только после консультаций с Правительством Российской Федерации.

Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк России ежегодно не позднее 1 октября представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и Правительству Российской Федерации.


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==145

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают в себя следующие положения: анализ состояния и прогноз развития экономики Российской Федерации; основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственной денежно-кредитной политики. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает решение.

Вторая сфера управленческой деятельности Банка России состоит в организации денежного обращения на территории России. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Существенным правилом, гарантирующим права участников расчетов, является норма о сроке расчетных операций. Общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации, пяти операционных дней в пределах Российской Федерации.

Еще одна сфера управленческой деятельности Банка России — это его внешнеэкономические функции. В данном случае Банк России выступает от имени государства. Россия может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также межбанковскими соглашениями.                               »

Банк России представляет интересы нашей страны во взаимоотношениях с центральными или национальными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международно-финансовых организациях. Он устанавливает и публикует официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю, а также является органом валютного регулирования и валютного контроля.

Функционируя как орган управления. Банк России должен взаимодействовать с другими государственными органами. Его


 

 

 

==146

      Олейник О.М. Основы банковского права

стоянный управленческий партнер — Правительство Российской Федерации. Взаимодействие между ними строится на принципах взаимного представительства, введенных Указом Президента Российской Федерации от 15 августа 1994 г. № 1688. Положением о взаимном представительстве Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации предусмотрено взаимное присутствие Правительства Российской Федерации на заседаниях Совета директоров Центрального банка Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации на заседаниях Правительства Российской Федерации. Функцию присутствия осуществляет Председатель Центрального банка Российской Федерации, министр финансов Российской Федерации и министр экономики Российской Федерации либо лица, их замещающие. Они обладают правом совещательного голоса.

Председатель Центрального банка Российской Федерации участвует в заседаниях Правительства Российской Федерации при рассмотрении вопросов экономической, денежно-кредитной политики, а также вопросов, затрагивающих интересы банковской системы.

Министр финансов Российской Федерации и министр экономики Российской Федерации участвуют в заседаниях Совета директоров Центрального банка Российской Федерации при рассмотрении всех вопросов, кроме относящихся к организации работы Центрального банка Российской Федерации.

5. И наконец, пятое направление осуществления компетенции Банка России состоит в том, что он является контрагентом государства в целом в лице его органов. В этом качестве ЦБ РФ проводит операции с бюджетом и обслуживает государственный долг, выполняет функции агента и депозитария Правительства РФ. В принципе, в этом случае ЦБ РФ действует как банк, но правовое регулирование этих операций настолько специфично, что требует постановки проблемы статуса Банка России как контрагента государства.

Но Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование де-


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==147

фицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

6. Нетрудно увидеть из приведенного анализа правового положения Банка России, что он обладает чрезвычайно большой властью. Поскольку банковская система в целом объективно обладает некоторой независимостью, механизмом саморегулирования, постольку централизация власти в ней порождает определенные проблемы. Банк России, в частности, выявляет банковские правонарушения, оценивает их юридически и наказывает за них. Он определяет систему требований к отдельным банкам, которые предрешают их судьбу и теоретически могут привести к банкротству.

Представляется необходимым, оставляя в стороне общие функции Банка России в сфере денежно-кредитной политики, создать систему сдержек и противовесов в сфере воздействия на отдельные банки. Вряд ли верно, что до сих пор вся полнота власти сконцентрирована в руках ЦБ, который к тому же объединяет ее с ведением предпринимательской или коммерческой деятельности.

7. Последний вопрос в анализе правового положения Банка России, на котором нужно остановиться, — это вопрос подконтрольности и подотчетности ЦБ РФ. Банк России, как сказано в Законе о нем, подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Подотчетность Банка России Государственной Думе означает: — назначение Государственной Думой на должность и освобождение от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; — назначение Государственной Думой на должность и освобождение от должности членов Совета директоров Банка России (далее Совета директоров); — представление Банком России Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения; определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки Банка России; — проведение парламентских слушаний о деятельности Банка России с участием его представителей; — доклады Председателя Банка России Государственной Думе о деятельности Банка России (два раза в год — при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной полигики).


 

 

 

==148

      Олейник О.М. Основы банковского права

В то же время Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий, принимать решения, противоречащие настоящему Федеральному закону.

Отчуждение находящихся в федеральной собственности акций Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России), а также уменьшение доли голосующих акций, по которым государство (Российская Федерация) уполномочено осуществлять право на участие в управлении Сбербанком России (право голоса на общем собрании акционеров Сбербанка России), производятся только в случае принятия по данному вопросу специального федерального закона.

Банк России представляет Государственной Думе и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами. В случае вмешательства в его деятельность Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента Российской Федерации.

Банк России вправе обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Отчетный период Банка России устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно. Структура баланса Банка России устанавливается Советом директоров. Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет Государственной Думе годовой отчет, утвержденный Советом директоров. Годовой отчет Банка России включает в себя: 1) отчет о деятельности Банка России, анализ состояния экономики Российской Федерации, в том числе анализ денежного обращения и кредита, банковской системы, валютного положения и платежного баланса Российской Федерации, а также перечень мероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике, проведенных Банком России; 2) годовой баланс, счет прибылей и убытков, распределение прибыли;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской федерации (Банка России)

 

 

==149

3) порядок формирования и направления использования резервов и фондов Банка России; 4) аудиторское заключение по годовому отчету Банка России. Государственная Дума направляет годовой отчет Банка России Президенту Российской Федерации, а также для заключения в Правительство Российской Федерации.

Государственная Дума до завершения отчетного года принимает решение об аудите Банка России и определяет аудиторскую фирму, имеющую лицензию на осуществление банковского аудита на территории Российской Федерации. Банк России обязан в соответствии с заключенным с аудиторской фирмой договором представлять отчетность и информацию, необходимые для проведения аудиторской проверки. Договор об аудите должен предусматривать объем передаваемой аудиторской фирме информации, а также ее ответственность за передачу полученной информации третьим лицам. Оплата услуг аудиторской фирмы по аудиту Банка России осуществляется за счет собственных средств Банка России. Внутренний аудит Банка России осуществляется службой главного аудитора, непосредственно подчиненной Председателю Банка России.

Государственная Дума рассматривает годовой отчет Банка России до 1 июля года, следующего за отчетным. По итогам рассмотрения годового отчета Банка России Государственная Дума принимает решение. Годовой отчет публикуется не позднее 15 июля года, следующего за отчетным. Банк России ежемесячно публикует свой баланс, данные о денежном обращении, включая динамику и структуру денежной массы, обобщенные данные о своих операциях.

§ 3. ИМУЩЕСТВЕННАЯ БАЗА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

1. С позиций статуса банка как юридического лица возникает вопрос о его имущественной базе, вещном праве, на основе которого действует ЦБ РФ.

По состоянию на декабрь 1994 года Банк России обладал производным от права государственной собственности правом полного хозяйственного ведения в отношении того имущества, которое за ним закреплено. При этом важно подчеркнуть, что Центральный банк РФ является собственностью государства. В соот-


 

 

 

К оглавлению

==150

                                          Олейник О.М. Основы банковского права

ветствии с действующей Конституцией Российской Федерации как собственнику присущи некоторые контрольные полномочия, имеющие в основном внешний характер.

Но с принятием нового Гражданского кодекса, который уничтожил право полного хозяйственного ведения, сохранив только право оперативного управления и хозяйственного ведения, необходимо решить, на каком вещном праве будет существовать ЦБ. Будет ли он совершать распорядительные действия по поводу имущества самостоятельно, что представляется более предпочтительным, или обязан будет согласовывать все такие действия с Госкомимуществом РФ, что поставит его в зависимость от органа управления. Специальный закон, т.е. Закон о ЦБ РФ, по этому поводу также не дал никаких нормативных предписаний, установив только, что, с одной стороны, Банк России является федеральной собственностью, а с другой — сам владеет, пользуется и распоряжается своим имуществом, т.е. обладает полномочиями собственника. Два собственника на одно и то же имущество существовать не могут, чей-то титул следует признать фикцией. Деятельность Банка России приводит к тому, что именно положение о федеральной собственности приходится считать фикцией.

Заметим кстати, что нет юридических препятствий провозгласить Банк России частным собственником, установив, например, для него форму акционерного общества, все акции которого должны принадлежать государству. Тогда государство будет получать часть дохода по своим акциям.

2. В связи с вопросом об имущественной базе ЦБ РФ невозможно обойти вниманием и такой важнейший вопрос, как режим прибыли. Статья 26 ЗоЦБ установила, что прибыль ЦБ РФ после формирования резервов и фондов перечисляется в доход федерального бюджета. В этом контексте и следует обсуждать Закон об изъятии прибыли Банка России, в связи с которым Банк России выступил с нуждающимся в глубоком правовом анализе заявлением1. На правовом языке ситуация выглядит следующим образом. Государство (Российская Федерация) как собственник Центрального банка предписало последнему передать государству часть полученной прибыли, в связи с чем Банк России, действуя в качестве органа государственного контроля и надзора в банковской системе, изменил количественные значения обязательных нормати-

См.: Бизнес и банки. 1996. № 25.


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==151

bob для кредитных организаций с целью «нейтрализации возможных последствий принятых по требованию законодательной и исполнительной властей эмиссионных решений». Для правильной оценки ситуации представляется необходимым ответить на несколько вопросов, от анализа которых Банк России в своем заявлении осознанно или неосознанно ушел.

А. Каким является режим прибыли Центрального банка? Если эта прибыль — собственность Банка России, то ее действительно изымать нельзя. Но ЗоЦБ говорит о том, что прибыль перечисляется в бюджет. Остается неясным с юридических позиций вопрос о фондах и резервах, после формирования которых указанная прибыль должна определяться. Представляется, что нормативы этих фондов и резервов также должны быть установлены законом, поскольку иное приводит практически к тому, что вся прибыль может расходоваться на развитие Банка России, и в бюджет не перечисляться.

Б. Вправе ли Банк России возлагать последствия выполнения своих обязательств перед государством на коммерческие банки? Если исходить из того, что ЦБ РФ, осуществляя банковскую деятельность как коммерческую, должен нести риски этой деятельности, то перекладывать на другие субъекты негативные результаты своей деятельности нельзя. Не делится же Банк России своей прибылью с коммерческими банками. Если же считать, что деятельность Банка России осуществляется в интересах всей банковской системы, то следует допустить к управлению этой деятельностью представителей ведущих коммерческих банков, с чем ЦБ РФ не соглашается.

В. Вправе ли Банк России по своему усмотрению для достижения целей, названных в предыдущем вопросе, менять количественное значение экономических нормативов? Юристы неоднократно писали и говорили о том, что правовое регулирование, устанавливающее условия любой хозяйственной деятельности, должно быть стабильным в течение хотя бы одного финансового года. Если предполагается ввести изменения в отдельные требования к хозяйственной деятельности, необходимо предусматривать некоторый временной лаг, позволяющий предпринимателю и банку в том числе сориентироваться и перестроить свою деятельность. Единственным результатом такого подхода стала норма Закона о банковской деятельности об уставном капитале, запрещающая вводить новые требования ранее чем за


 

 

 

==152

      Олейник О.М. Основы банковского права

90 дней после опубликования требований и не позволяющая предъявлять эти требования к ранее созданным банкам. Остальные экономические требования не попали в такой режим, что совершенно необоснованно, поскольку невозможно начинать деятельность при одних резервных нормах, а подводить итоги с совершенно другими показателями. Это уже не банковская деятельность, а рисковая игра на финансовом рынке. Прекрасно понимая сущность проблемы. Банк России меняет эти условия чрезвычайно часто.

Г. Почему изъятие прибыли является эмиссионным решением? Ответ на этот вопрос, скорее всего, могут дать не юристы, а экономисты. С юридической точки зрения прибыль, полученная от банковских операций, не может быть эмиссионной, если она действительно получена, а сама банковская операция не была произведена за счет эмиссии. Кстати, основные правила и пределы эмиссии также следовало бы предусмотреть в Законе о ЦБ РФ, тем более что этот закон прекратил действие Закона о денежной системе.. Но и на этот счет Закон о ЦБ РФ не дает никаких указаний.

3. Вызывают массу вопросов размер и правовая принадлежность уставного капитала Банка России, который составляет 3 млрд. руб., и это при том, что для обычного банка он составляет 13,5 млрд. руб., а для получения валютной лицензии требуется более 30 млрд. руб. Если учесть назначение уставного капитала — гарантировать интересы кредиторов, трудно определить, чьи интересы может гарантировать капитал ЦБ РФ. Равно как не определяет Закон о ЦБ РФ субъектов, имеющих в отношении уставного капитала обязательственные права.

4. В связи с правовым режимом имущества особое внимание следует уделять аудиту Банка России, по поводу которого сложилось интересное теоретическое и практическое положение. В первой редакции ЗоЦБ было установлено, что аудит Банка России проводит независимая международная аудиторская фирма, имеющая опыт работы не менее 10 лет. Но вскоре после вступления закона в силу в эту статью, очевидно, а помятуя о неблагополучном международном аудите Банка России, были внесены изменения и уровень аудита снижен. Возникает вопрос, будет ли внутренний аудит объективным.


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==153

§ 4. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА БАНКА РОССИИ. ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ И ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ

1. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями Банка России.

Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров.

По решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации.

Полевые учреждения Банка России осуществляют банковские операции в соответствии с настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России. Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением о полевых учреждениях Банка России, утверждаемым совместным решением Банка России и Министерства обороны Российской Федерации. Полевые учреждения предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны Российской Федерации, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность Российской Федерации, и физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно.


 

 

 

==154

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

2. Высшим органом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.

Члены Совета директоров назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Члены Совета директоров освобождаются от должности: — по истечении указанного в настоящей статье срока полномочий Председателем Банка России; — до истечения срока полномочий Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.

Председательствует на заседаниях Совета директоров Председатель Банка России, а в случае его отсутствия — лицо, его замещающее, из числа членов Совета директоров. Решения Совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих членов Совета директоров при кворуме в семь человек и обязательном присутствии Председателя Банка России или лица, его замещающего. Протокол заседания Совета директоров подписывается председательствовавшим и одним из членов Совета директоров. При принятии Советом директоров решений по вопросам денежно-кредитной политики мнение членов Совета директоров, оказавшихся в меньшинстве, заносится по их требованию в протокол. Для участия в заседаниях Совета директоров могут приглашаться руководители территориальных учреждений Банка России.

Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров.

Совет директоров выполняет следующие функции: 1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; 2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной Думе;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==155

3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год не позднее 31 декабря предшествующего года, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете; 4) определяет структуру Банка России; 5) устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя Банка России, членов Совета директоров, заместителей Председателя Банка России и других служащих Банка России; 6) принимает решения: — о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России; — об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций; — о величине резервных требований; — об изменении процентных ставок Банка России; — об определении лимитов операций на открытом рынке; — об участии в международных организациях; — об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих; — о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России, его учреждений, организаций и служащих; — о применении прямых количественных ограничений; — о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме выпуска наличных денег; — о порядке формирования резервов кредитными организациями; 7) вносит в Государственную Думу предложения об изменении уставного капитала Банка России; 8) утверждает порядок работы Совета директоров; 9) назначает главного аудитора Банка России; 10) утверждает внутреннюю структуру Банка России, положения о подразделениях Банка России, учреждениях Банка России, уставы организаций Банка России, порядок назначения руководителей подразделений, учреждений и организаций Банка России; 11) определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации в соответствии с федеральными законами; 12) выполняет иные функции.

Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами (депутатами) Совета Федерации, депу-


 

 

 

==156

      Олейник О.М. Основы банковского права

тэтами законодательных (представительных) органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также членами Правительства Российской Федерации. Сложение депутатских полномочий или отставка члена Правительства Российской Федерации должны быть произведены в течение месяца с момента назначения на должность члена Совета директоров, после чего вновь назначенный член Совета директоров приступает к исполнению своих должностных обязанностей. Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях. На членов Совета директоров распространяются ограничения, установленные ст. 90 настоящего Федерального закона.

3. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд. Государственная Дума вправе освободить от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации.

Председатель Банка России может быть освобожден от должности только в следующих случаях: 1) истечения срока полномочий; 2) невозможности исполнения служебных обязанностей, подтвержденной заключением государственной медицинской комиссии; 3) личного заявления об отставке; 4) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда; 5) нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью Банка России. Председатель Банка России;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской федерации (Банка России)

 

 

==157

1) действует от имени Банка России и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями; 2) председательствует на заседаниях Совета директоров. В случае равенства голосов голос Председателя Банка России является решающим; 3) подписывает нормативные акты Банка России, решения Совета директоров, протоколы заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые Банком России; 4) назначает на должность и освобождает от должности заместителей Председателя Банка России, распределяет между ними обязанности; 5) подписывает приказы и дает указания, обязательные дли всех служащих Банка России, его предприятий, учреждений и организаций; 6) несет всю полноту ответственности за деятельность Банка России; 7) обеспечивает реализацию функций Банка России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

§ 5. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ ТЕРРИТОРИАЛЬНЫХ ГЛАВНЫХ УПРАВЛЕНИЙ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

Статус территориальных главных управлений (далее — ТГУ) Банка России определяется разработанным и утвержденным Советом директоров Банка России б декабря 1991 г. (протокол №33) типовым положением о ТГУ ЦБ РФ. Территориальное главное управление является филиалом Банка России, т.е. обособленным подразделением, расположенным вне места его нахождения и осуществляющим часть его функций на определенной территории.

Образование ТГУ, его реорганизация и ликвидация производятся на основании решения Совета директоров Банка России. Управления образуются в соответствии с существующим административно-территориальным делением. В их состав на правах структурных подразделений входят расчетно-кассовые центры, образу-


 

 

 

==158

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


емые этими ТГУ по согласованию с Банком России. ТГУ подчиняется Банку России и ему подотчетно.

Управление Банка России возглавляет начальник, который назначается на должность и освобождается от должности Председателем Банка России. Решение Председателя о назначении (освобождении) начальника ТГУ утверждается Советом директоров Банка России. Начальник управления действует на основании именной доверенности, выданной Банком России.

Структура и схема должностных окладов работников Главного управления утверждаются Председателем Банка России. Штатное расписание Главного управления утверждается начальником Главного управления с учетом доведенных до него Банком России расчетной численности и фонда заработной платы. Смета расходов на содержание аппарата Главного управления и РКЦ составляется Главным управлением и утверждается Банком России. Главное управление самостоятельно распоряжается ассигнованиями на содержание аппарата, предусмотренными указанной сметой, Банк России наделяет ТГУ имуществом, стоимость которого отражается на балансе Главного управления, входящем составной частью в баланс Банка России. Главное управление распоряжается этим имуществом без ограничений, за исключением зданий и сооружений, продажа или отчуждение которых иным способом осуществляется по согласованию с Банком России.

Отношения главных управлений с другими банками, предприятиями, учреждениями и организациями строятся на основе договоров, заключаемых от имени Банка России. Ответственность

по этим договорам несет Банк России.

Главное управление обеспечивает проведение единой федеральной политики в области денежного обращения, кредитного регулирования, использования кредитных ресурсов и осуществляет надзор за деятельностью банков.

В сфере денежно-кредитного регулирования ТГУ: а) составляет проект регионального годового плана централизованных кредитных ресурсов и представляет его в Банк России, ведет учет резерва централизованных кредитных ресурсов, осуществляет оперативное маневрирование или разрабатывает предложения и рекомендации по изысканию, рациональному использованию кредитов. Осуществляет контроль за использованием ссудного фонда, определяет меры по повышению эффективности его использования;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==159

б) рассматривает проекты региональных экономических программ, дает заключения об эффективности и целесообразности их кредитования, вносит свои предложения. Координирует эту работу с местными органами управления; в) разрабатывает и вносит в Банк России предложения о размерах платы за централизованные кредитные ресурсы, нормах обязательных резервов, кредитов, депонируемых на корреспондентских счетах в Банке России, других экономических нормативах, устанавливаемых коммерческим банкам; г) изучает экономическую конъюнктуру и осуществляет регулирование уровня процентных ставок по кредитам, предоставляемым банкам; вносит в Банк России предложения о льготном кредитовании отдельных отраслей народного хозяйства и возмещении банкам потерь, связанных с таким кредитованием; д) прогнозирует, организует и регулирует денежный оборот в регионе; е) участвует в разработке регионального баланса денежных доходов и расходов населения, оценивает на основе кассовых оборотов объем и структуру денежных доходов и расходов населения, определяет квоту прироста денежных средств у населения; ж) анализирует состояние налично-денежного оборота и определяет его тенденции, разрабатывает прогнозы и вносит предложения по его регулированию; з) анализирует тенденции в производстве сферы платных услуг населению, разрабатывает предложения по улучшению положения на потребительском рынке; и) вносит в Банк России предложения о лимите остатка денег в оборотных кассах РКЦ и оперативных кассах банков на территории региона; к) изучает практику применения форм расчетов в народном хозяйстве, разрабатывает предложения по их совершенствованию; л) организует расчеты между банками по корреспондентским счетам в РКЦ по единой методике.

В сфере организации денежного обращения ТГУ: а) организует работу по созданию резервных фондов банкнот и монеты в РКЦ и по перевозкам ценностей между ними, а также устанавливает им размеры резервных фондов и оборотной кассы в пределах лимитов, выделенных управлению; б) организует кассовое обслуживание банков, а в случаях, установленных Банком России, — отдельных предприятий и организаций;


 

 

 

К оглавлению

==160

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


в) разрабатывает и осуществляет меры по обеспечению сохранности денег и других государственных ценностей и соблюдению эмиссионного режима в РКЦ и других подразделениях Главного

управления; г) организует работу по обеспечению РКЦ охраной, пропускным режимом и оборудованием средствами охранно-пожарной сигнализации; д) ведет учет эмиссионных операций и контроль за правильностью их совершения.

Полномочия по организации финансирования капитальных вложений ТГУ состоят в том, что оно; а) организует финансирование централизованных капитальных вложений, осуществляемых за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, и их долгосрочное кредитование; б) проводит экспертизу мероприятий, финансируемых банками за счет долгосрочных кредитов; в) по поручениям Банка России участвует в работе государственных комиссий по приемке в эксплуатацию строек и объектов производственного назначения, финансируемых за счет бюджетных средств.

В области экономического анализа и статистики ТГУ: а) анализирует состояние экономики региона, разрабатывает предложения по ее стабилизации и укреплению; б) организует сбор, систематизацию, обработку и хранение статистической информации, необходимой для экономического анализа, а также данных по статьям сводного территориального баланса.

В сфере внешнеэкономической деятельности ТГУ: а) участвует в мероприятиях по расширению экспортного потенциала региона; б) осуществляет через РКЦ валютно-кредитное обслуживание

внешнеэкономической деятельности в регионе; в) осуществляет контроль за проведением валютных операций в регионе, проводит консультации по вопросам, связанным с

этими операциями; г) рассматривает ходатайства банков о получении ими лицензий на осуществление валютных операций, дает по ним заключения и представляет их в Банк России, в отдельных случаях с разрешения Банка России выдает предприятиям и банкам, находящимся на территории данного региона, разрешения на осуществление валютных операций;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==161

д) регулирует курс рубля по отношению к валютам других стран в случае функционирования в регионе валютной биржи; е) разрабатывает новые нормативные акты по регулированию валютных операций на территориях свободных экономических зон и территориях, входящих в региональные ассоциации; ж) рассматривает отчеты о деятельности банков во внешнеэкономической сфере.

Полномочия Главного управления по надзору за деятельностью банков и ее регулированию состоят в том, что оно : а) осуществляет контроль за соблюдением банками экономических нормативов, установленных Банком России; б) вырабатывает предложения по устранению недостатков в деятельности банков на основе анализа отчетности и данных, полученных в порядке надзорной деятельности; в) изучает структуру, состояние и тенденции рынков; г) контролирует формирование доходов и расходов в РКЦ в соответствии с нормативами, установленными Банком России; д) заключает кредитные договоры с банками на предоставление им централизованных кредитных ресурсов, осуществляет контроль за их выполнением; е) осуществляет ежемесячный контроль за правильным формированием банками фонда страхования депозитов и фонда страхования банков от банкротств, ведет учет средств, поступающих в эти фонды, информирует Банк России о размерах сформированных фондов; ж) выдает за третьих лиц банкам гарантии (в виде банковского акцепта) по обязательствам, предусматривающим исполнение в денежной форме; з) в соответствии с указаниями Банка России контролирует правильность подготовки документов, необходимых для учреждения коммерческих банков, обеспечивает учет и хранение таких документов и внесение в них изменений, регистрирует коммерческие банки, уменьшение и увеличение их уставных капиталов, контролирует внесение необходимых изменений в учредительные документы, зарегистрированные Банком России, своевременно сообщает свое мнение о целесообразности принятия Банком России указанных документов.

В финансовой и внутрихозяйственной деятельности ТГУ: а) составляет сводный финансовый план и определяет плановую прибыль, проводит работу по повышению уровня рентабельности; 11-2091


 

 

 

==162

      Олейник О.М. Основы банковского права

б) осуществляет хозяйственную деятельность на основе экономических нормативов, утвержденных Советом директоров Банка России; в) рационально использует хозрасчетные фонды; г) осуществляет премирование работников Главного управления на основе положения о материальном стимулировании работников главных управлений и подведомственных учреждений, утвержденного Главным управлением в соответствии с рекомендациями Банка России; д) организует и обеспечивает соблюдение правил охраны труда и техники безопасности работниками главных управлений; е) разрабатывает и утверждает планы собственного капитального строительства и капитального ремонта объектов и определяет ежегодные объемы капитальных вложений и капитального ремонта по Главному управлению; ж) выполняет функции заказчика при строительстве объектов банка на своей территории.

В правовой области ТГУ: а) изучает и обобщает практику применения действующего законодательства, дает банкам-корреспондентам разъяснения по применению нормативных актов Банка России; б) вносит в юридическую службу Банка России предложения по изменению и дополнению действующих нормативных актов, а также проекты нормативных актов; в) по заданию Банка России участвует в подготовке проектов нормативных актов.

§ 6. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ РАСЧЕТНО-КАССОВЫХ ЦЕНТРОВ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

1. Правовое положение расчетно-кассовых центров (РКЦ) Банка России устанавливается Типовым положением о расчетнокассовом центре Банка России от 7 октября 1996 г. № 336 . Согласно этому Типовому положению можно выделить несколько общих признаков РКЦ, а именно: — расчетно-кассовый центр — это структурное подразделение Банка России, действующее в составе территориального учреждения Банка России;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==163

— по своему статусу оно не является ни филиалом, ни представительством, поскольку филиалом признается само территориальное управление; — РКЦ выступает от имени Банка России, и соответственно во всех спорах, возникающих по поводу обслуживания в РКЦ, ответчиком будет ЦБ РФ; — названное подразделение представляет собой тот участок Банка России, который обслуживает расчетную деятельность банков, осуществляет инкассацию денег и прочие операции, связанные с денежным оборотом; — в расчетных правоотношениях, осуществляемых через него, РКЦ, не будучи самостоятельным субъектом права, приобретает статус квази-субъекта, поскольку получает самостоятельный код и осуществляет расчет как бы от своего имени; — выделяются несколько видов РКЦ в зависимости от объема совершаемых операций: головной расчетно-кассовый центр, межрайонный расчетно-кассовый центр, районный расчетно-кассовый центр. Отдельно следует упомянуть о созданном 25 июля 1996 г. решением Совета директоров Втором операционном управлении при Центральном банке РФ (ОПЕРУ-2), которое осуществляет одновременно функции надзора за крупными кредитными организациями, от деятельности которых зависит стабильность банковской системы и нормальное функционирование финансовых рынков, и расчетно-кассового обслуживания, поскольку именно здесь открываются и обслуживаются их корреспондентские счета.

2. Согласно положению ОПЕРУ-2 совместно с Департаментом пруденциального банковского надзора Банка России разрабатывает механизмы ежедневного контроля ликвидности банков, выявления и ограничения финансовых рисков. В его полномочия включено применение к поднадзорным банкам всех мер воздействия, предусмотренных банковским законодательством, вплоть до ограничения операций и замены руководителей. Управление может ходатайствовать о назначении в банк временной администрации или отзыве лицензии на осуществление банковских операций.

Перечень кредитных организаций, переходящих на обслуживание в новое Управление, определяется Советом директоров Банка России. В момент создания этого подразделения Банка России на обслуживание в него были переведены первые пять банков: Автобанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Менатеп и Международная финансовая компания. Несколько позже под надзор

11·


 

 

 

==164

      Олейник О.М. Основы банковского права

Второго операционного управления был передан Сбербанк РФ. Вопрос о переводе в ОПЕРУ-2 других крупных российских банков решается по мере формирования Управления. Аналогичные структуры персонального надзора за крупными банками регионального уровня предполагается создать и в территориальных учреждениях Банка России, в первую очередь в ГУ ЦБ РФ по Москве.

3. Основной целью деятельности РКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковские операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Российской Федерации. Для достижения этой цели РКЦ наделен соответствующими функциями. Основными из них являются: — осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами); — осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов); — хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности; — обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам); — обеспечение учета и контроля осуществления кассовых операций через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам); — расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами, а также обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации; — обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа; — разработка и представление в территориальное учреждение Банка России прогноза эмиссии на предстоящий квартал в целом по обслуживаемой территории;


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской федерации (Банка России)

 

 

==165

— установление предельного размера остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за соблюдением этого размера в соответствии с действующим порядком; — осуществление контроля за достоверностью отчетности о кассовых оборотах, составляемой кредитными организациями; — составление на основании данных кредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление его в территориальное учреждение Банка России; — проверка в кредитных организациях работы по соблюдению порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре; — регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов; — участие в реализации функциональных задач территориального учреждения Банка России: передоверие права по предоставлению банкам кредитов Банка России; участие в проведении инспекционных проверок кредитных организаций (филиалов); применение к обслуживаемым кредитным организациям санкций в виде штрафа в соответствии со ст. 75 ЗоЦБ и др.

Кроме того, РКЦ вправе осуществлять транзитные и контрольные операции по расчетам с кредитными организациями, расположенными на территории государств, входящих в состав СНГ и стран Балтии, равно как и по межрегиональным и внутрирегиональным электронным платежам. На них возложено обеспечение централизованного экспедирования почтовых расчетно-денежных документов на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях при взаимодействии со специализированными службами доставки. Они осуществляют денежные расчеты по итогам операций на организованном рынке ценных бумаг и другие операции с ценными бумагами. В этой связи РКЦ обеспечивают учет операций по выпуску и реализации облигаций, выплату купонов по облигациям государственных республиканских внутренних займов, а также иные определенные Банком России операции с ценными бумагами.

4. Как и у любого иного банковского подразделения, цели и функции РКЦ реализуются через совокупность операций, им осуществляемых. РКЦ вправе осуществлять следующие виды операций:


 

 

 

==166

                                          Олейник О.М. Основы банковского права

— открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям (филиалам) по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам; — списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций (филиалов), других юридических и физических лиц; — контроль за соблюдением правил и сроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими и физическими лицами; — контроль за осуществлением платежей в пределах средств, имеющихся на счетах кредитных организаций (филиалов), других юридических и физических лиц; — учет списания (зачисления) средств посредством отражения на корреспондентских счетах (субсчетах), расчетных и текущих счетах, счетах МФО, а также других счетах, открытых на балансе РКЦ; — выверка отражения расчетных операций на корреспондентских счетах (субсчетах) и других счетах, открытых на балансе РКЦ и на балансе кредитных организаций (филиалов); '

— защита расчетно-денежных документов с применением специальных средств; — прием и выдача ценностей из резервных фондов; — учет эмиссионных операций; — прием и выдача наличных денег кредитным организациям (филиалам) и другим юридическим и физическим лицам; — обработка денежной наличности; — открытие и закрытие ссудных счетов по рефинансированию банков Банком России на основании кредитных договоров, заключенных территориальным учреждением Банка России; — начисление процентов по кредитным операциям, контроль за их своевременным и полным перечислением.

5. Взаимоотношения РКЦ с обслуживаемыми кредитными организациями, представительными и исполнительными органами государственной власти, местного самоуправления, органами федерального казначейства, другими клиентами строятся на договорной основе.

Создание иных РКЦ, их реорганизация и ликвидация осуществляются решением Совета директоров Банка России. РКЦ возглавляет начальник, назначаемый на должность и освобождаемый от должности руководителем территориального учреждения Банка России в порядке, определяемом Советом директоров Банка Poe


Тема 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

 

==167

сии. Начальник РКЦ руководит деятельностью РКЦ и действует от имени Банка России на основании доверенности, выданной в порядке передоверия начальником территориального учреждения Банка России. Начальник, главный бухгалтер, руководители структурных подразделений РКЦ и их заместители несут ответственность в соответствии с действующим законодательством за обеспечение соблюдения законодательных актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России. Штатное расписание РКЦ утверждается руководителем территориального учреждения Банка России с учетом рекомендуемой Банком России структуры и схемы должностных окладов. Содержание расчетно-кассового центра производится в пределах выделенных сметных ассигнований.

Руководители РКЦ обязаны обеспечивать сохранность сведений, составляющих государственную тайну, а также сведений ограниченного распространения. Все служащие РКЦ, допущенные к указанным категориям информации, обязаны соблюдать установленный режим обращения с ними. Сведения, подлежащие защите, определяются нормативными актами Банка России.

Наименование РКЦ включает в себя названия населенного пункта в соответствии с его территориальным расположением и территориального учреждения Банка России, в составе которого действует РКЦ. Расчетно-кассовый центр имеет идентификационный код (номер по МФО), печать со своим наименованием и изображением Государственного герба Российской Федерации, а также штампы, необходимые для выполнения его функциональных задач.


 

==168

00.htm - glava07

ТЕМА 5. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В РОССИИ: ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЭЛЕМЕНТОВ

§ 1. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1. Постановка вопроса о понятии и структуре банковской системы вызвана практическими и теоретическими обстоятельствами. С практической стороны во взаимодействии клиентов и банков одним из основных условий является включенность конкретного банка в банковскую систему, поскольку клиенты открывают счета не столько для того, чтобы хранить таким образом свои деньги, сколько для того, чтобы иметь возможность рассчитываться с неограниченным числом получателей денег как внутри России, так и за ее пределами. Следовательно, можно утверждать, что, вступая в договорные отношения с конкретным банком, клиент теоретически вправе рассчитывать на взаимодействие со всей банковской системой. Кроме того, с позиций банка важно определить, кто и на каких основаниях включен в банковскую систему, с кем и каким образом строить свои взаимоотношения.

В мировой практике правовая регламентация внутрисистемного взаимодействия основывается на содержательных экономических стратегиях и опосредует их. Условно при этом можно выделить две модели банковской системы: жестко централизованную и децентрализованную. При этом, как правило, банковские системы являются двухуровневыми. Нижний или первый уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а верхний или второй уровень — банковские центры, сформированные в разных странах по-разному. В европейских странах верхний уровень чаще всего представлен национальными или центральными банками этих стран и надзорно-контрольными ведомствами. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции на этом уровне действуют Банк Франции, Банковская комиссия, Комитет по кредитным учреждениям и Комитет по бан-


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==169

ковской регламентации. Но и в том, и в другом случае речь должна идти о централизованной банковской системе.

В определенной степени децентрализованной банковской системой является Федеральная резервная система США. Здесь верхний уровень образуют Совет управляющих Федеральной Резервной Системы, двенадцать Федеральных резервных банков, Служба контролера денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов1.

В реальности, как всегда под влиянием традиций, характера экономики, политической системы, даже теоретических предпочтений складываются банковские системы, сочетающие жесткую централизацию по одним сферам и децентрализацию по другим. В теоретическом плане уяснение понятия «банковская система» дает возможность очертить ту внешнюю среду, в которой находится конкретный банк, определить его зависимость от этой среды и возможности их взаимного влияния. Затем уяснение состояния банковской системы дает возможность определить типы и виды связей внутри этой системы, возможности ее совершенствования, защиты и т.д.

На пути конструирования понятия «банковская система» прежде всего следует определить, что будет образовывать такое состояние, которое в принципе можно назвать системой. Дело в том, что, как справедливо иногда пишут специалисты по банковскому делу, «для кого-то система — это все равно что «много». Возникло в стране 1000, а потом еще столько же банков и масса небанковских кредитных организаций ~ вот и готова система». Но «любая органичная система — это не только количество прежде всего (не тысячи или 10 тысяч банков), а некое сложное качество. Это — организм, все части которого согласованно, на основе неких непреложных правил реализуют определенные общие функции2.

Описание системы банков в соответствии с этими правилами имеет следующие цели: — уяснить организационную специфику банковской деятельности, ее организационно-ресурсную основу и установить особенности этой ресурсной основы;

ι См.: Тосуиян Г. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М., 1995. С. 49—95; Основы законодательства капиталистических стран о банковской системе / Под ред. Залесского В.В. М., 1992.

2 См.: Тавасиев А. Проблемы российской банковской системы // Бизнес и банки. 1996. № 52. С. 6.


 

 

 

К оглавлению

==170

      Олейиик О.М. Основы банковского права

— выявить взаимодействие между элементами, входящими в банковскую систему, имея в виду при этом, что это взаимодействие может носить разнообразный юридический и фактический характер. Существуют, например, представления о банковской корпоративной этике, которые вырабатываются внутри банковской системы, о банковском поведении и мышлении, подготовленности и престиже банковских служащих и т.д.; — дать реальное представление о состоянии развитости банковского дела в различных странах, имея в виду при этом , что в современной экономике сложилось несколько различных банковских систем, каждая из которых обладает своей спецификой и в то же время создает механизмы взаимодействия с другой системой в рамках мировой экономики.

2. При описании банковской системы целесообразно исходить из привычного для юристов, финансистов и социологов понятия социальной системы. Обычно под социальной системой понимается некоторое множество разнообразных институтов и учреждений, которые находятся во взаимодействии, определяемом их ролевыми функциями и внешней средой.

Само применение понятия системы означает относительно высокую интеграцию выделенной группы элементов, их взаимную зависимость и некоторую закрытость или специфичность по отношению к внешней среде. В этом смысле система может быть рассмотрена как открытая, что в большей степени отвечает взаимосвязи и переплетению социальных процессов, и как закрытая. Подход к системе как к закрытой чаще всего отражает необходимость выявления ее специфики и абстрагирования от некоторых ее взаимодействий с внешней средой.

Такой подход вполне согласуется с хорошо известными общими определениями понятия «система». «Под... системой,— писал В. Г. Афанасьев, — понимается совокупность компонентов, взаимодействие которых порождает новые (интегративные, системные) качества, не присущие ее образующим.... Важнейшей особенностью целостной системы является наличие в ней интегративных, системных качеств, не сводимых к сумме свойств образующих ее компонентов»1.

Если с экономической точки зрения для признания совокупности компонентов системой необходимо обозначение общих

l См.; Афанасьев В.Г. Научное управление обществом. М., 1973. С. 9.


Тема 5. Банковская система ι России: правовые основы взаимодействия элементов    

 

 

==171

функций и потребностей, с управленческой — новых свойств, то с юридической тем более нужно говорить об одновременном наличии нескольких признаков: а) наличие единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования; б) сопоставимый правовой статус отдельных элементов системы; в) правовая регламентация разнообразных связей между элементами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости; г) наличие и согласование правил и обычаев делового оборота, на основе которых функционируют элементы системы, обеспечивающие определенный уровень их соблюдения; д) правовые последствия выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.

3. В практическом плане при изучении системы необходимо выявлять ее статику, т.е.: а) элементы системы, под которыми понимаются учреждения или образования, субъекты, образующие своей деятельностью специфику системы; б) взаимодействие между элементами системы, как прямое так и обратное; в) границы системы, и на этой основе, что бывает особенно важно, собственно системное качество (дополнительные свойства, которые приобретает система в результате взаимодействия ее элементов), именуемое в литературе эмерджентностью системы.

4. Элементы банковской системы России, как основа ее построения имеют законодательное определение, существенно облегчающее решение вопроса о критерии отнесения тех или иных образований к этой системе. Известно, что к какой-либо системе можно относить только те организации, которые непосредственно осуществляют функции или деятельность, в которых воплощается свойство системы. Это узкий и не вполне адекватный подход к определению состава системы. Более адекватным является широкий подход, предполагающий отнесение к системе не только тех образований, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы.

Но при этом важно не выйти за пределы соотношения обеспечения с основной деятельностью. Ведь, например, при описании транспортных систем можно дойти до систем газо- нефтедо-


 

 

 

==172

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


бычи, поскольку они обеспечивают движение транспорта. Это будет неправильно. В качестве принципа можно избрать количество опосредующих связей. При отнесении того или иного образования к определенной системе таких связей должно быть не более одной. Иными словами, нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций.

5. Банковская система Российской Федерации включает в себя два вида звеньев. Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В эту группу включены Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Это определение дано в ст. 2 ЗоБД, Как видим, понятие системы сформулировано в нем довольно узко. В банковском же праве мы будем исходить из широкого понятия, поскольку, на наш взгляд, оно позволяет реально оценивать состояние дел и вырабатывать формы взаимодействия всех элементов.

Вторая группа — создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

Кроме того, образуются группы кредитных организаций для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями.

Далее при анализе системы необходимо иметь в виду и неформальные образования, объединяющие ведущих банкиров страны, чей авторитет, профессиональный уровень могут оказаться куда более значимыми, чем какое-либо организационное образова-


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов    

 

 

==173

ние. Изучение банковской практики показывает, что в сложных ситуациях правового регулирования как раз такие неформальные объединения существенно влияли на принятие тех или иных решений. Разумеется, их деятельность правом не регулируется, если не считать общих правил и принципов банковской деятельности, но на них распространяются нормы банковской этики и тип банковского правового мышления.

6. Кроме названных организационных образований следует обратить внимание также на наличие в банковской системе России органов этой системы. В целях совершенствования денежнокредитной системы Российской Федерации при Банке России должен быть создан в соответствии со ст. 20 ЗоБД Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания Российской Федерации, Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Председателем Национального банковского совета является Председатель Банка России. В состав Национального банковского совета входят по два представителя от палат Федерального Собрания Российской Федерации, по одному представителю от Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, а также министр финансов Российской Федерации и министр экономики Российской Федерации. Остальные члены Национального банковского совета назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Численность Национального банковского совета не превышает 15 человек. Заседания Национального банковского совета проходят не реже чем один раз в три месяца.

Национальный банковский совет по закону должен выполнять следующие функции: — рассматривать концепцию совершенствования банковской системы Российской Федерации; — рассматривать проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, полигики валютного регулирования и валютного контроля, давать по ним заключения и анализировать итоги их выполнения; — осуществлять экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела; — рассматривать наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций;


 

 

 

==174

 


Олейник О.М. Осно«ы банковского права


 


— участвовать в разработке основных принципов организации системы расчетов в Российской Федерации.

В предыдущих темах были рассмотрены проблемы правового статуса двух ведущих элементов банковской системы — коммерческих банков и Банка России. Обратимся теперь к правовому положению иных звеньев банковской системы.

§ 2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

1. Наряду с банками в банковскую систему должны быть включены небанковские кредитные организации. К ним в первую очередь относятся созданные в целях совершенствования расчетов на организованном рынке ценных бумаг кредитные организации для выполнения функций расчетных центров. К компетенции этих организаций отнесено совершение следующих операций: — операции по открытию и ведению банковских счетов участников расчетного центра организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ) в соответствии с Положением о порядке учета денежных средств по операциям с ценными бумагами на ОРЦБ, утвержденным приказом Банка России от 26 июля 1995 г. № 02-174; — выпуск акций (для расчетных центров ОРЦБ, созданных в форме акционерного общества).

Осуществление иных банковских операций и сделок кредитными организациями, выполняющими функции расчетного центра ОРЦБ, не допускается.

Размер уставного капитала для вновь регистрируемых кредитных организаций, выполняющих функции расчетных центров ОРЦБ, устанавливается в сумме 500 млн. руб.

2. К кредитным организациям, не являющимся банками, следует также отнести клиринговые учреждения, деятельность которых регулируется Временным положением о клиринговом учреждении от 10 февраля 1993 г.

Клиринг — система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств. Клиринг осуществляется через банки или специально созданные расчетные центры, палаты, дома — клиринговые учреждения. Клиринговое учреждение — это организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве цен-


Тема 5. Банковская система в России; правовые основы взаимодействия элементов    

 

 

==175

тра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. Основные цели создания клирингового учреждения: — ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в Российской Федерации, с другими государствами; — повышение достоверности и надежности расчетов; — развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и др.); — наиболее рациональное использование временно свободных ресурсов банков; — внедрение современных международных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему; — создание современной информационной банковской структуры.

Клиринговое учреждение, оснащенное программно-техническими комплексами, должно обеспечивать: прием, передачу данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (электронная подпись), способов шифрования данных, сертифицированных уполномоченным органом; надежную многоуровневую защиту данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения; контроль достоверности данных на всех этапах.

Учредителями клирингового учреждения могут быть коммерческие банки. Центральный банк РФ и его учредители, другие юридические и физические лица, за исключением политических организаций и специализированных общественных фондов. Клиентами клирингового учреждения могут быть учредители клирингового учреждения, а также привлекаемые в качестве таковых на договорной основе коммерческие банки, биржи и другие кредитные учреждения.

Термин «клиринговый» («расчетный») или иные словосочетания с использованием данного термина могут быть применены в фирменном наименовании или рекламных целях лишь юридическими лицами, имеющими лицензию на совершение расчетных (клиринговых) операций.

Клиринговое учреждение для получения лицензии на совершение клиринговых операций направляет в Департамент по ре-


 

 

 

==176

      Олейник О.М. Основы банковского права

гулированию деятельности банков ЦБ РФ следующий комплект документов: 1) заявление (ходатайство) о выдаче лицензии на совершение клиринговых операций за подписью руководителя высшего органа управления клирингового учреждения; 2) копию платежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за получение лицензии на совершение клиринговых операций; 3) копии учредительных документов, прошитые и удостоверенные печатью и подписью руководителя высшего органа управления клирингового учреждения, и заверенные органом, осуществившим его государственную регистрацию; 4) заверенную нотариально или регистрирующим органом копию свидетельства о регистрации; 5) технико-экономическое обоснование создания клирингового учреждения, включающее: наименование региона, охватываемого расчетами; число банков и их клиентов; количество трансакций; расчет эффективности осуществления клиринговых операций (процент внутренних зачетов); 6) справку о характеристиках программно-технических средств; 7) правила проведения межбанковских расчетов через клиринговое учреждение; 8) сертификат, выданный организацией, имеющей соответствующие полномочия, и признаваемый Департаментом информатизации ЦБ РФ, на программные средства, подтверждающий безошибочную реализацию заявленных разработчиком функций; отсутствие скрытых побочных эффектов; на программно-технические средства, обеспечивающие защиту информации; 9) сведения о профессиональной пригодности руководителей (председателя и главного бухгалтера) клирингового учреждения, удовлетворяющие следующим требованиям: наличие высшего образования; отсутствие судимостей за хозяйственные, должностные, иные тяжкие преступления. Для председателя необходимым требованием является опыт работы в области автоматизации банковской деятельности, для главного бухгалтера — стаж работы по специальности на руководящих должностях не менее 3 лет. Если документы представлены не полностью либо не отвечают предъявленным требованиям к оформлению, они возвращаются без рассмотрения.

Обязательным условием для выдачи клиринговому учреждению лицензии на совершение расчетных (клиринговых) операций яв-


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов    

 

 

==177

ляется техническая лицензия. Она может быть выдана в одном из трех видов: с правом работы в сетях, не имеющих точек входа в сеть ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в сеть ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в межгосударственные сети. Техническая лицензия действительна в течение 1 года с момента регистрации и автоматически продлевается на каждый последующий год, если не была осуществлена замена или модернизация программно-технических средств на более современные, повлекшая за собой изменение технологии клиринговых расчетов или защиты информации.

Документы, представленные для получения лицензии, рассматриваются в течение трех месяцев со дня их поступления в ЦБ РФ. В случае положительного решения клиринговому учреждению выдается лицензия ЦБ РФ.

Действие лицензии на совершение клиринговых операций может быть приостановлено в случае: обоснованных претензий к функционированию клирингового учреждения со стороны его клиентов, государственной налоговой службы, других лиц, о чем доводится до сведения Департамента по регулированию деятельности банков и клирингового учреждения в письменном виде, а также в случае нарушения требований, предъявляемых к выдаче лицензии.

Центральный банк РФ может отказать в выдаче лицензии на проведение расчетных (клиринговых) операций в следующих случаях: несоответствие учредительных документов действующему в Российской Федерации законодательству или Положению о клиринговом учреждении; мотивированный отказ Департамента информатизации ЦБ РФ в выдаче технической лицензии.

После получения лицензии клиринговому учреждению в РКЦ. ГУ ЦБ открывается балансовый счет 162 «Корреспондентские счета центров взаимных банковских расчетов», а в самом клиринговом учреждении — счета клиентам. Клиринговые операции, проводимые без лицензии ЦБ РФ, считаются недействительными, а полученный от них доход изымается в пользу государства.

Клиринговым учреждениям запрещено осуществлять посредническую деятельность, деятельность в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, операции по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных, кредитных рисков и сделок в пределах, необходимых для гарантирования сделок и возмещения ущерба в случае их неисполнения, а также виды деятельности, в которых может быть исполь-

12-2091


 

 

 

==178

      Олейник О.М. Основы банковского права

зована конфиденциальная информация, циркулирующая в клиринговой системе.

Клиринговые центры вправе совершать банковские операции, поддерживающие выполнение клиринга: привлечение вкладов (депозитов) и предоставление краткосрочных кредитов по соглашению с заемщиком; открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций; приобретение права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принятие исков исполнения таких требований и их инкассация (форфейтинг), а также выполнение этих операций с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг). Эти операции могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии.

В ряде регионов России созданы свои клиринговые центры с более узкой компетенцией. Так, в Москве в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 12 апреля 1996 г. создан городской клиринговый центр по проведению взаимозачетов и погашению задолженности предприятий перед бюджетом.

§ 3. ИНОСТРАННЫЕ БАНКИ, ИХ ФИЛИАЛЫ И ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА

1. В правовом и экономическом смысле участие иностранных банков в банковской системе России является крайне острой проблемой по вполне понятным причинам. Их статус, равно как и возможность приобретать доли или акции в уставных капиталах российских кредитных организаций подробно регулируются нормативно-правовыми актами. В частности. Совет директоров Банка России утвердил 23 апреля 1997 г. Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов.

В соответствии с названными актом под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные организации-резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==179

2. В соответствии со ст. 18 ЗоБД размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации должен устанавливаться федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты.

До принятия соответствующего федерального закона применяется квота участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации, установленная Советом директоров Банка России.

3. Банк России выдает предварительные разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями, под которым понимается принципиальное согласие Банка России на участие конкретного нерезидента в создании кредитной организации-резидента.

При рассмотрении вопроса о выдаче разрешения учитывается: — уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России; — финансовое положение и деловая репутация учредителейнерезидентов; — очередность подачи заявлений.

Банк России может принимать во внимание размер иностранных инвестиций в банковской системе Российской Федерации из государств места нахождения учредителей, а также характер двусторонних отношений между Российской Федерацией и государством места нахождения каждого из учредителей.

Для получения разрешения учредители представляют в Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности Банка России заявление (ходатайство) о выдаче разрешения на создание кредитной организации с иностранными инвестициями. Заявление должно содержать указание на нерезидентов — предполагаемых учредителей кредитной организации, их место нахождения, правовой статус, точный размер предполагаемого участия каж-

12·


 

 

 

К оглавлению

==180

      Олейник О.М. Основы банковского права

дого нерезидента в уставном капитале кредитной организации (в числовом и процентном выражении). При приобретении нерезидентом более 10% уставного капитала создаваемой кредитной организации-резидента заявление должно содержать информацию об учредителях такого юридического лица-нерезидента с указанием их места нахождения и кратким описанием направления их деятельности.

К заявлению прилагаются: а) учредительные документы; б) решение уполномоченного органа юридического лица о его участии в уставном капитале кредитной организации на территории Российской Федерации; в) копия документа (или выписка из него), подтверждающего регистрацию юридического лица; г) балансы за три предыдущих года деятельности, подтвержденные аудиторским заключением; д) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его места нахождения на участие в уставном капитале кредитной организации на территории Российской Федерации либо заключение этого органа об отсутствии необходимости получения такого согласия, а на иностранное физическое лицо прилагается подтверждение первоклассным согласно международной банковской практике иностранным банком (краткосрочные обязательства которого имеют по классификации IBCA, Mood's или Standart and Poor рейтинг не ниже АА, prime-1) платежеспособности этого лица (способности оплатить свою долю в уставном капитале). Банк России может запросить дополнительную информацию, необходимую для принятия решения.

Разрешением на участие нерезидентов в уставном капитале кредитной организации с иностранными инвестициями является информационное письмо Банка России либо для дочерней кредитной организации иностранного банка протокол о намерениях, подписываемый учредителями указанной кредитной организации и Банком России. Основным учредителем дочерней кредитной организации с иностранными инвестициями признается иностранный банк, который в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией.

Минимальный уставный капитал создаваемой дочерней кредитной организации иностранного банка устанавливается в размере, эквивалентном 10 млн. ЭКЮ. При этом курс ЭКЮ устанавливается на основании официального обменного курса рубля


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов    

 

 

==181

Центрального банка Российской Федерации на дату подписания учредительного договора о создании кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или договора о создании кредитной организации в форме акционерного общества.

4. Деятельность иностранных банков на территории России существенно ограничена Указом Президента Российской Федерации от 17 ноября 1993 г. «О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации». Перечень операций, осуществляемых на основании лицензий Центрального банка Российской Федерации иностранными банками и их филиалами, а также совместными банками, доля нерезидентов в капитале которых превышает 50%, не приступившими на 15 ноября 1993 г. к обслуживанию резидентов Российской Федерации, а также получившими лицензии после указанной даты, временно ограничивается операциями с юридическими и физическими лицами — нерезидентами Российской Федерации.

Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности. Банк России имеет право устанавливать дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями и филиалах иностранных банков относительно обязательных нормативов, порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций, а также относительно минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и минимального размера капитала вновь регистрируемых филиалов иностранных банков

§ 4. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ БАНКОВСКИХ СОЮЗОВ И АССОЦИАЦИЙ

1. В банковскую систему, на наш взгляд, по уже приведенным причинам следует включать и создаваемые банками ассоциации


 

 

 

==182

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

и объединения, группы и холдинги. Их правовой статус определяется законом не в полном объеме.

В общих чертах можно утверждать, что создаваемые банками производные образования по своему правовому положению могут быть либо коммерческими юридическими лицами, либо некоммерческими со всеми вытекающими отсюда последствиями. Если они создаются как коммерческие юридические лица, то могут выполнять банковские операции либо вести иную предпринимательскую деятельность в интересах своих участников.

В зависимости от целей и сроков действия можно выделить постоянно функционирующие образования и временно создаваемые группы, правовой статус которых ограничивается ссылкой в законе на возможность их существования. Применительно к этим группам может применяться режим простого товарищества либо иного договора. Некоторые же формы объединения банков вообще российскому законодательству неизвестны, например консорциумы, и это существенный недостаток действующего правового регулирования.

Банки также могут участвовать в финансово-промышленных группах, правовой статус которых регулируется Законом о финансово-промышленных группах от 27 октября 1995 г.

2. Рассмотрим более подробно правовое положение такого объединения банков, как Ассоциация российских банков (АРБ), которая существует уже довольно давно и приобрела определенный опыт, в том числе правовой.

Ассоциация создана для координации работы банков и банковских учреждений, защиты прав и представления интересов своих членов и осуществления совместных программ, которые требуют объединения ресурсов и возможностей банков. Ассоциация является независимой, добровольной, некоммерческой организацией. Основное направление деятельности Ассоциации — обеспечение консолидации и сотрудничества между всеми банками и банковскими учреждениями, сохранение единой денежной системы страны, взаимодействие банков с органами власти и управления России, а также с профсоюзами банковских служащих.

Основными задачами Ассоциации являются: — зашита прав и интересов банков, обеспечение их правовых гарантий и координация их деятельности; — участие в развитии банковского дела в Российской Федерации, в мероприятиях по стабилизации экономики, кредита и де-


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==183

нежного обращения, проводимых органами власти и управления республики; — изучение опыта, оказание помощи банкам в организации их работы при переходе к рынку и в условиях рыночной экономики, дача банкам рекомендаций по освоению прогрессивных методов деятельности, в том числе стандартизации банковских процедур; — содействие банкам в объединении их ресурсов для решения крупных финансовых программ при сохранении самостоятельности каждого банка; — поддержка взаимного доверия, престижа банков, контактов их руководителей и специалистов, надежности и добропорядочности делового партнерства во взаимоотношениях между банками и с клиентами; — поощрение международного сотрудничества банков, их союзов и ассоциаций, развитие деловых связей с ними, поддержка проводимых ими мероприятий по укреплению курса российской валюты.

Ассоциация действует на основе следующих принципов: — добровольное участие членов Ассоциации в выполнении решений и программ, принимаемых ею; — создание благоприятных условий для деятельности членов Ассоциации; — компромиссное принятие решений с учетом интересов всех членов Ассоциации, доверия и взаимопомощи в отношениях между ними; — рекомендательный характер решений, принимаемых Советом.

Членами Ассоциации могут быть банки, банковские учреждения и их объединения всех форм собственности и видов деятельности, признающие устав Ассоциации. Прием в члены Ассоциации производится на основании заявления, в котором содержатся основные показатели деятельности. Эксперты Ассоциации анализируют показатели и представляют свое заключение Президенту АРБ, который принимает решение о приеме в Ассоциацию с последующим утверждением Советом. Информация о банках, принятых в члены АРБ в течение года, сообщается на очередном съезде Ассоциации. Банк, нарушающий законодательство и устав Ассоциации, допускающий некорректные действия по отношению к другим членам Ассоциации, которые подрывают их престиж, может быть исключен из АРБ. Исключение производится решени-


 

 

 

==184

                                         Олейник О.М. Основы банковского права

ем Совета с учетом заключения комиссии по этике банковской деятельности и с оповещением об этом членов Ассоциации. Члены АРБ имеют право: — свободно выйти из Ассоциации; — избирать и быть избранными в руководящие органы Ассоциации; — участвовать в формировании документов, определяющих основные направления деятельности Ассоциации и банков; — вносить в Совет АРБ предложения, направленные на защиту интересов и совершенствование деятельности банков и Ассоциации, пользоваться ее символикой; — обращаться в Совет АРБ за оказанием поддержки в решении возникших вопросов, в том числе по установлению контактов с зарубежными банками; — пользоваться интеллектуальными и материально-техническими услугами, консультациями и рекомендациями, которые оказывают аппарат Ассоциации, ее организации и учреждения; — получать информацию о решениях, принимаемых органами государственной власти и управления, контролирующими организациями, правоохранительными органами; о намечаемых проектах, которые имеют отношение к деятельности банков; о зарубежных банках, с которыми члены Ассоциации хотят установить корреспондентские отношения; пользоваться результатами исследований и экономического анализа, проводимых специалистами АРБ и ее организаций; — получать финансовую поддержку из фонда Ассоциации или гарантии при чрезвычайных обстоятельствах, если принимается об этом решение Совета Ассоциации; —пользоваться поддержкой Ассоциации при рассмотрении вопросов в органах власти и управления. Члены АРБ обязаны: — соблюдать Устав и выполнять решения, принимаемые съездом и Советом Ассоциации, участвовать в реализации целей и задач Ассоциации; — повышать эффективность работы и престиж банков, их репутацию у клиентов, развивать сотрудничество между банками на основе доброжелательности, взаимного уважения и поддержки, безусловного выполнения взаимных обязательств, соблюдать корректные отношения между руководителями;


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==185

— выполнять обязательства перед Ассоциацией по выплате членских взносов и финансированию совместных мероприятий, осуществляемых по взаимному согласию.

Высшим органом АРБ является съезд, который собирается Советом Ассоциации один раз в год. В период между съездами по всем вопросам, кроме тех, которые являются исключительной компетенцией съезда, от имени Ассоциации действуют Совет Ассоциации и Президент Ассоциации.

§ 5. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЭЛЕМЕНТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ СЧЕТА

1. В плане развития системы важнейшее значение приобретает анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые образуют поле ее функционирования, а также закономерности, если их можно выделить, функционирования системы. При этом функционирование системы можно рассматривать как в историческом, так и, строго говоря, в технологическом планах. Признаком, объединяющим статический и динамический подходы к системе, можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый характер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по конкретным критериям.

Первым критерием следует избрать различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь выделяются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской системы, функции страхования деятельности банков, функции развития банковской инфраструктуры, функции защиты банковской системы.

Второй критерий — злю правовой характер взаимодействия. Здесь различаются функции управления, контроля и надзора, функции правового регулирования, функции реализации банковской ответственности.

Третий — фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, специализированные, универсальные и др. функции.


 

 

 

==186

                                        Олейник О.М. Основы банковского права

Четвертый критерий — фактическая взаимооценка, поддержание деловой этики и создание деловой репутации. Это проявляется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банковской сферы (так, в публикуемых списках деловых людей России, занимающих по рейтингу первые тридцать мест, практически 90% составляют банкиры).

Управленческие взаимодействия могут состоять также в правовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании, координации, корректировке деятельности, ресурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Несколько иначе анализирует связи внутри банковской системы Γ.Α. Тосунян. Он пишет «При внимательном рассмотрении кредитно-банковской системы в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, взаимосвязи между самим коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями, с другой. При этом в первом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, и обеспечивают целостность системы»1.

2. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять совместные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере бан-

1 См.; Тосунян Г. Цит. раб. С. 142.


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов    

 

 

==187

ковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

3. Основной формой правового взаимодействия Банка России и коммерческих банков является корреспондентский счет, открываемый в момент создания коммерческого банка1. Порядок проведения операций по нему регулируется Положением о порядке проведения операций по оплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков, утвержденным ЦБ РФ 18 февраля 1994 г., с изменениями на 18 марта 1996 г, Все платежи с корреспондентского счета коммерческого банка (кредитного учреждения), включая погашение кредитов Цен-

1 См. также: Курбатов А.Я., Максимова СА. Правовой режим корреспондентских счетов банков // Дело и право. 1996. № 4. С. 44—49.


 

 

 

==188

 


Олеинкк О.М. Основы банковского права


 


трального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в фонд обязательных резервов осуществляются в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня.

При отсутствии или недостаточности средств у банка на корреспондентском счете в расчетно-кассовом центре Банка России по ходатайству банка и с разрешения руководителя Главного управления (Национального банка) Банка России коммерческому банку может быть предоставлен кредит под залог ликвидных активов для осуществления безотлагательных платежей при условии полного отсутствия кредитного риска, т.е. обязательного возврата этого кредита и процентов по нему в установленный срок. Право на получение такого кредита предоставляется коммерческим банкам, соблюдающим установленные Центральным банком Российской Федерации обязательные нормативы, своевременно и в полном объеме выполняющим обязательные резервные требования.

4. Коммерческие банки-резиденты для осуществления межбанковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета. Учет операций по этим счетам отражается на балансовых счетах: № 167 — корреспондентские счета в рублях у коммерческих банков-резидентов «ностро», счет активный: № 168 — корреспондентские счета в рублях для коммерческих банков-резидентов «лороо, счет пассивный. При этом необходимо учитывать следующее: термин «банк» означает банк, в котором ведется счет, «банк-корреспондент» — это банк — владелец счета, чей счет ведется в другом банке.

Открытие счетов «ностро» и «лоро» производится на основании заключенных договоров между банками. В договорах оговариваются условия функционирования счетов, а также перечень совершаемых по ним операций. При этом необходимо помнить, что по счету № 167 не должно быть кредитового сальдо, по счету № 168 — дебетового, т.е. платежи с указанных счетов должны производиться в пределах наличия на них средств, и никакого дебетового сальдо по пассивным счетам (овердрафт) не должно допускаться. Не допускается также дебетового сальдо по счетам клиентов, т.е. операции по счетам клиентов проводятся коммерческими банками в пределах наличия средств на счетах.

Порядок расчетов между коммерческими банками по открытым ими друг у друга счетам определяется в договорах на открытие счетов на основании Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 9 июля 1990 г. (пись-


 

 

 

==189

 


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов


 


мо № 14), а также дополнений и изменений к нему относительно межбанковских расчетов.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая не предоставляет права на установление прямых корреспондентских отношений с иностранными банками, могут устанавливать такие отношения (открывать счета «ностро» и «лоро»): — с уполномоченными банками государств — участников Содружества Независимых Государств; — с «Моснарбанком» (Лондон, Сингапур), «Эйробанком» (Париж), «Ост-Вест Хандельсбанком» (Франкфурт), «Донау-банком» (Вена), «Ист-Вест Юнайтед банном» (Люксембург) и «Русским коммерческим банком» (Цюрих), которые являются бывшими советскими заграничными банками.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая предоставляет право на установление прямых корреспондентских отношений с ограниченным числом иностранных банков, вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения (открывать счета «ностро» и «лоро») с иностранными банками в пределах такого их числа, которое указано в лицензии.

Кредитные организации, получившие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте в соответствии с Письмом Банка России от 19 апреля 1996 г. № 276 «О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении лицензии на осуществление банковских операций», вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков.

5. При формировании банковской системы иногда заходит речь о таком интересном и сложном явлении, как делегирование полномочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятельности в разных ее формах, равно как и в связи с управлением предпринимательской деятельностью, в последнее время все отчетливее формулируется проблема создания и определения компетенции производных или вторичных организационных образований, создания органов собственника по управлению его имуществом и та Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления государственной собственностью, реализации полномочий государства как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий


 

 

 

К оглавлению

==190

 


Олейник О.М. Основы банковского лрам


 


от одних субъектов к другим, действующим профессионально на постоянной основе, т.е. производное формирование компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

Сущность названной проблемы, на наш взгляд, составляют правила, процедуры и последствия делегирования полномочий, разрабатываемые как самостоятельный правовой институт, имеющий межотраслевое значение, В рамках института делегирования полномочий необходимо определить содержание, пределы и требования к такой передаче, формы закрепления переданных полномочий, установить виды передачи, особенности использования в отдельных сферах и последствия реализации или ненадлежащей реализации переданных прав и обязанностей.

Разработка института делегирования полномочий должна опираться прежде всего на само понятие делегирования. Представляется, что в качестве исходного можно рассматривать следующее определение. Делегирование полномочий — это юридически оформленная передача возможности и способности приобретать права и обязанности, осуществлять определенные виды деятельности, в силу которой передающий субъект вправе требовать исполнения определенных действий и обязуется принимать исполнение, а принимающий субъект обязан действовать в пределах обозначенных полномочий в интересах как передающего субъекта, так и собственных.

В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще всего приходится встречаться с делегированием полномочий, соответственно которым определились уже в настоящее время основные формы делегирования.

Первая — сфера реализации компетенции государства как участника хозяйственного оборота. В основном делегирование полномочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании государством своих органов по управлению хозяйственной деятельностью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при передаче части компетенции государства с федерального на территориальный уровень, т.е. при перераспределении компетенции государства по управлению экономикой по вертикальному принципу.

Вторая сфера — это создание вторичных, или производных, объединений (ассоциаций, союзов), при котором происходит делегирование полномочий от участников таких союзов к новой организации и определяется компетенция этой организации в соответствии с переданными полномочиями в пределах, установленных законом.


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов    

 

 

==191

Третью сферу составляет широко распространенное и детально разработанное в зарубежной теории управления внутрифирменное делегирование, т.е. передача или распределение компетенции между структурными подразделениями предприятия, наделение соответствующей компетенцией таких подразделений, как филиалы, представительства и другие структурные образования. Разумеется, при этом, как и ю всех остальных случаях, учитываются требования действующего законодательства, хотя многие его положения в настоящее время носят коллизионный и неоднозначный характер.

Следует отметить, что независимо от конкретного вида делегирования полномочий могут быть выделены некоторые общие положения, образующие сущность анализируемого института и приобретающие конкретное содержание в каждом случае. Рассмотрим их подробнее.

Характерными признаками делегирования полномочий следует считать добровольность, возможность отказа в одностороннем порядке, наличие отношений соподчинения, целевой и имущественный характер. Указанные признаки позволяют квалифицировать возникающие отношения как хозяйственные.

Добровольность в делегировании полномочий означает, что те или иные субъекты действуют инициативно, самостоятельно, без внешнего принуждения. В тех случаях, когда вступление в какую-либо производную организацию осуществляется под влиянием внешних обстоятельств, такие действия можно признавать при наличии определенного характера давления недействительными по общим гражданско-правовым правилам о недействительности сделок.

Провозглашение добровольности делегирования требует свободного изменения воли делегирующего субъекта. Это означает, что такой субъект вправе во всякое время осуществления делегированных полномочий отказаться от делегирования, равно как изначально оговорить порядок отказа.

Процесс делегирования полномочий охватывает многогранную и сложную организационную деятельность, которая на определенных этапах приобретает правовые формы. В целом можно выделить последовательно несколько стадий делегирования полномочий: — выявление намерений на основании осознания проблемной ситуации в определенной сфере деятельности; — юридическое оформление выявленных намерений в виде протокола намерений или иного аналогичного акта либо предварительного договора;


 

 

 

==192

      Олейник О.М. Основы банковского права

— разработка проектов уставных документов или проектов актов (положений, постановлений и др.); — собственно делегирование полномочий в соответствующей правовой форме, т.е. принятие в установленном порядке соответствующего акта; — реализация делегированных полномочий.

К делегированию полномочий могут быть предъявлены экономические и юридические требования, несоблюдение которых должно влечь за собой признание незаконности делегирования. К таким требованиям можно отнести; — соблюдение норм закона, в частности определяющих правовой режим отдельных видов деятельности; — наличие передаваемых полномочий в уставах передающих субъектов; — соблюдение антимонопольного законодательства; — соответствие передаваемых полномочий объему и содержанию тех видов деятельности, которые предполагается передать; — соблюдение лицензионного или разрешительного порядка передачи в тех случаях, когда существуют такие требования законодательства.

Делегирование полномочий может осуществляться с различными последствиями: а) с образованием юридического лица; б) в договорной форме без создания организации со статусом юридического лица в пределах той же компетенции, которую уже имеют субъекты; в) между уже существующими субъектами с качественным изменением компетенции одного или каждого из них, ее расширением.

В тех случаях, когда создается юридическое лицо, его дальнейшее существование практически не зависит от воли одного из делегировавших ему свои полномочия субъектов. Прекратить свою деятельность такое юридическое лицо может только по единогласному решению всех создавших его субъектов. Выход одного из участников из такого объединения не влечет за собой прекращение деятельности созданного субъекта. Примером в этом смысле может служить Ассоциация российских банков, деятельность которой, согласно ее уставу, может быть прекращена только по решению всех членов, а выход из нее даже большинства членов не влечет прекращения ее деятельности.


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==193

Своеобразной формой делегирования полномочий является присоединение одного хозяйствующего субъекта к объединению или ассоциации, уже созданной другими.

Делегирование полномочий может осуществляться как в сфере внешней деятельности, так и при организации управления внутри субъекта хозяйственной деятельности, в частности при наделении компетенцией филиалов и иных структурных подразделений предприятий. Разумеется, формы делегирования в каждом случае будут разными.

Рассматриваемое основание возникновения банковских правоотношений следует отличать от договоров поручения, комиссии и иных соглашений. В данном случае речь идет не о передаче некоторых субъективных прав и обязанностей либо возложении обязанности совершить конкретное юридическое или фактическое действие, а о предоставлении не ограниченной временем возможности осуществлять определенные виды деятельности, которые никакими количественными параметрами не задаются. При этом сам субъект, делегирующий свои полномочия, может сохранить за собой возможность совершать аналогичные виды действий и деятельности.

§ б. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НОРМАТИВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы: 1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; 2) предельный размер неденежной части уставного капитала; 3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; 4) максимальный размер крупных кредитных рисков; 5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); 6) нормативы ликвидности кредитной организации; 7) нормативы достаточности капитала; 8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; 9) размеры валютного, процентного и иных рисков; 13-2091


 

 

 

==194

 


Олейник О.М. Основы банкоккого права


 


10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; 11) нормативы использования собственных средств банков

для приобретения долей (акций) других юридических лиц; 12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

Нормативы эти являются экономическими по природе, т.е. они обеспечивают достижение экономических целей. Однако само их существование порождает ряд чрезвычайно острых правовых проблем. К ним относятся: а) право на принятие решения — правосубъектность; б) процедура принятия решения, позволяющая реально, а не формально обеспечить баланс интересов; в) стабильность решения; г) юридическая ответственность как за корректность его принятия, так и за нарушение устанавливаемых требований.

В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Российской Федерации Банк России издал 30 января 1996 г. Инструкцию № 1«0 порядке регулирования деятельности кредитных организаций», которая действует с изменениями и дополнениями, включая внесенные 31 января 1997 г. Указанный нормативный акт содержит детальные требования применительно к порядку расчета и содержанию отдельных экономических нормативов. Поскольку минимальный размер уставного капитала уже подробно обсуждался в теме, посвященной правовому положению коммерческого банка, перейдем к

анализу других нормативов

Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации, определяемых как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли, устанавливается в сумме, эквивалентной 5 млн. ЭКЮ (начиная с 1 января 1999 г.). Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации с ограниченным кругом операций устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. ЭКЮ (начиная с

1 января 1999 г.).

Собственные средства (капитал) кредитной организации, используемые при расчете обязательных экономических нормативов, определяются как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли, уменьшенная на затраты капитального характера, допущенные убытки, выкупленные собст-


Тема 5. Банковская система ι России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==195

венные акции и дебиторскую задолженность длительностью свыше 30 дней с учетом результата переоценки драгоценных металлов.

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации. При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе связанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

При этом под взаимосвязанными заемщиками понимаются юридические и физические лица — заемщики, связанные между собой экономически и юридически (т.е. имеющие общую собственность, и/или взаимные гарантии, и/или обязательства, и/или контролирующие имущество друг друга, а также совмещение одним физическим лицом руководящих должностей), таким образом, что финансовые трудности одного из заемщиков обусловливают или делают вероятным возникновение финансовых трудностей другого (других) заемщика (заемщиков). Под контролем понимается прямое или косвенное (через дочерние предприятия) владение более 50% голосов у стороны (лица) или способность контролировать больше половины голосов по специальной договоренности с другими его акционерами или согласно его уставу, т.е. одна сторона (лицо) способна контролировать другую и может существенно повлиять на ее финансовые и оперативные решения. Максимально допустимое значение норматива устанавливается в размере 25% (с 1 февраля 1998 г.).

Максимальный размер крупных кредитных рисков устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации. Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25% собственных средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций.

Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) кредитной организации устанавливается как процентное соотношение величины вклада или полученного кредита, полученных гарантий и поручительств, остатков по счетам одного креди-

13·


 

 

 

==196

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


тора или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств кредитной организации. Максимально допустимое значение этого норматива должно быть приведено к балансу с 1 февраля 1998 г. также к 25%

Нормативы ликвидности кредитной организации определяются как соотношение между ее активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов, а также как соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные средства, требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги, другие легкореализуемые активы) и суммарных активов.

Под ликвидностью понимается способность кредитной организации обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств. В целях контроля за состоянием ликвидности кредитной организации устанавливаются нормативы ликвидности (текущей, мгновенной и долгосрочной). Норматив текущей ликвидности представляет собой отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней. Минимально допустимое значение этого норматива устанавливается в размере: с баланса на 1февраля 1997 г. — 30%, с 1 февраля 1998 - 50%, а с 1 февраля 1999 г. - 70%.

Норматив мгновенной ликвидности представляет собой отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования. Минимально допустимое значение норматива устанавливается в размере 20%.

Норматив долгосрочной ликвидности представляет собой отношение выданных кредитной организацией кредитов, займов и депозитов в драгоценных металлах сроком погашения свыше года к капиталу кредитной организации, а также обязательствам кредитной организации по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам на срок свыше года. Максимально допустимое значение норматива устанавливается в размере 120%. Минимально допустимое значение соотношения ликвидных активов и суммарных активов кредитной организации

устанавливается в размере 20%.

Нормативы достаточности капитала определяются как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска.

Для оценки состояния активов кредитных организаций они подразделяются на пять групп, исходя из степени риска вложений и возможной потери части стоимости. Первая группа — средства на


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==197

корреспондентском счете, на резервном счете в Центральном банке РФ, средства коммерческих банков для операций по расчетным чекам, вложения в государственные долговые обязательства и в облигации внутреннего и внешнего валютных займов — средства, размещенные в Банке России на депозитном счете, касса и приравненные к ней средства. У этой группы средств невысокий (2) либо нулевой коэффициент риска.

Вторую группу с коэффициентом риска 10 образуют ссуды, гарантированные Правительством РФ, ссуды под залог государственных ценных бумаг РФ, ссуды под залог драгоценных металлов в слитках, средства в расчетных центрах организованного рынка ценных бумаг.

Третья группа состоит из оцениваемых по коэффициенту риска в 20 вложений в долговые обязательства субъектов РФ и местных органов власти, ссуды клиентам, предоставляемые кредитными организациями со 100% участием иностранных инвестиций, под гарантии, полученные от материнских банков и др.

Четвертая группа обладает более высоким коэффициентом риска — 70. В нее включаются средства на счетах у банков-резидентов РФ в иностранной валюте, средства на корсчетах в рублях у банков-резидентов, собственные здания и сооружения за минусом переданных в залог, ценные бумаги для перепродажи и пр.

И, наконец, пятая группа — это наиболее рискованные средства банка, они оцениваются с учетом коэффициента риска, составляющего 100. Сюда входят все прочие активы кредитной организации, гарантии, поручительства, выданные кредитной организацией.

Взвешивание активов по степени риска производится путем умножения остатка средств на соответствующем балансовом счете (счетах) или их части на коэффициент риска (в %), деленный на 100%. В целях приведения уровня достаточности капитала в соответствие с международными стандартами минимально допустимое значение норматива устанавливается в размере с баланса на 1 февраля 1998 — 7%, а на 1 февраля 1999 г. — 8%.

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан определяется как предельное соотношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого норматива составляет 100%

Нормативы использования собственных средств кредитной организации для приобретения долей (акций) других юридичес-


 

 

 

==198

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


ких лиц устанавливаются в форме процентного соотношения размеров инвестируемых и собственных средств кредитной организации. Размер норматива использования собственных средств для приобретения долей (акций) не может превышать 25% собственных средств кредитной организации.

Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам, инсайдерам (акционерам), определяется в процентах от собственных средств банка. В соответствии с международной практикой к категории инсайдеров относятся физические лица: акционеры, имеющие более 5% акций, директора (президенты, председатели и их заместители), члены Совета, члены кредитного совета (комитета), руководители дочерних и материнских структур и другие лица, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита, а также родственники инсайдеров, бывшие инсайдеры и другие лица, участвующие в сторонних структурах, в которых также участвуют инсайдеры. Максимально допустимое значение этого норматива на одного инсайдера и связанного с ним лица устанавливается в размере 2%.

В отношении упомянутых обязательств с другими участниками банка действует норматив в размере 20%.

2. Контроль за соблюдением кредитными организациями обязательных экономических нормативов возлагается на территориальные Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождения корреспондентского счета кредитной организации. Контроль осуществляется на основании месячных балансов кредитных организаций, к которым прилагаются справки с расчетами фактических значений обязательных экономических нормативов и расшифровками отдельных балансовых счетов, подписанные руководителем кредитной организации и главным бухгалтером. По результатам рассмотрения месячных балансов и справок в течение 10 дней после представления их в территориальное Главное управление последнее составляет соответствующее заключение, которое рассматривается руководителем территориального Главного управления Центрального банка РФ с принятием соответствующего решения.

При невыполнении обязательных экономических нормативов с кредитной организации могут быть взысканы штрафы. Не допускается одновременное взыскание штрафа за невыполнение каждого обязательного экономического норматива в отдельности. Штраф взыскивается за невыполнение на отчетную дату обязатель-


Тена 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==199

ных экономических нормативов в целом, независимо от количества нарушенных нормативов, а также независимо от применения штрафных санкций за другие нарушения банковского законодательства. Решение о применении санкции в виде взыскания штрафа с кредитной организации не принимается при наличии у нее (на момент принятия решения) отрицательного капитала и отсутствии средств на корреспондентских счетах, открытых в РКЦ и других кредитных организациях в национальной валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

В соответствии с письмом ЦБРФ от 16 июля 1996 г. «О порядке взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных экономических нормативов» требование об уплате штрафа с указанием срока его перечисления (но не более одного месяца), а также основания для его взыскания направляются кредитной организации в форме предписания.

Если кредитная организация не выполнит в установленный срок предписание об уплате штрафа, его взыскание может осуществляться в судебном порядке.

Размер штрафа устанавливается в зависимости от минимального размера уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, действующего на момент принятия решения о взыскании штрафа. Штраф в размере одной десятой процента от размера минимального уставного капитала может быть взыскан с кредитной организации за нарушение на отчетную дату: а) всех обязательных экономических нормативов одновременно; б) одного или нескольких следующих обязательных экономических нормативов: норматива достаточности капитала, норматива текущей ликвидности, максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения, норматива риска собственных вексельных обязательств; в) других обязательных экономических нормативов (одного или нескольких), если их нарушение допускалось более трех раз в течение года (последних двенадцати месяцев); применительно к этой группе штраф может составить от 0,05 до 0,1%.

При невыполнении кредитной организацией в установленный Банком России срок предписания о соблюдении одного или нескольких обязательных экономических нормативов, с нее взыс-


 

 

 

К оглавлению

==200

 


Олейник О.М. Основы банковского права


 


кивается штраф в размере до 0,5% от размера оплаченного уставного капитала, но не более одного процента от минимального размера уставного капитала.

§ 7. РЕЗЕРВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(рбъединение коммерческих банков и иных кредитных организаций в банковскую систему создает возможность повысить надежность каждого отдельного банка, установить дополнительные гарантии для вкладчиков и клиентов банков. Достигается это путем создания резервов банковской системы, в формировании которых должны участвовать все звенья банковской системы и за счет которых могут выдаваться определенные гарантии клиентам. Кстати, во многих странах мира государство гарантирует в определенных размерах возврат денежных инвестиций в банковские и небанковские кредитные организации. Сумма гарантий может быть незначительной, но .их наличие создает для клиентов более благоприятные условия инвестирования.

Наиболее развернутой является резервная система США, которая создавалась как организационное образование в 1913 г. и с тех пор выработала развернутый веер правовых средств взаимодействия всех участников системы.

В России формирование резервов банковской системы происходит сравнительно недавно, чем, очевидно, можно объяснить многие сложности и неясности в механизме правового регулирования. Основу системы нормативных актов, регулирующих порядок формирования резервов составляет Положение об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке российской Федерации, утвержденное приказом Банка России от 30 марта 1996 г. Но в это Положение уже дважды вносились изменения — 26 апреля 1996 г. и 25 апреля 1997 г. Кроме названного нормативного акта следует иметь в виду, что Совет директоров Банка России регулярно принимает решения об изменении конкретных значений обязательных резервов.

Обязательные резервы (резервные требования) рассматриваются как один из основных инструментов осуществления денежно-кредитной политики Банка России и представляют собой меха-


Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов   

 

 

==201

низм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.

В соответствии со ст. 25 ЗоЦБ кредитная организация обязана выполнять нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Обязанность выполнения резервных требований возникает с момента получения лицензии Банка России на право совершения соответствующих банковских операций и является необходимым условием их осуществления. Кредитная организация несет ответственность за соблюдение порядка депонирован